FUNCAO DÉBITO E SAQUE ... A NUCONTA VEM AI ... QUEM SEGURA A NUBANK ?

Mais um passo para a Nubank se tornar um banco comercial foi dado hoje, ela anunciou que ganhou autorização para se tornar uma instituição financeira ou seja, um banco. Além disso ela lançou duas novas funcionalidades na NuConta (se ainda não conhece dá uma lida aqui que a gente te explica) o saque nos caixas 24hs e o pagamento com o cartão de débito. 

Inicialmente serão selecionados para testes 10 mil clientes, mas não se preocupe ela já anunciou que ainda no primeiro semestre libera a novidade para todo mundo. O saque terá a cobrança por evento do valor de R$ 6,50, caro, mas é um custo que a empresa tem junto à rede de bancos 24hs, mas vamos concordar que saque é o menor dos nossos problemas. A função débito por sua vez veio principalmente para aqueles que ainda não conseguiram aprovar crédito junto à empresa, mas que agora podem ter uma conta gratuita que rende a taxa SELIC e com essa função básica de um cartão. 

A instituição já deixou claro que o próximo passo é massificar essas funções disponíveis hoje e que funções mais específicas como crédito imobiliário e outros investimentos devem ficar para um segundo momento já que não são os produtos mais demandados pelos brasileiros. Aguardemos para ver o que o roxinho nos trará em breve.

Gostou ? Acha que a Nubank tem como enfrentar os líderes do setor ? Deixe seu comentário, participe, e vamos ficar de olho para informar qualquer novo assunto para vocês. 

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Contas de começo do ano como lidar

Então é natal ... época de festas, diversão, etc.. mas significa que janeiro está chegando e com ele aquela pilha de contas do começo do ano. Então vamos tentar fazer algumas contas para começar o ano da melhor forma possível. 

Quais contas vêm aí ?

As contas de comeco de ano são algo bem pessoal, depende muito do seu padrão de vida e região. As campeãs de audiência são: IPVA, IPTU, Matrícula escolar, Seguro do Carro, Licenciamento, DPVAT, etc.

Bem, primeiro, se você não tem todas essas aí acima já tem uma vida um pouco mais fácil, caso tenha todas, espero que consiga pagá-las sem problema, mas caso não consiga ...

A Importância do 13º Salário

Natal é época de presentes, mas calme lá cowboy, se você não tem dinheiro sobrando para pagar as contas de começo de ano, esse dinheiro extra no fim do ano é absurdamente estratégico. Não me entenda mal, não estou dizendo que você não deva presentear quem você gosta, mas considere um presente mais barato e parcelá-lo caso esteja confortável com o limite e pagamento do cartão de crédito. O objetivo ? Liberar dinheiro para pagar alguma das contas que você terá.

Os Descontos à Vista Valem a pena ?

Bom, cada estado e município tem suas regras de cobrança  vamos falar de São Paulo que é o maior e um dos mais caros do país.

O IPVA em 2018 em São Paulo tinham 3 opções de pagamento, à vista com desconto de 3%, em 3x sem desconto ou 30 dias após janeiro sem desconto. De cara vamos combinar, que a última opcao nao valem nada a pena, a menos que você esteja pontualmente sufocado pelas contas em janeiro, já que na primeira opcao você tem um desconto e na segunda você garante um parcelamento. Como o ponto aqui é a falta de dinheiro sim, vale você parcelar, o motivo ? O Estado está te cobrando 1% ao mês de juros, (grosseiramente falando), qualquer financiamento que você venha a tomar não vai sair por menos de 2%, logo não faria sentido pegar dinheiro para a conta. A menos que fosse um financiamento de 1 mês com taxa abaixo de 3%, mas o seu ganho seria de menos de 1% considerando tarifas e outros. Por outro lado, caso você tenha o dinheiro sobrando vale a pena pagar à vista, já que com Juros a 6,5% poucas aplicações rendem 1% ao mês ou mais, que seria o que justificaria o parcelamento.

O IPTU, é um imposto municipal, com alíquotas e regras de pagamento específicas de cada município. Em São Paulo parece que em 2019 haverá um desconto de 10% para o pagamento à vista. Muito interessante considerando que caso você parcele não encontrara essa rentabilidade em nenhum investimento que não seja muito arriscado. Seria o caso por exemplo de pagar o IPTU em janeiro aproveitando os 10% de desconto e pagar o IPVA apenas no mês seguinte sem desconto, caso o dinheiro esteja contado para uma das opções. Fazendo isso você garantiria o desconto de 10%, ao invés do de 3% do IPVA. 

Demais cobranças, materiais e matriculas escolares, DPVAT, Licenciamento, são mais chatos de encaixar nessa conta, os materiais escolares particularmente ainda podem ser parcelados em cartões de credito caso o sufoco esteja muito grande. Já os demais não tem jeito, você vai ter que desembolsar o dinheiro para pagar no ato, talvez seja questão de trocar de escola, comprar materiais em conjunto com outros pais para pagar mais barato (pense nisso). A engenharia financeira pode ganhar mais um mês já que há uma sequência nos impostos veiculares, não sendo possível pagar um antes de pagar os outros. Use os prazos ao máximo para que você tenha chance de estar com o dinheiro quando precisar.

Financiamentos Valem a Pena ?

Valer a pena ... não, não valem, são caros demais. Claro que nem todos tem opção e acaba sendo a última saída, nesses casos, analise como falamos, quais contas TEM que ser pagas primeiro, pague-as, e arraste a data de pagamento das demais conforme o governo permite afim de que possa evitar empréstimos desnecessários, e que caso venha a tomar algum seja pelo menor prazo possível. Assim que se estabelecer quite os empréstimos e comece o planejamento com pequenas economias para as contas do ano seguinte, afinal elas sempre chegarão, e você vai ficar impressionado o que R$ 100,00/R$ 200,00 podem fazer por você após um ano. 

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São Paulo: Como chegar na maior cidade do país.

Vamos começar a falar sobre viagens e cidades, nosso primeiro post será sobre a cidade de São Paulo, mais especificamente sobre transporte. Ao longo do tempo vamos dando mais e mais opções e informações sobre todas cidades das quais falaremos, para que você possa viver a vida seja você morador ou visitante das cidades. Aproveite. 

Chegando de carro:

Bom vamos começar pelo mais simples, está vindo para São Paulo ? Você tem 3 opções, carro, ônibus e avião. Não vamos focar nos carros porque um GPS resolve isso rapidamente, mas aproveitando vamos falar das rodovias, se você for para cidade as rodovias dentro do estado não serão um problema, já que o estado possui 19 das 20 melhores rodovias do país. 

Rodovia dos bandeirantes a melhor do país segundo pesquisas.

Claro que aqui entra um ponto que é muito importante ressaltar para quem vem de carro, essa qualidade é cobrada através dos pedágios, que são vários, então verifique de onde você estiver vindo quanto pagará.  Mas essa qualidade das estradas trazem muita segurança tanto para quem vem de carro quanto para quem vem de ônibus.

Chegando de Ônibus:

A cidade possui três grandes terminais de ônibus e a melhor parte é que todos eles possuem ótimas conexões com o transporte público em especial com o metrô, só para ter ideia de qualquer um dos três você chega na região da conhecida avenida Paulista em no máximo 30 minutos. Ah, só para lembrar, aplicativos de carro e táxis são sempre uma opção farta ao chegar na cidade apesar de não serem a mais barata. 

Terminal do Jabaquara:

É o menor terminal de ônibus da cidade e está localizado na zona sul da cidade, se você vem do litoral será aqui o seu ponto de chegada à cidade, tem conexão com a linha 1-Azul na estação Jabaquara, além disso possui um terminal de ônibus municipal e intermunicipal. Ah se você chegar por lá está a alguns minutos do São Paulo Expo, enorme centro de exposição da cidade onde ocorre por exemplo o famoso Salão do Automóvel.  Outro passeio de fácil acesso é o Zoológico de São Paulo o maior da América Latina, do terminal sai uma linha de ônibus especial que tem como destino final o zoo, mas falaremos desse passeio depois.

Terminal Rodoviário do Jabaquara

Terminal da Barra Funda:

Segundo maior terminal da cidade, o terminal da Barra Funda está localizado na zona oeste da cidade, bem próximo do Tietê, que falaremos a seguir. Assim como seus irmãos possui conexão com o metrô, nesse caso a linha 3-Vermelha, estação Palmeiras - Barra Funda. Por sinal o nome da estação já demostra o principal cartão postal da cidade próximo, o estádio do palmeiras, além de casas de show e fácil acesso a região central da cidade (em 8 minutos de metrô você chega na catedral da Sé, por exemplo).

Mapa do Terminal Barra Funda em destaque - Ao Norte Estação Portuguesa - Tietê com seu vizinho gigante Terminal Tietê

A rodoviária da Barra Funda não recebe muitas linhas, as principais fontes de origem são: Londrina, Catanduva, Maringá e São José do Rio Preto. Mas caso você chegue por aqui, saiba que está muito bem localizado. No Mapa você pode ver a proximidade com alguns pontos conhecidos da cidade. 

Terminal Rodoviário Tietê:

Gigante é a palavra que define esse terminal, é o maior da América Latina, o segundo maior do mundo, são mais de 90 mil pessoas circulando por lá todos os dias. Se você chegar do Nordeste, Norte, Centro-Oeste ou de outro país da América, lá será seu ponto de entrada. Ele está localizado na Zona Norte da cidade, e possui integração com a linha 1 - Azul, na estação Portuguesa - Tietê. 

Terminal Rodoviário Tietê - o maior da America Latina.

Desde a chegada, você já ficará impressionado com o tamanho do terminal, são diversas opções de alimentação (não disse que são baratas), lojas, farmácias, é um mini shopping (você encontrará muitos na cidade). Lá perto fica o Anhembi, onde está o sambódromo e um centro de exposições, fica próximo também ao complexo Center Norte, onde fica o shopping que leva o mesmo nome, e um centro de exposições também. Pegue o metrô e você em poucas estações estará no centro da cidade, cercado de hotéis. Um ponto bem negativo que vale ressaltar é que as filas para comprar ingresso do metrô são enormes e bem demoradas.

Aeroportos:

Hoje com os preços bem mais baixos se você vier de fora do estado provavelmente esse será seu meio de entrada. Vamos lá então, a cidade de São Paulo efetivamente falando possui 2 aeroportos o do Campo de Marte e o de Congonhas, mas na realidade há mais 2 que têm como São Paulo o principal destino dos seus passageiros, Viracopos (Campinas), e Cumbica (Guarulhos).

Aeroporto Campo de Marte:

Bom pouco temos a falar sobre esse, é um aeroporto de pequena escala na região norte da cidade, não opera voos comerciais, é mais utilizado para por helicópteros ou pequenos aviões (monomotores por exemplo), o papa chegou por ele.

Aeroporto Internacional de Campinas: Viracopos

Localizado na cidade de Campinas, é O 6° maior do país e uma importante porta de entrada já que fica a 100 km de São Paulo. Várias companhias aéreas oferecem serviço de transporte gratuito entre o trecho para quem passagens compradas por elas. Recentemente foi ampliado para atender as demandas que seus dois irmãos maiores já não poderiam mais suportar, (ambos também passam por melhorias). Desse aeroporto é possível ir para diversos destinos a nível Brasil e mundo. Outra opção para chegar à São Paulo através dele são táxi e uber, mas aviso irá custar bem caro, principalmente com táxi, então o melhor a fazer é realmente ver se a companhia aérea faz esse transfer. O principal motivo de não ser o mais utilizado é que é o mais afastado da capital, logo se torna uma 3° opção de uso.

Chegada do Aeroporto de Viracopos

Aeroporto de Congonhas:

Localizado na zona sul da capital, é o 2° maior aeroporto do país em movimentação de passageiros, ele impressiona primeiro porque é pequeno se comparado ao seus irmãos Viracopos e Guarulhos, além disso por estar no meio da cidade possui restrições de horário e fica fechado das 00:00 às 6:00, mas mesmo assim tem uma média de 585 pousos e decolagens por dia (1 em a cada menos de 2 minutos), e passaram por ele 19 milhões de passageiros por ano em 2015. 

É um aeroporto com apelo doméstico, envia e recebe voos de mais de 30 cidades do país, infelizmente a conveniência de estar na cidade acaba custando mais caro nas taxas de embarque e desembarque. E costuma gerar um pouco de medo depois do caso do avião da TAM que passou direto na pista, lembrando que para ambos lados dele há grandes avenidas e rodovias que cruzam a cidade. 

Vista aérea do aeroporto de Congonhas

Essa imagem ajuda a entender a vantagem de chegar por esse aeroporto, você já estará dentro da cidade, várias linhas de ônibus passam em frente a ele e te levam para a zona sul ou para o centro da cidade, táxis são uma opção entre outros parecidos com ele. Está em construção (atrasada) uma linha de monotrilho que irá ligar o aeroporto à toda linha de trilhos da cidade. Ao redor dele especificamente há pouca coisa para conhecer, mas pegando um ônibus para o centro você passará pelo Parque do Ibirapuera, e para zona sul você chegará ao autódromo ( não recomendo muito se não houver evento na cidade). De todos os aeroportos de cara é o mais fácil (e barato) de chegar e sair, atenção apenas para os horários de chegada, pois ele fica perto da Av. Washigton Luis e Av. dos Bandeirantes, que são bem caóticos em horários de pico (período da manhã 7 às 10 e a tarde depois das 16 até às 20).

Aeroporto Internacional de Guarulhos - Cumbica:

Esse aeroporto já começa com uma curiosidade, ele fica de fato em guarulhos, cidade da grande São Paulo, mas para quase todos é conhecido como aeroporto internacional de São Paulo, é o maior do país disparado, são mais de 800 pousos e decolagens por dia, quase 25 milhões de passageiros por ano. 

Terminais do Aeroporto Internacional de Guarulhos

Voos internacionais para São Paulo saem e chegam dele, o acesso e a saída dele por sinal merecem um capítulo a parte. Se você sair de São Paulo de Uber gastará fácil R$ 80 a 100 reais, táxis ainda tem um favor extra, uma taxa que a prefeitura autorizou eles cobrarem quando a corrida sai da cidade, vale prestar atenção e perguntar ao taxista antes de fechar a corrida. 

Finalmente depois de mais de uma década de espera o maior aeroporto do país ganhou uma linha de trem que liga o aeroporto ao centro da cidade, a linha 13 jade, claro que há uma pegadinha já que o trem não para em todos terminais, apenas no Terminal 1. Para pegar o trem, há 3 opções, em horário comercial você pode pega-lo na estação Tatuapé, sai ao custo de R$ 4,00 e dura em média 30 minutos a viagem. Segunda opção é pegar o trem na estação da luz, é um expresso custa R$ 8,00 super rápido, 40 minutos em média. O porém é que essa opção só esta disponível em horários fixos:10, 12, 16, 18, 22h. Por último, o trem também sai da estação Brás, também ao custo de R$ 8,00 e também em horários fixos, logo em geral a primeira ou a segunda opção já te atenderam muito bem. 
Outro método mais barato é uma linha de ônibus que sai da estação Metrô Tatuapé (a vantagem é que por esse ponto de chegada você já tem acesso a 2 shoppings além de conexão com as linhas de metrô da cidade) e vai direto para o aeroporto, tudo isso por algo em torno de R$ 6,00. Há outras opções de ônibus saindo/chegando de outros pontos da cidade também como Berrini e Av. Paulista, mas os preços são mas é mais caro, R$ 15,00 a 50,00. Aí vai do seu bolso. 

Quando você marcar um voo para guarulhos cuidado apenas com o trânsito para não tem surpresas, Guarulhos é a maior cidade da região depois de São Paulo, e por ela passam rodovias que ligam São Paulo - Rio de Janeiro, o tráfego é intenso o dia inteiro, não rara são as vezes que passageiros saem correndo para não perderem seus voos. Outra dica, o aeroporto é gigantesco, possui 3 terminais, certifique-se em qual será seu voo pois atravessar entre eles é uma tarefa bem complicada, especialmente para o 3 (mais novo e moderno).

Como se mover dentro de São Paulo

No próximo post abordaremos como se mover dentro da cidade de São Paulo, quais os meios mais eficientes, horários e lugares a evitar.

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O que são e como funcionam as Ações

Bem vindo à renda variável, a estação mais famosa desse mercado são as Ações, vamos tentar entender um pouco mais do que é e como funciona esse investimento que é tão temido por muitos, e muito amado por outros. 

O Que São Ações ?

Bom, simplificando ao máximo, ações são ... pequenas partes de uma empresa, simples assim. Então imagine que por exemplo você, sua mãe, seu pai e seu irmão decidem abrir uma empresa e precisam dividir essa empresa entre vocês de forma igualitária. Digamos que cada um contribuiu com R$ 25,00, logo a empresa foi aberta com R$ 100,00, para facilitar a divisão vocês decidiram dividir esse valor em 100 ações, logo cada ação vale R$ 1,00. fundamentalmente isso é uma ação.

Negociando Ações

Primeiro vamos seguir o exemplo anterior, digamos que sua mãe está com problemas financeiros e precisa vender as ações que ela tem, se apenas você quiser comprar, você pode ofertar R$ 1,00 por ação, ela pode argumentar que a empresa vale mais, e pedir por exemplo R$ 2,00, outro cenário é que a empresa hoje valha menos, ou que algum dos seus parentes queira comprar também as ações e entre em disputa com você. Tudo isso faz com que o valor das ações tenha uma variação. Em grande escala é mais o que isso que ocorre com o mercado de ações. 

Entrando no mundo real, as empresas na bolsa possuem milhões, as vezes bilhões de ações, em diariamente muitas dessas pessoas querem vender ou comprar essas ações. Os fatores que geram essas ações são diversos, um balanço que sai informando um lucro ou um prejuízo inesperado, realização de um lucro, aceitação de um prejuízo, interesse em investir a longo prazo ou mesmo simples especulação. Uma das coisas que mais interfere no mercado é a política, isso porque os políticos definem leis, diretrizes, direcionam o dinheiro público, e novamente, cada uma dessas ações vai beneficiar ou prejudicar diversas empresas, gerando novamente uma onda de interesse em vender ou comprar ações. 

Um aspecto interessante é o efeito manada, como funciona ? Simples, imagine que os investidores veem alguém de repente enviar uma ordem para comprar um número exagerado de ações, ou várias pessoas enviando ordens de compras em uma quantidade muito superior ao de venda. O que acontece ? Alguns aproveitam para vender, mas muitos olham esse movimento e decidem comprar junto porque acham que essas pessoas viram alguma coisa e querem estar posicionadas. O mesmo acontece na volta, digamos que algum acionista com grande participação ou vários acionistas olham os números da empresa e o valor das ações e decidem sair do papel achando que é dali ladeira abaixo. Quando isso ocorre e muita gente começa a vender, começa uma verdadeira liquidação, todos ficam com medo que o papel não vá voltar, que alguém tenha visto algum problema na empresa e começa uma verdadeira liquidação, como vocês podem ver a variação de 2 dias da ação abaixo. 

Tipos de Ações

Vale te falar que as ações podem ser subdivididas em direitos diferentes. Os mais tradicionais são ações Ordinárias e Preferenciais. Eventualmente você pode ouvir falar de UNITs que é a união de várias ações e qualquer configuração que a empresa julgue mais adequada. Em geral o motivo dessa união é agregar valor à negociação das ações, evitar especulação com ações em valores baixos ou por interesse de algum acionista em especial .

Ordinárias em geral são indicadas pelo número 3 no código da ação, e as Preferenciais pelo número 4. Exemplo: PETR3 e PETR4, que são da Petrobras. Algumas empresas possuem apenas as ordinárias e não fazem distinção dos acionistas, caso por exemplo da Helbor, (HBOR3). Vamos as diferenças, primeiro e mais importante, ações ordinárias permitem voto nas deliberações das empresas, as preferenciais salvo algumas situações, não. O segundo ponto mais importante é que as preferenciais tem direito a ter maior participação nos lucros, o motivo disso ? Exatamente a questão do voto, é uma espécie de prêmio por não poder votar. Algumas empresas tem políticas internas que não fazem essa distinção de valores, caso do Itaú por exemplo. 

Ok, mas por quê então a empresa se subdivide em ordinárias e preferenciais ? Bom, em geral o acionista quer pegar dinheiro para expandir a empresa, e lançar ações é uma dessas formas, mas claro, o acionista não quer perder o controle da sua empresa. Logo, ele lança opções preferenciais, capta o que precisa, mas não perde o controle da empresa, você vai ver isso por exemplo na Petrobras, onde o governo controla as ações ordinárias para manter o controle da empresa mas não tem interesse nas preferenciais. O mercado por outro lado em geral prefere as preferenciais especialmente para negociar, exatamente porque elas tem o que o mercado chama de maior liquidez, (tem um número muito maior circulando em negociação). 

O problema que já ocorreu algumas vezes, é que quando alguém vai comprar a empresa ele compra em geral as ações ordinárias, então algumas vezes já ocorreu no caso de uma venda das ações ordinárias dispararem enquanto as preferenciais subiam pouco ou nem subiam porque não eram interessantes ou não seriam beneficiadas pela aquisição. 

Lucro:

Bom sobre o lucro de empresas em bolsa há poucos mais interessantes pontos. 

Primeiro ponto, o lucro declarado pelas empresas como dividendos são isentos de imposto de renda, caso sejam declarados (por motivo fiscal da empresa) como Juros Sobre Capital, há a incidência de 15% de imposto direto na fonte, você já recebe o líquido. 

Segundo ponto, toda empresa na bolsa tem que pagar aos seus acionistas o mínimo de 25% do lucro (caso haja), essa apuração pode ser trimestral, semestral ou anual por exemplo.

Terceiro ponto, caso não haja determinação específica da empresa, as ações preferenciais tem que receber 10% a mais sobre os lucros do que as ações ordinárias.

Imposto Sobre Venda de Ações e Compesar Prejuízos

Bom, se você quer apenas negociar ações, você vai gostar dessa seção. Vendas realizadas com valores inferiores a R$ 20 mil no mês tem isenção do lucro auferido. Então por exemplo, se você comprou 1000 ações a 5,00 e no mês seguinte elas estão valendo 20,00, você pode vender, embolsas os R$ 15 mil reais sem pagar imposto. Agora caso essas vendas ultrapassem os R$ 20 mil você precisa recolher 15% de imposto de renda através de uma DARF. Vale a pena saber que caso você tenha prejuízo, pode compensa-lo em qualquer mês que venha a ter lucro (e tenha que pagar imposto). 

Exemplo:

Em janeiro você vendeu ações e teve um prejuízo de R$ 1.000,00, 

em fevereiro você acertou em cheio na sua estratégia e fez vendas que somaram R$ 20 mil reais e te deram um lucro de R$ 10 mil, em fevereiro você guarda esses R$ 10 mil e não paga imposto porque suas vendas ficaram abaixo de R$ 20 mil

Já em março você acertou novamente mas suas vendas superaram o valor de R$ 20 mil e te resultaram em um lucro de R$ 1.000,00, em março você utiliza-se do seu prejuízo de janeiro, põem seu lucro no bolso e não paga imposto nenhum. Legal né ? 

Como Investir e Fundos 

Bom resumidamente para investir você só precisa de uma conta em uma corretora habilitada, há uma infinidade de corretoras confiáveis, com os mais diversos preços  e produtos por exemplo: Itau Corretora, Clear, XP, Mycap, Mirae. Basta escolher a melhor para você, enviar dinheiro e comprar o que se encaixar no seu perfil. 

Claro que investir em ações não é fácil, apesar de ser normal no EUA por exemplo, onde a maioria da população tem esse tipo de aplicação. E por isso muitas pessoas optam por investir em fundos que invistam em ações e terceirizar esse trabalho de analisar e escolher os papéis, claro que isso tem um custo que é a taxa de administração e de performance em alguns casos, além do imposto que também muda, mas isso é assunto para outro post. 

Espero que tenham gostado, dúvidas sugestões, mande mensagens, siga-nos. 

Aguardo você na próxima. 

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Ações: O que são Opções

Você em algum momento já ouviu falar de acoes, ou mesmo leu aqui conosco o que são. Mas há nesse mercado algo bem menos conhecido mas que para alguns investidores pode ser muito interessante que chamamos de Opções.

Mas afinal, o que são Opções  bom como o nome sugere Opção nada mais que ... uma Opção  mas Opção do que ? Opção de comprar ou vender uma determinada ação a um determinado preço em uma determinada data.

Vamos aplicar a um exemplo do dia a dia, digamos que você vai ao mercado todo mês comprar uma cesta básica e paga o valor de R$ 100,00, mas você escuta que na Tv que o preço das coisas estão subindo e no mês seguinte o valor da cesta vai subir para R$ 110,00. Então você vai ao gerente do mercado e fala, " Olha, eu quero comprar a cesta mês que vem a R$ 100,00, e te pago hoje R$ 5,00 para que você me garanta esse preço e me cobre apenas os R$ 100,00 mês que vem, mas se estiver abaixo de R$ 100,00 eu pago o valor do momento", o gerente do mercado que também estuda as variações de preço acha que não haverá ajuste concorda, pois garantiu na pior das hipóteses R$ 105,00. No meio do caminho, seu tio que acha que a cesta básica vai estar a R$ 120,00 vai até você e te oferece R$ 10,00 para compra sua "OPÇÃO" de comprar a Cesta básica a R$ 100,00, como você acha que ela não vai bater os R$ 120,00 aceita, pois ainda de quebra ganha um trocado (isso é a negociação de opção). Finalmente no mês seguinte, a cesta básica foi à R$ 95,00. Você ficou feliz porque ainda ganhou R$ 5,00 e vai pagar R$ 95,00 na cesta. O gerente ficou feliz porque na verdade ele vendeu a cesta a R$ 100,00 considerando o prêmio que você pagou. E seu tio ? Bom ele perdeu os R$ 10,00 que te ofereceu mas também pagou mais barato na cesta. 

NOMENCLATURA

Primeiro, vamos entender a nomenclatura de uma Opção  peguemos por exemplo uma ação que tem um volume interessante de negociação, a Petrobras. As Acoes da Petro são definidas pelos códigos PETR3 e PETR4 (ordinárias e preferenciais respectivamente), as opções por sua vez pegam as letras da ação e adicionam uma letra que corresponde ao mês de vencimento, segue tabela com todas datas:

..

além da letra temos também dois números que acompanham essas 5 letras, esses 2 números em geral significam o valor pelo qual a opção esta sendo negociada mas eventualmente podem vir em outros números caso algum valor próximo já os tenha utilizado. Então, uma PETRH20 ou uma PETRU20 são respectivamente opções de comprar acoes da petro a 20,00 em .. e de vender acoes da petro a 20,00 em ...

As opções sempre vencem na 3 segunda do mês, explicarei logo logo o que ocorre quando elas vencem, mas antes ...

CALL x PUT

Call na call você compra o direito de comprar uma ação a um determinado preço conforme o negociado, uma PUT por suas vez é exatamente o contrário, o direito de vender uma ação a um determinado preço em uma data futura pre acordada. Você saberá se comprou uma PUT ou uma CALL conforme a letra do vencimento. As PUTs sao mais comuns no Brasil, até por uma questão de disponibilidade das corretoras e por envolverem garantias em geral.

AMERICANAS X EUROPEIAS

As opções podem ser americanas ou europeias, a diferença ? As americanas podem ser exercidas a qualquer momento até o vencimento da opção, enquanto as europeias podem ser exercidas apenas na data de vencimento. As europeias são as mais comuns devido a essas restrições.

VENCIMENTO:

Quando uma opção chega ao seu dia de vencimento você tem duas opções: exercer ou deixar virar pó. Exercer nada mais é do que ligar para a pessoa que te vendeu a opção e dizer "quero fazer o que acordamos e quero comprar/vender a ação pelo preço x que acordamos" (essa comunicação ocorre via corretora). Deixar virar pó por sua vez é falar que aquela sua opção não faz sentido na data de exercício, por exemplo, se você possui uma opção de comprar PETR4 a 20,00 mas a ação esta no dia do vencimento a 19,00 não faz sentido você exercer já que pagaria mais caro pela opção do que pela ação propriamente dito.

POR QUE COMPRAR OPÇÕES E NÃO ACOES ?

O principal motivo para se comprar opções e não acoes é a alavancagem financeira. Você compra opções por centavos na maioria das vezes o que significa que você pode comprar uma quantidade muito mais alta em relação a que poderia se fosse via acoes diretamente. Exemplo, com 2.000,00 você poderia comprar (sem considerar impostos, taxas de corretagem e tudo mais) 100 acoes da Petrobras se elas estivessem a 20,00. Caso decidisse por comprar opções dessa mesma ação, que digamos estivesse a 1,00 você iria adquirir 2.000 opções de PUT. Claro que, lembre-se operar alavancado é uma faca de 2 gumes, caso a opção suba você pode ganhar muito dinheiro, mas caso elas caiam você perderá muito dinheiro também (até tudo se virar pó).

A sacada com as opções estão exatamente em seu baixo valor de aquisição, imagine que a ação do exemplo anterior suba em 1 dias 1%, ou seja, 0,20. Se a opção acompanhar um crescimento parecido em termos absolutos, por exemplo os mesmos 0,20, o seu valor em opções subiram na verdade 20% em um único dia. Novamente, leia com cuidado, estude bastante pois os ganhos são altos, assim como as perdas caso seja feito o movimento errado.

Duvidas, sugestões, contate-me, envie sua mensagem. Estamos aqui para tentar ajudar da melhor forma possível.

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Contact Less (NFC), Apple Pay, Google Pay, Cartões Virtuais: A Era dos Cartões Está Mudando

    Tudo começou com troca de mercadorias lá atrás, passamos então a trocar por sal o que queríamos (por sinal você sabe que é daí que deriva a palavra SALário ?), então surgiram as moedas, cédulas, cheques. Apareceu então uma ideia louca de pagar as coisas com um pedaço de plástico que bastava passar ao lado de uma maquininha e voalá, pagamento efetuado, eis que surge o Cartão de Crédito. 

     Se você tem menos de 20 anos talvez não lembre. mas os cartões de crédito no começo eram utilizado simplesmente passando a tarja magnética e com a assinatura de um papel reconhecendo a compra. Mas o tempo passa e o número de fraudes aumento, surgiu então o cartão com chip e senha para tentar minimizar as fraudes, mas junto com isso surgiu o pagamento na internet, lá vai você de novo colocar as informações do cartão sem precisar digitar nenhuma senha e ... muitas fraudes novamente. Percebeu ? Parece uma corrida inovação x fraudes, o sistema financeiro cria uma nova forma de simplificar, alguém vem e criar uma fraude que obriga o sistema a mudar. Bom, vamos então discutir sobre os novos meios que prometem facilitar sua vida muito e manter ainda assim a segurança.

     Cartões Virtuais, bom, como falei acima, os cartões começaram a ser usados para compras virtuais e novas fraudes começaram a acontecer com roubo de informações, eu mesmo já tive uma compra no cartão de crédito no interior da Inglaterra uma vez, eu nem passaporte tinha na época. Cientes dos problemas os bancos se moveram, começou com o movimento do Itaú que implantou o cartão virtual, um número de cartão que você gera, faz sua compra virtual, o banco valida a compra e puft, o cartão desaparece, ninguém mais consegue usá-lo. Nem precisa falar o quanto melhorou a questão de segurança em compras virtuais né ? Mesmo a confiança de pessoas que nunca compraram com medo de alguma fraude. Hoje a maioria dos bancos possui, inclusive algumas fintechs como o Nubank, se eu recomendo ? Com certeza, é super prático e seguro. Em geral o cartão virtual pode ser acessado facilmente no aplicativo do banco ou do cartão, no caso do Nubank é uma aba que fica na parte debaixo do aplicativo escrito "cartão Virtual", no Itaú no aplicativo do banco você acessa da mesma forma. 

     Contact Less (NFC), de cara é eu falo que é o que mais me deixa com uma pulga atrás da orelha, por quê ? Primeiro vamos explicar como funciona, é simples. Algumas máquinas e cartões possuem esse símbolo aqui embaixo:

O símbolo explica bem o funcionamento, a pessoa digita na máquina o valor a pagar, você pega seu cartão aproxima da máquina e... pronto, pago. Simples assim. Claro que essa simplicidade já está sendo questionada por muito se não é um chamariz para que bandidos encostem alguma coisa no seu bolso e tirem dinheiro do seu cartão. As empresas de cartão dizem que não seria possível, mas nós sabemos que os fraudadores são bem inovadores na forma de roubar informações. 

      Apple Pay e Google Pay, eis que as gigantes da tecnologia veem uma brecha e entram no jogo de pagamentos, ambos os sistemas são bem práticos, simples e bem seguros, você literalmente põem seu cartão dentro do seu celular em uma "carteira". Ok, mas como fucniona ? É só procurar estabelecimentos que possuem o símbolo acima e que possuem as imagens Apple Pay ou Google Pay no estabelecimento, novamente vão digitar o valor que você tem que pagar, você encosta o celular, o valor vai aparecer para você, caso esteja correto basta por o dedo no leitor de digitais e pronto, pago. Compras na internet também podem ser feitas pelo sistema e funcionam da mesma forma, na tela de pagamento você fala que quer pagar com o celular, ele vai te transferir para a Pay correspondente, e daí você confere as informações, põem o dedo e pronto. Esse sistema até o momento tem dois problemas ainda, primeiro, o número de empresas que aderiram ao sistema é muito baixo aqui no Brasil ainda, mas tende a crescer bastante com os dois maiores bancos do Brasil fazendo campanhas massivas para explicar como funciona. O segundo problema é um ao qual estamos familiarizados aqui no Brasil, roubo de celular, então se você perder o seu celular você perde sua "carteira" toda, então sempre bom andar com um cartão reserva né ? 

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Comparativo de Titãs de Cartões Sem Anuidade: Nubank x Credicard x Santander Free

É, que o Nubank e o Santander Free sacudiram o mercado de cartões com o conceito do  fim da (cara) anuidade, ninguém pode negar, e isso é claro ao menos  pelo surgimento de vários concorrentes. Com o sucesso desses dois o maior banco do país através da sua subsidiária Credicard lançou o seu cartão de crédito sem anuidade também, mas será que vale a pena ? Qual é o mais interessante ? Vamos tentar apresentar os competidores e deixar vocês decidirem . 

CONTRATAÇÃO

     O primeiro ponto de um cartão de crédito é sem dúvidas a contratação dele, nesse quesito vamos tratar de dois pontos. 

    Da solicitação, bom solicitar o cartão tanto na Nubank, como no Credicard ou no Santander é muito fácil. Para o Nubank você precisará do aplicativo (que aliás é por onde você fará tudo), Credicard e Santander permitem a solicitação pelo site, que é responsivo então você consegue fazer o pedido também pelo seu celular ao entrar no site de qualquer um dos dois. Um detalhe extra é que no Nubank você precisará enviar uma foto dos seus documentos, mas o aplicativo também te mostra como fazê-lo, sem segredos, mas, uma etapa adicional. 

       Na hora da aprovação a fome de aumentar mercado e o tamanho das empresas fazem toda a diferença, o Santander em geral sempre aprova o cartão, e quando recusa em geral em pouco tempo ele realiza novas avaliações e envia o cartão. O Credicard como foi o último a entrar no jogo também costuma aprovar os cartões sem grandes poréns, entretanto o Nubank devido ao seu tamanho ainda é quem tem os critérios mais rigorosos de aprovação, ultimamente os relatos de pessoas que não conseguiram tem sido bem reduzidos mas com certeza são os mais frequentes ainda. Tudo claro considerando que seu crédito no mercado seja bom, e não haja nenhuma restrição no seu nome. 

LIMITES

     Os limites aprovados pelas empresas são bem diferentes, novamente o tamanho das instituições e a tolerância à calotes faz toda diferença. O Nubank ainda não consegue aguentar grandes calotes de seus clientes, diferentemente de Itaú e Santander que claro não desejam mas conseguem caso consigam.

       A Credicard costuma fornecer um limite inicial interessante, compatível com o salário do solicitante e de acordo com o crédito do cliente no mercado, e conforme a pessoa vai utilizando o cartão esse limite costuma ser ajustado após um período.

       O Santander por outro lado costuma adotar uma estratégia diferente, ele aperta o limite inicial de seus clientes, em geral fornece 1 salário mínimo aproximadamente, mas faz reajustes de limites frequentemente conforme o uso do usuário, então não se espante se em um ano seu limite chegar a 2 ou 2,5 mil. Já vi casos em que o limite de 1 mil inicial virou 16 mil de limite em 7 anos, e o salário do dono do cartão era de 1/3 ou 1/4 disso (cuidado ao usar o cartão hein)

    Já o Nubank tem novamente pelo seu tamanho os critérios de limites que mais frequentemente são contestados pelos donos do roxinho. Caso você não tenha cartões nem empréstimos no mercado seu limite irá ser de aproximadamente 1,2x seu salário, caso tenha não se espante caso o limite venha em 350,00. O sistema de reajuste do roxinho também costuma ser bem lento e pequeno, conheço casos que após 2 anos o limite do cliente chegou a R$ 1 mil. Outros conseguiram chegar a isso em 1 ano, e outros em 2 anos chegaram a R$ 2 mil. Enquanto aos que recebem os limites mais altos no começo ? Esses não costumam ter revisões periódicas de limite. E não adianta solicitar aumento de limite viu, não conheci até hoje nenhum caso de sucesso na solicitação.

FATURA

      Bom, estranho o tópico né, mas o sistema de pagamento deles são um pouco diferentes entre si então é bom destacar né já que fará a diferença de acordo com o tipo do usuário.

        O Santander é o único dos três que fornece a fatura de qualquer forma que você precisar, eles enviam para seu endereço doméstico, te enviam por email, se quiser você entra no site e pega a segunda via, ou pelo aplicativo. Então não tem desculpa para dizer que não recebeu a fatura. 

        Nubank e Credicard não enviam a versão física, as faturas são recebidas via aplicativo onde você pode copiar o link do boleto e pagar no aplicativo do seu banco (normalmente), ou pode pagar pelo próprio aplicativo. A outra opção é receber via Email. Os três permitem que você pague no aplicativo caso você tenha relacionamento com o dono do cartão (Nubank, Santander e Itáu), no caso da Nubank o limite é disponibilizado na hora quando você paga pelo aplicativo. 

JUROS

        Bom, o ideal é que você pague a fatura do cartão de crédito, mas e SE não pagar ? Bom, basta você saber que o juros do cartão de crédito são os mais altos de TODOS, e no caso dos nossos estão entre os mais altos do MUNDO. Falando das três, a Nubank é que em geral tem a menor taxa de juros, seguida por Credicard e Santander. Mas na real ? Se você não conseguir pagar o cartão, tome outro tipo de empréstimo ou negocie com o cartão e liquide essa dívida, você não vai querer ver o estrago que uma dívida de R$ 1mil no cartão consegue fazer. 

PROGRAMA DE RECOMPENSA

        Pois é, e não é que apesar de ser de graça eles ainda tem programa de recompensa. Claro que eles são BEEEM diferentes dos cartões que possuem anuidade, mas para quem não estava esperando por nada, ponto para os programas.

         O roxinho da Nubank é sem dúvidas o pior dos três. Recentemente a empresa fechou novas parcerias inclusive com a SMILES, e agora permite que você use os pontos do programa de recompensa para descontar débitos de passagens, hotéis, aluguéis de carro, Uber, entre outros, mas, o programa tem um problema enorme em relação aos seus concorrentes ... é pago. Sim, apesar de não ser cobrada anuidade para participar do programa de recompensas você tem que pagar. Você pode participar mensalmente e pagar 19,00 ou pagar 190,00 anuais pelo programa. Entretanto a empresa é MUITO honesta então, ela sabe que o programa não faz sentido para alguns de seus clientes, e ela fornece uma calculadora para que baseado nos seus gastos você possa ver se vale ou não a pena para você, legal né ?

       O Credicard tem um programa de pontos limitado, mas, gratuito. Você tem alguns descontos em sites como Netshoes, Natura, Ponto Frio. Dois particularmente interessante são o na casa de shows da empresa o Credicard Hall que fornece 15% de desconto em shows e no site Decolar.com, detalhes consulte na página do cartão aqui. 

     O Santander por sua vez, libera o cartão para participar do seu programa de recompensa normalmente, claro que com alguns diferencias para seus outros cartões. Então por exemplo, enquanto um cartão pago pode render 1 ponto para cada 1 real gasto, o Free gera 1 ponto a cada 5 reais. Vale consultar também o prazo de expiração dos pontos.

APLICATIVOS

        Os aplicativos das três são muito bons, não há muito o que se mencionar, passam por constantes melhorias, atendem muito bem aos seus clientes e são bem fáceis de aprender a utilizar, neles em geral você consegue fazer qualquer coisa que precise em relação ao seu cartão.

ATENDIMENTO

        O atendimento das empresas é bem curioso, no caso de Credicard e Santander você consegue falar com as centrais de atendimento e elas são ... bem, centrais de atendimento, se você já teve que ligar para uma, especialmente de bancos e empresas de telefonia você já sabe como funciona. No caso da Nubank, você não tem essa opção telefônica, você precisa mandar uma mensagem pelo aplicativo e eles tem respondem. Funciona ? Sim, muito bem, quando eles entendem sua dúvida funciona muito bem. Eventualmente se for alguma pergunta mais informativa como limite, ou tipo de cartão você pode receber uma resposta evasiva ou alguma que possa fazer aparecer que eles não entenderam sua pergunta, mas eles entenderam acredite. Pessoalmente fui muito bem atendido pelas três empresas, no caso da Nubank já fui alvo de uma resposta evasiva, faz parte. 

ANUIDADE/OUTROS CARTÕES

       Bom, anuidade, é esse o tema afinal, não ? Vamos entrar nos detalhes desse quesito para as três.

       No caso do Nubank, anuidade grátis é grátis mesmo, a empresa não tem mais nenhum outro tipo de cartão, então é de graça mesmo, sem asterisco nem letras miúdas. O único porém da  empresa é ... o programa de recompensas que é pago, mas opcional. Então se você quiser um roxinho não tem muita escolha, analise, pegue o que tem, ou não.

       Falando especificamente do Credicard, ela possui duas opções de cartões, uma com asterisco e outra sem. Se você optar pelo Credicard Zero, (é dele que falamos sempre), a anuidade é gratuita mesmo, e mesmo a participação no programa de recompensa também é. A empresa oferece ainda o Cartão Credicard Black de acordo com sua renda, nesse caso a anuidade é R$ 780,00, o programa de recompensa dá uma melhorada (mas nesse caso sugiro você analisar os que são pagos porque as opções costumam ser bem melhores), caso você gaste R$ 6.000,00 por mês no cartão, aí sim a anuidade é de graça. Bom, para mim fora do orçamento. 

       Já no Santander é onde o asterisco é realmente grande na anuidade, (não para a maioria das pessoas), primeiro, a empresa possui ao menos uma dezena de cartões, então há diversas outras opções conforme seu perfil de cliente mas todos em geral com anuidade se você não tiver relacionamento com o banco. Falando agora do Free, o asterisco dele é ... você precisa gastar ao menos R$ 100,00 por fatura, ou, paga um proporcional da anuidade, o que é bastante dinheiro já que costuma atingir quase R$ 30,00. Eu digo que é relativo o asterisco porque caso você coloque algumas contas ou serviços cadastrados nele, será difícil você não gastar R$ 100,00 no mês. 

         

PLUS

      O Plus desses cartões é o algo a mais que eles tem proporcionam, no caso do Santander e Credicard você já têm algum histórico caso queira abrir uma conta no banco. No caso da Nubank ela fornece a NUconta, que não é exatamente uma conta bancária, mas uma conta de investimento/pagamento, que tem como diferencial pagar 100% do CDI diariamente em rendimento no valor que fica na conta, que é uma taxa muito interessante especialmente considerando que você pode resgatar o valor a qualquer minuto e não tem custo nenhum, bancos grandes costumam pagar 70,80% do CDI na mesma situação, o que perde até para a poupança em muitos casos.

E aí ? Gostou ? Já se decidiu ? Conta para gente, se tiver alguma dúvida nos mande uma mensagem e vamos tentar te ajudar. Temos outros posts no blog falando de cartões, sinta-se a vontade para lê-los, deixaremos alguns aqui embaixo. 

Obrigado pela companhia. 

Anuidade dos Cartões: Nubank x Digio x Santander Free

Cartão Saraiva

Banco Intermedium

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Endereços Importantes no site do Tesouro Direto para você Investir

Oi pessoal, depois de falarmos sobre o Tesouro Direto achei importante unir esses links do site deles que têm tudo que vocês vão precisar para investir e dominar esse.

O primeiro link é uma página introdutória que explica o que é o Tesouro Direto,

Nesse link você vai ter acesso às informações do governo explicando os motivos vantajosos que podem te levar a investir com eles. 

Para operar o Tesouro você precisa ter conta em uma corretora, nesse link estão todas as aceitas com as taxas que elas cobram por essa modalidade de investimento. 

Finalmente você precisará escolher qual(is) títulos quer comprar, nesse link aqui você analisa as taxas pagas por cada tipo de investimento.

Registrado e título escolhido, hora de transferir o recurso para a corretora e entrar para finalizar a compra dos títulos. Aqui

Mas caso antes de finalizar você queira simular, utilize a calculadora do sistema do Tesouro e veja se está fazendo a melhor escolhar. Ela está nesse link.

É isso, caso tenha alguma dúvida comente aqui e vamos te ajudar, caso não tenha, boa análise e bons investimentos. 

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