Previdência Privada: PGBL X VGBL. O Futuro da aposentadoria

O país está discutindo ferozmente a questão da aposentadoria paga pelo governo. Eu fui questionado sobre a previdência privada, então achei por melhor começar o novos post sobre investimentos por esse assunto. Primeiro, ela se trata de uma espécie de investimento que você realiza para melhorar sua renda na aposentadoria, mas vamos ver os prós e contras dela. Se quiser ver outras dicas de economia, veja nossas publicações antigas, temos como não pagar tarifas em bancos e nem anuidade de cartão de crédito. Boa leitura. 

VGBL X PGBL:

A previdência privada é algo muito mais complexo do que outras modalidades de investimento, isso se deve em grande parte a você ter que escolher várias variáveis, a primeira delas é essa, VGBL x PGBL, em resumo elas são bem parecidas, a diferença é basicamente tributária, mas vamos ver a tabela a seguir para entender melhor:

Tabela comparativa entre planos VGBL e PGBL

As diferença como vemos é basicamente tributária, no PGBL você pode abater no IR o valor aplicado nele mas isso só é interessante para quem faz declaração do IR de maneira completa. Caso opte por essa, o imposto será pago no resgate sobre o valor integral resgatado.

Por outro lado o VGBL é mais indicado se você não declara, ou declara de forma simplificada e só terá descontado pelo imposto no momento do resgate o rendimento obtido. Ele ainda pode ser utilizado como Seguro de vida caso na contratação você opte por esse modelo também.

E seu dinheiro ? Onde e  quanto colocar ?

Certo, você escolheu o modelo, agora precisa escolher em que produto sua previdência vai colocar o seu dinheiro, são várias as opções, entre as várias empresas que oferecem o produto. Você pode colocar em renda Fixa, tesouro, fundos, renda variável (iremos explicar todas em outras ocasiões). Isso irá variar conforme seu perfil, idade e interesse entre outros.

Os produtos no mercado te permitem aplicar os mais diversos montantes de dinheiro das mais variadas formas. As mais populares são: Aporte único, mensal e eventual. Vamos lá:

• Aporte único: na hora de contratar o produto você coloca um montante e nada mais.
• Mensal: Você aplica mensalmente alguma quantia, por exemplo R$ 100,00 mensais.
• Eventual/Extra: Acompanhada de uma das anteriores, quando você quiser colocar algo a mais, para melhorar o fundo.

Esses apresentados, podem ser combinados em novas configurações (é o mais habitual), o mais comum é um aporte inicial, com algum valor mensal e eventualmente um aporte extra. Bem variável né ? 

TRIBUTAÇÃO:

Você escolheu o modelo baseado no seus ganhos, escolheu onde e quanto por, agora chegou a hora de escolher como vai pagar seus impostos. Muitos provavelmente ficarão chocados né, afinal quando o governo te deixa escolher como pagar os impostos ? Bom essa é uma exceção, você tem 2 opções, vamos vê-las a seguir, e é bom escolher bem porque as diferenças são enormes em alguns casos:

Tabela Regressiva:

Tabela de imposto regressiva

Serve para quem tem objetivo de longo prazo, pois quanto mais o tempo passa menor será o imposto devido. É extremamente alto para o curto prazo, em menos de 2 anos chega a incríveis 35%. Importante mencionar que o prazo conta par acada aporte e não para o inicio da previdência.  Veja a tabela ao lado:

Tabela progressiva:

Tabela de alíquota progressiva atualizada anualmente

Essa é famosa, é a mesma tabela de IR que incide sobre seus rendimentos na PF. Ela vai aumentando a alíquota conforme aumenta o valor a ser recebido. No próximo post falaremos um pouco sobre como funciona essa questão de imposto progressivo, mas por enquanto, segue a tabela ao lado: 

A progressiva é vantajosa em duas situações:

• Se você tem a intenção de fazer o plano no curto prazo pois na regressiva as alíquotas são muito altas;
• Se sua intenção de renda para aposentadoria ficará no máximo pouco acima da faixa de 7,5%;

Exemplo: se você quer receber um montante dentre todas rendas de R$ 2.800,00 na aposentadoria, valeria mais a pena a progressiva pois na outra você pagaria 10%. Já se sua intenção fosse R$ 5.000,00 , se tornaria desvantajoso pois sua faixa ficaria muito acima dos 10%.

Custos e Detalhes:

Você escolheu com cuidado tudo acima, e acha que acabou e só pensar no futuro ? Calma, como tudo na previdência privada você tem que tomar cuidado com alguns detalhes que podem prejudicar muito seus objetivos finais, vamos a eles:

• Taxa de carregamentos: Valor cobrado pelas empresas sobre todos seus aportes para cobrir despesas do fundo como divulgação e administrativa.  O valor varia muito de plano para plano e de acordo com o valor inserido. Exemplo: você deposita R$ 100,00 se o carregamento for de 2%, efetivamente na sua previdência entra R$ 98,00;
• Taxa de administração: Cobrado pelo sobre o patrimônio, varia em percentual de fundo para fundo (acima de 1 ou 1,5% olhe com carinho), e de acordo com o valor e formas de aporte. Na maioria das vezes é cobrado anualmente.
• Carência para resgate: Ninguém pensa em ter que resgatar mas os imprevistos acontecem, olhe bem essa parte, pois eventualmente você pode perder todo rendimento do período, e as vezes ter que esperar para sacar o dinheiro.
• Carência para portabilidade: Se estiver insatisfeito com algo, você pode trocar de empresa, basta ler atentamente essa parte e ver qual prazo e custo para isso.
• Recebendo: Passou por tudo que eu falei acima ? Hora de escolher como você receberá seu dinheiro, basicamente há duas opções. Na primeira você na data escolhida resgata tudo e na segunda você vai recebendo mensalmente uma parcela do dinheiro como se fosse um salário mesmo.
• Seguro de vida: No VGBL você pode por um custo adicional, contratar um seguro de vida, e caso você passe dessa para uma melhor, seus herdeiros podem sacar o dinheiro.

CONCLUSÕES:

Certo, foi complicado né ? Muitas escolhas, e a pergunta é, vale a pena ? Acredito que em parte sim, especialmente se você está naquela parcela da população que não tem muita disciplina. Também me parece interessante por outros pontos de vista, mas deu para perceber que precisa de muita atenção ao analisar tudo isso né ? Bom espero ter ajudado um pouco esse tema que é tão complicado, comente, participe. Nos próximos post, explicarei um pouco mais umas questões tributárias antes de partimos para algumas outras opções de investimento. 

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