Acredito, que a maioria já ouviu em algum momento falar sobre CDB já que ele costuma ser a porta de entrada para quem sai da poupança, e o primeiro a ser apresentado pelos bancos. Então por esse motivo, ele será nossa segunda opção apresentada (a primeira foi o Tesouro Direto).
O que é CDB?
CDB quer dizer Certificado de Depósito Bancário, resumindo, é uma forma do banco capitar dinheiro para que possa emprestar aos outros. Entendendo isso já fica claro do porquê o banco tem interesse nesse produto, afinal ele precisa de dinheiro para emprestar, e precisa de uma fonte para isso, eis que surge você, essa é uma das maneiras mais baratas do banco conseguir dinheiro, em outra ocasião falaremos de outras. Em geral o CDB é uma aplicação bem simples, qualquer correntista de um banco ou de algumas corretoras consegue colocar o dinheiro nele. Mas vamos entender algumas peculiaridades sobre o CDB.
Como sou remunerado ?
Existem algumas modalidades de remuneração do CDB, falaremos aqui das 3 mais comuns, das quais 2 dominam praticamente todas ofertas desse produto.
Pré-fixado:
Nos pré-fixados no momento que você realiza a aplicação, fica determinado qual será sua remuneração. Ou seja, na hora que você começar se você pactuar 10% a.a é isso que você receberá durante todo o prazo definido.
Pós-fixado:
Nessa modalidade, você receberá sua remuneração com base em uma taxa em cima do CDI (que é uma taxa de depósito interbancário e que de forma geral anda sempre muito próxima a taxa básica de juros). Então, se a taxa de juros subir, você ganha mais, se cair, ganha menos, bem simples. Essa modalidade é a mais apresentada nos bancos por ser mais segura em relação a variação de juros.
Exemplo: se você no momento da aplicação faz um acordo de receber 100% do CDI, e taxa de juros no primeiro ano foi de 14%, nesse ano você receberá 14%, se no ano seguinte caiu para 10%, no segundo você não recebe mais 14 e sim 10, e assim sucessivamente.
Inflação:
Você será remunerado através da inflação mais uma taxa fixa ou um percentual do CDI. Essa modalidade é mais comum em bancos menores, quase inexistindo nos grandes bancos do país.
Prazos:
Diferentemente do Tesouro Direto, onde você pode acabar perdendo dinheiro (clique aqui para entender essa de perder dinheiro no Tesouro), no CDB você irá ganhar, mas se você não se planejar corretamente ele pode acabar te dando uma baita dor de cabeça também, isso porque no momento que você escolhe o CDB existem prazos a serem respeitados, alguns possuem liquidez diária (isso é podem ser resgatados a qualquer momento, mas sugiro que você leia essa reportagem sobre impostos), ou por prazos determinados, 6 meses, 1 ano e nesses casos, uma vez você tenha aceitado, terá que aguentar até o fim para resgatar o dinheiro.
Imposto:
O CDB tem incidência de imposto de renda, e ocorre pela tabela regressiva, quanto mais tempo você deixa aplicado menos paga. Conforme a tabela a seguir. se precisar entender algo mais, tem um post sobre isso:
Vale a Pena ?
É uma ótima opção de entrada, mas possuem alguns problemas, como baixas taxas dependendo de onde você invista. E o fator tempo que fica retido. Cabem todos bolsos, existem aplicações desde R$ 1,00 até R$ 1 milhão, então é bem democrático, e para os que tem medo uma boa porta de entrada.
Vale lembrar que possui garantia do FGC então se a instituição quebrar e ela for filiada, até R$ 250 mil você será restituído.
Em breve falaremos de comparações entre as instituições, mas se tiver dúvidas, comentários ou algo assim, deixe ele aqui, é sempre bom ouvir outra opinião.
Até a próxima.
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Confira também o artigo de CDB que fala da diferença dos grandes e dos pequenos bancos, veja se vale a pena e o que considerar.
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