Depois de falar do Tesouro Direto e do CDB, vamos falar um pouco sobre ela, a mais popular e famosa entre os brasileiro, Poupança. Claro que existem muitos contras em relação a poupança mas vamos entender um pouco sobre ela de uma maneira geral e o papel dela, antes de concluir.
O QUE É A POUPANÇA:
A poupança é uma modalidade de investimento, a mais prática talvez, e uma das mais conservadoras que se tem notícia. Talvez você não saiba mas ela é tão antiga que quem instituiu a poupança no país foi o imperador Dom Pedro II em 1861, mas isso é história. Uma outra coisa sobre a poupança que você talvez não saiba é que ela é utilizada para financiar crédito imobiliário, isso explica em parte dois fenômenos, o porquê o crédito imobiliário é um dos mais baratos e porque a remuneração da poupança é uma das mais baixas.
POR QUE É TÃO POPULAR?
O motivo pelo qual a poupança é tão popular é simples e cultural, primeiro porque por muito tempo era a única ferramenta de acesso para quem tinha pouco dinheiro. Segundo, porque ela é muito prática, qualquer um vai a um banco e abre uma poupança sem muitos problemas. Terceiro, porque ela é prática do ponto de vista de aportes e resgates, você pode tirar e colocar dinheiro nela a qualquer momento, sem problema algum, além de que os valores também de aporte é indefinido, desde R$ 1 real até quanto você tiver. Quarto, porque sobre ela não incide imposto de renda e isso ajuda algumas. Por último, porque foi uma das primeiras janelas para as pessoas guardarem seu dinheiro e o governo sempre passou a visão de que ela é segura, logo se tornou uma cultura.
REMUNERAÇÃO E TRIBUTAÇÃO:
Acredito que todos já saibam mas só pra confirmar, a poupança é isenta de IR, então todo rendimento obtido é seu, sem desconto algum.
Certo, mas afinal como a poupança remunera ? Bom, primeiro é bom enfatizar que a poupança só paga no aniversário da sua conta, que resumindo é a data na qual ela foi aberta, se ocorrer no fim do mês (dias 29,30 ou 31) ocorre no 1° dia útil do mês seguinte, o motivo ? Fevereiro. Simples né ?
Mas afinal, quanto eu recebo ? Até pouco tempo todo mundo recebia, 6% + TR (taxa referencial) que varia muito e em geral ronda os 2% ao ano. Mas, como os juros uns anos atrás caíram e isso tornou a poupança muito rentável, eles criaram um mecanismo de trava que é o seguinte:
- Se a taxa básica de juros (SELIC) for maior ou igual a 8,5% ao ano:
- Poupança remunera 6% ao ano + TR
- Se SELIC menos que 8,5%
- Poupança remunera 70% da Selic.
AFINAL, QUAL O PROBLEMA DELA ?
O problema da poupança é bem simples, ela se tornou muito engessada, e em tempos de inflação alta ela se tornou um ótimo mecanismo de perder dinheiro. Em janeiro de 2016, ocorreu algo que não ocorria desde 2002 e ilustra bem isso, enquanto a inflação foi de 10,67% no período a poupança rendeu 8,07%, ou seja na prática quem deixou o dinheiro nela perdeu 2,35% em um ano sem fazer nada. Essa situação já mudou agora em dezembro onde a inflação convergiu para os 6,5% e a poupança bateu 8,33%, mas como existem outras aplicações que te protegem da inflação e garantem ganhos reais, a poupança acaba se tornado uma forma de perder dinheiro ao longo prazo.
CONCLUSÃO:
A Poupança já teve seu tempo, é uma opção ainda interessante se você precisa do dinheiro no curtíssimo prazo, pela facilidade de saque e porque a diferença entre ela e outras aplicações não será tão grande no curto prazo. Mas precisa ser revista se seus objetivos são mais elásticos, existem outras opções como as que eu mencionei lá em cima e já abordamos aqui, Tesouro Direto e do CDB, entre outras que falaremos em breve.
Espero ter ajudado, comente, participe e tire dúvidas,
Nos próximos falaremos sobre outra modalidade que ainda caindo no gosto das pessoas o LCI.
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