Conta Internacional C6, a forma de comprar moeda estrangeira vai mudar ...

O C6 lançou essa semana a conta internacional, vamos falar um pouco dessa nova opção.

Vai viajar sempre rola aquela dúvida né, papel, cartão de crédito ou pré-pago, pois bem, você ganhou uma nova opção, que tal um cartão de débito internacional ?

O C6 agora liberou essa opção (o bs2 também possui uma), o processo é relativamente simples. Você abre uma conta no banco ( até o momento é de graça) e solicita a conta internacional. Vai depositando dinheiro em reais e transferindo para dólar conforme você entenda que a cotação esteja vantajosa.


OS CUSTOS

Se você possuir o cartão Carbon ou R$ 20 mil aplicados, não paga a taxa do cartão que é de 30 dólares. Você pode fazer saque no exterior por 5 dólares. Mas se for usar o cartão apenas no formato de débito só vai pagar a emissão mesmo e a taxa de conversão.

A conversão dos dólares é feita considerando 1,1% de IOF + 2% de taxa do banco e é isso, a conversão é feita em cima do dólar comercial.

Se você não usar a conta em um ano paga uma taxa de 10 dólares ao ano.



A VANTAGEM
O dólar em papel custa 1,1% de IOF + spread, e é muito difícil achar um spread menor ou igual a 2% nas lojas que vendem dólar. Logo a priori o cartão além de mais seguro se torna mais econômico, além de mais fácil de guardar do que dinheiro físico.


O PROBLEMA
Claro que há riscos, o valor na emissão no cartão deve ser considerando (mas a longo prazo compensa) e há o risco do crédito face estar em um banco por enquanto "menor".



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Comprar Moeda Estrangeira ... Papel x Cartão de Crédito x Cartão Pré-Pago

Se você algum dia já foi para qualquer lugar no exterior e teve que comprar moeda estrangeira já deve ter percebido que o dólar papel é muito mais barato que o dólar do cartão de crédito. Isso claro porque (opinião pessoal) o governo não liga muito para a sua segurança. Já que andar com dinheiro físico por vezes é muito mais perigoso que em um cartão.

DINHEIRO FÍSICO X CARTÃO DE CRÉDITO X CARTÃO PRÉ PAGO

Em todos os três cenários você tem dois custos,  IOF + SPREAD. Spread é o quanto quem tá te vendendo tá ganhando, IOF é o imposto que o governo cobra para você fazer essa troca.  Até aí ok ? Agora veja, no papel moeda, o IOF é de 1,1%, no Cartão pré-pago e no de crédito 6,38% ... isso aí o governo te cobra mais de 5x mais pelo mesmo dinheiro simplesmente para você ter conforto e a segurança. (Considerando a falta de segurança fornecida deveria ser o contrário né, mas tudo bem).

O segundo custo é o Spread, ah o famoso spread. Na prática é simples, cada lugar cobra um, conforme a política interna da empresa, tem lugar que cobra 3%, 3,5% , 5%, 8%... entendeu né ? Em geral você acha na maioria dos lugares algo entre 3,5% e 5%. Isso também vale para a maioria dos cartões, por exemplo a NU fala que cobra 4%. Eu particularmente adoro o do Banco Inter, 1% de spread, ótimo negócio.

Nos cartões pré-pago em geral o spread é um pouco menor devido ao imposto maior para não "matar" o produto. Mas vamos as contas ...

O dinheiro físico vai te custar --> 1,1% + spread

O de cartões vai te custar --> 6,38% + spread

se você tem um cartão do banco inter por exemplo, vai pagar 7,38% sobre o valor do dólar comercial,  logo se você for comprar o dólar em papel por qualquer valor de spread superior a 6,28% é melhor usar o cartão. Como é fácil achar lojas vendendo dólar a 3,5% a conta ficaria

4,6% dinheiro em papel x 7,38% em cartão ... e você acaba optando pelo ... dinheiro físico deixando o cartão apenas para emergências.

DÓLAR DA COMPRA

Isso requer muita atenção, cada tipo de compra e de cartão tem um tipo de processamento. Por exemplo, quando você compra o dólar em papel a cotação é a do momento da compra.

Quando você compra no cartão pré-pago a regra em geral é a mesma da compra do papel.

Já no cartão de crédito cada um segue sua regra própria mas em geral são três.

• cotação no dia da compra - o dólar usado é o do dia da compra;
• cotação de fechamento - o dólar usado é o do dia do fechamento do seu cartão;
• misto - o dólar usado é o do dia da compra, com ajuste positivo ou negativo de acordo com o dia que você realizar o pagamento da fatura;

QUAL ESCOLHAR ?

Como vimos em geral a melhor opção é o dólar em papel, mas lembre-se do perigo disso, por isso recomendo você ler sobre as contas internacionais para uma segunda opção.

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NUBANK para PJ

Que a startup Nubank já mudou o conceito de cartões de crédito e está mudando o de conta corrente você já deve saber, se não sabe ainda, dá uma conferida em alguns dos nossos posts sobre o assunto, aqui , nu conta, ou sobre os cartões aqui.

A novidade na roxinha agora é que eles já assumiram que estão trabalhando pesado no desenvolvimento da conta PJ, inclusive convidando alguns clientes MEI, EI ou EIRELI para testarem as versões em desenvolvimento. Ao que tudo indica a conta trará as mesmas funcionalidades que a conta para a pessoa física como: depósito, aplicação do dinheiro parado, transferencias e pagamentos.
Provavelmente assim como o banco inter algumas das funcionalidades terão limitação de eventos gratuitos, até porque nas pessoas jurídicas o perfil de consumo é diferente, por exemplo em TEDs, que possuem efetivamente um custo para a instituição.

Segundos as últimas informações as funções mais esperadas pelos usuários sao: emissão de boleto, pagamento, transferencia e aplicação.  Todas já disponíveis na versão pessoas física, mas novamente a quantidade e a forma na PJ devem estar sendo um desafio para a equipe da Nu. Os boletos por exemplo, não são protestáveis hoje. Quer dizer, se você não pagar um boleto da Nu, você simplesmente não pagou. Não há consequências, e isso é um problema na PJ. Claro, essa alteração irá gerar custos e será difícil para a startup absorver sem repassar, mas vamos esperar para ver como será liberado.

Então o que esperar ? Bom, minha opinião, o modelo deve ser muito próximo ao que já temos na PF, com a cobrança de TED e Boletos para quem exceder uma franquia mensal (justíssimo ao meu ver e já é o que é praticado por concorrentes). Resta esperar as novidades, mas pelo histórico já temos da empresa sabemos que coisas boa está por vir.

Novidades, manteremos vocês atualizados.

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