CDB: Bancos Grandes x Bancos Médios

O CDB é um dos mais populares investimentos em alternativa à Poupança. Mas uma das situações que gera mais dúvidas sobre esse investimento é "usar ou não bancos médios/pequenos", então vamos tentar esclarecer isso hoje. Se você não sabe o que é um CDB, sugiro que leia nossa publicação aqui. 

A maioria das pessoas que investe em CDB tem medo de investir em bancos médios, por alguns motivos como por exemplo:

• Não conhecer a instituição;
• Acreditar que é mais cômodo investir no banco no qual possui conta;
• Segurança;

Sei que são todos bons motivos para ter medo, mas vamos tentar entender algumas coisas. Hoje a internet já te permite descobrir qualquer coisa sobre qualquer empresa, especialmente bancos, eles possuem toneladas de informações divulgadas, então seu medo pode ou não se justificar. 

Sobre a comodidade, esse é o maior motivo, você recebe ali, já deixa por ali o que quer aplicar. Certo, sabendo dessas coisas os grandes bancos tendem a oferecer produtos com menor remuneração, e isso ao longo prazo pode significar ganhos consideráveis. Pense bem, a maioria dos grandes oferece CDB a 80% do CDI, com carência para sacar de 2 anos, enquanto os médios oferecem produtos que podem ser sacados a qualquer momento por 100% do CDI. 

A segurança, esse é o principal motivo disparado, as pessoas tem medo de colocar o dinheiro lá e perderem, olha é uma possibilidade claro, até por esse risco maior de quebrar e menor eles tem que oferecer essa maior remuneração. Mas saiba você que existe uma coisa chamada FGC, isso irá garantir que se a instituição na qual você aplicar possuir convênio, caso ela quebra, você será ressarcido em até R$ 200 mil, claro que terá uma burocracia, mas analisando um pouco a instituição as chances caem muito.

Dito isso, a maior vantagem dos bancos menores é provavelmente a acessibilidade dos produtos. Como eles tem menos clientes, eles precisam utilizar da melhor forma possível os que eles possuem, então enquanto você precisaria por exemplo aplicar R$ 1 milhão para ter 100% do CDI de um banco grande, em alguns com R$ 1 mil e até mesmo R$ 1 real você já consegue. Isso falando apenas do CDB, se você olhar a LCA, ou a LCI  em grandes bancos você frequentemente precisará ter R$ 50,100,200 mil, em bancos menores com R$ 5 mil já é possível aplicar neles. 

Agora voltando as taxas, o exemplo que eu dei lá em cima foi bem simples, mas dependendo do seu apetite as opções são muito mais rentáveis. Por exemplo vamos fazer algumas contas, existem bancos pequenos que pagam nada menos que 116% do CDI, claro que essa é uma exceção mas não raras vezes você vai bater nos 107%. Agora vamos ver a diferença de R$ 10.000,00 em 5 anos, desconsiderando o imposto em todos já que eles teria o mesmo peso, e considerando taxa de juros de 10% ao ano. Olhem o que acontece.

• 80%   - R$ 14.693,28
• 100% - R$ 16.105,10
• 107% - R$ 16.624,10

Olha a diferença, e diga você mesmo se não vale a pena pensar a respeito. Considerando tudo mencionado acima. 

Conclusão:

Os bancos menores são ótimas opções, especialmente se você se mantiver dentro do limite garantido pelo FGC, apenas de uma olhada com carinho, existem alguns custos como com transferências que podem inviabilizar às vezes essa opção. Se tiver dúvidas ou qualquer algo a acrescentar, comente e siga-nos, é um prazer te ter por aqui.

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