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Comparativo de Titãs de Cartões Sem Anuidade: Nubank x Credicard x Santander Free

É, que o Nubank e o Santander Free sacudiram o mercado de cartões com o conceito do  fim da  (cara)  anuidade, ninguém pode negar, e isso ...

sábado, 25 de abril de 2020

Corretora Avenue e TD Ameritrade - Investir no Exterior ficou mais fácil

Já pensou em investir em ações nos EUA ? Google, Apple, Coca-Cola, Amazon, ... os nomes são de pesos e aposto que você já ouviu falar da maioria delas. Mas, já pensou em investir em alguma ? Se nunca pensou, por quê ? Hoje vamos tratar de como você pode tornar esse desejo possível, caso queira. 

Hoje não abordaremos os motivos para investir no exterior, mas trataremos disso em breve, o ponto hoje é considerando que você já tenha decidido investir, como fazer. 

BDR´s:

Bom, vamos passar bem rapidamente por essa porque 99% das pessoas não estão enquadradas aqui, essas ações são Certificados de Depósito de Valores Mobiliários Emitidos no Brasil, mas que são de empresas no exterior. Elas são negociadas no mercado de ações brasileiros, tem algumas particularidades mas o mais importante, são apenas para investidores qualificados, ou seja, mais de R$ 1 milhão de reais em investimentos ou em outras situações definidos pela CVM, não se aplica a maioria absoluta das pessoas. Se tiver curiosidade esses papéis normalmente são negociados sob o código 34, por exemplo APPL34 são as BDR´s da APPLE. 

Exemplo de Cotação das ações da APPLE no Brasil através das BDRs

Caso tenham se interessado sobre o assunto me avisem e eu faço um post especificamente sobre o tema, mas vamos adiante. 


INVESTIR DIRETAMENTE NOS EUA:

Sua segunda opção é investir diretamente nas corretoras americanas, funciona de forma muito parecida com o mercado brasileiro, mas tem um ponto muito importante. Lá, diferentemente daqui a custódia dos seus títulos ficam com a corretora não com a bolsa, então cuidado ao escolher a corretora. Outro problema é que nem todos (e a maioria) não aceita brasileiros, existem algumas opções, vou focar aqui em duas em particular, nesse primeiro momento, TD Ameritrade e Avenue. 


TD AMERITRADE:

É uma corretora americana, que tinha em 2018, 11.514.000 clientes, além de quase 1,3 trilhões de dólares em ativos em sua plataforma rodavam mais de 800 mil ordens por dia. Isso a deixa no TOP 10 das maiores dos EUA, além disso ela foi adquirida pela Charles Schwab que é o 14° Maior banco dos EUA sendo o 3° em ativos administrados. 

Essa corretora possui algumas vantagens, vamos a elas:
  • Taxa 0 de corretagem via plataforma ou aplicativo para ações, REITs, ... ;
  • Variedade: Ações, Opções, ETFs, REITs, derivativos;
Por outro lado tem alguns problemas que basicamente se resumem a um, idioma:
  • Plataforma 100% em inglês;
  • Suporte 100% em inglês;
  • Você recebe a senha de acesso via carta (as vezes demora 1 mês ou mais para chegar, mas se você se garantir no inglês dá para ligar no suporte e conseguir uma);
  • Trabalho para declarar no IR;
Um ponto dos mais chatos na corretora é que para abrir a conta você precisa enviar alguns documentos, dentre eles um extrato do banco traduzido para o inglês, o que diga-se de passagem as vezes é complicado de conseguir no seu banco, de resto o processo corre tranquilamente. 


AVENUE:

A Avenue é uma corretora fundada por brasileiros nos EUA para atender exatamente a demanda de brasileiros e estrangeiros no geral, um ponto é que a corretora cobra uma taxa de corretagem variável. 
Para compras até US$ 1.000 -                      US$ 2,50, 
entre                    US$ 1.001 e US$ 2.000 -  US$ 5,00 e 
acima de              US$ 2.000 -                       US$10,00
uma das vantagens da corretora (ao meu ver, há quem não goste) é o câmbio integrado, você não precisa de uma outra empresa fazendo o câmbio para o sua conta, você faz isso diretamente pela corretora. Claro que a taxa é um pouco maior do que realizando por fora, cabe a você medir se compensa, a Avenue cobra 2% de SPREAD em cima do valor do dólar. 

Vamos as vantagens e desvantagens, pelo lado positivo temos:
  • Facilidade de abertura de conta;
  • Suporte 100% em português;
  • Se você faz o câmbio com eles, histórico de câmbio realizado;
  • Relatórios para ajudar na declaração do IR;
  • Câmbio integrado;
Pelo lado negativo temos:
  • Taxa de corretagem;
  • Corretora relativamente nova;
  • Câmbio um pouco mais caro do que enviando por meio de outras plataformas;
  • Restrição de produtos;
Um ponto importante em ambas é que elas cobram algumas taxas de transferências, tanto para saques e no caso da Avenue (apesar de estar isento até 30.07.2020 segundo o site) taxa para realizar depósitos via outras plataformas que não a deles, e que não venham diretamente dos Estados Unidos. Os valores são bem salgados, passando dos US$ 10,00 para saques e no caso do depósito mencionado US$ 35,00.

Ainda sobre a Avenue a um porém, a corretora ainda trabalha apenas com REITs, Ações, ADRs e ETFs. Se você quiser alguma operação mais estruturada como opções, IPO (oferta inicial de ações), Penny Stocks (ações cotadas abaixo de US$ 1,00) não será possível negociar.


Dito isso, ainda existem algumas outras opções, uma bem popular entre os brasileiros é Interactive Brokers, nela você tem acesso a outros mercados pelo mundo, como o mercado europeu e asiático, mas atente-se a corretagem em cada um dos mercados. 

Gostou ? Permanece afim de investir no mercado exterior ? Comente, mande-nos suas sugestões. Vejo vocês nas próxima.  #InvesteEVAI, #InvistaMelhor #SeuDinheiroValeMais




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sábado, 18 de abril de 2020

Corona Vírus - Como Fica a Fatura do Seu Cartão ?

Não é preciso dizer nada sobre o cenário que o mundo vem passando devido ao corona vírus, então vou poupar de entrar nos detalhes, fiquem bem, espero que vocês não tenham tido maiores problemas, mas caso tenham tido melhoras.

Mas, uma coisa sabemos, as contas nunca param então vamos falar de uma com a qual os brasileiros sofrem muito, FATURA DO CARTÃO DE CRÉDITO. Primeiro, se você tiver problemas para pagar tenha apenas uma certeza, o rotativo do cartão de crédito tem uma das MAIORES TAXAS de juros dentre todas modalidades de crédito, logo, pense em alternativas, algumas delas mais simples e baratas são: 
  • Crédito Consignado - Utiliza seu salário como garantia (desconta direto na folha), é a modalidade com a taxa de juros mais baixa, segundo a tabela divulgada mensalmente pelo Banco Central gira em torno de 1,5 a 2,5% em média;
  • Cheque Especial - Novamente segundo o BC as taxas giram em média nos grandes bancos de 5,7 a 8,7% ao mês;
  • Parcelamento do Cartão de Crédito - Nessa você negocia o pagamento e paga de forma parcelada o cartão, a mais baixa é de 2,47% em média (na Nubank) mas no geral a taxa gira em torno de 6 a 8,5% ao mês;
  • O Rotativo do Cartão  - Para efeito de comparação, está entre 11,6 e 13,28% ao mês nos maiores bancos do país, nessa opção você só deixa a dívida rolar para o mês seguinte;
Então, a primeira coisa é, negocie. Há outras opções, agora ciente do cenário em que estamos veja como algumas das maiores instituições de cartão de crédito do país reagiram. 

O Santander informou a uma instituição que pretende parcelar em 24x a fatura com carência de 60 dias para e 50% de desconto na taxa de juros. Há ainda a possibilidade de juntar todas as dívidas juntas ao banco e negocia-las de uma vez.

A CAIXA,  informou que reduziu diversas de suas taxas, a de parcelamento no cartão de crédito por exemplo que partia de 7,90% parte agora de 2,90% ao mês. Se você deixar cair no rotativo a taxa começa em 6,99% ao mês. O parcelamento da fatura pode ser feito em até 36x.

O Banco do Brasil, informou duas opções para os clientes, poder transferir a fatura do cartão para a modalidade de empréstimo pessoal e parcelar em até 60x, ou parcelar a fatura do cartão em até 24x.

O Itaú, a taxa para parcelamento da fatura inicia em 1,99% ao mês , a conta pode ser parcelada em até 24x com 60 dias de carência

O Nubank, permite parcelar a fatura em até 12x com juros de 1,9% ao mês, o crédito pessoal pode ser renegociado com taxas a partir de 0,95% ao mês. 


Bom, espero que tenha te ajudado de alguma forma, ou alguém que você conheça e precise dessa informação, a maioria dos bancos informou que as negociações podem ser feitas via site ou app, então fique seguro e faça tudo de casa.


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sexta-feira, 10 de abril de 2020

Nubank PJ, Banco Inter PRO... É o fim dos bancões ?

A Nubank anunciou o início do seu projeto para pessoa jurídica, pouco ainda se sabe de como será o escopo final mas a empresa promete algo ao já entregado para a pessoa física. 

Dito isso, será que esse projeto vai dar bons frutos ?

A carência de bancos na PJ

É indiscutível que na pessoa física a concorrência está em alta, mas quando você analisa o caso das empresas é possível ver que há pouca oportunidade hoje para esse público. Veja bem, para a pessoa física temos: Os bancos tradicionais, Nubank, Neon, Next, Inter, BS2, Pan, Pine, Mercado Pago, C6, ... não é nesse post que vamos tratar (já há diversos outros analisando alguns desses bancos acima), mas o ponto é, na Pessoa Jurídica até então temos o Inter que oferece uma versão mais completa de banco e BS2 e Mercado Pago que oferecem uma conta focada em pagamentos, recebimentos e transferências. Ou seja, basicamente o Inter se você quer substituir integralmente seu banco atual. 


A Proposta da Nubank

Ao que tudo indica a proposta inicialmente da Nubank está mais direcionada ao que o BS2 oferece (apesar de se falar bem pouco dele ainda, apesar de ser patrocinador do Flamengo), a própria Nu já começou a ofertar para MEIs e autônomos uma versão teste, e ao que tudo indica as funcionalidades são parecidas com as já oferecidas, transferências, pagamentos, depósitos e aplicação. O motivo ? Eles pesquisam muito as necessidades dos clientes são essas funcionalidades as mais requisitadas, e MEIS, autônomos e pequenas empresas os que mais sofrem com as taxas e tarifas dos grandes bancos. Considerando que a Nubank já começou a ofertar empréstimos é de se imaginar que isso entre nos roll de produtos para as empresas, assim como recebimento de maquininhas de cartões. 


Logo...

Precisamos aguardar para ver efetivamente o que será lançado, mas, conhecendo o histórico da empresa, algo é certo, eles vão mexer com o mercado e dando certo há potencial para criar uma grande bagunça nessa linha de receita dos grandes bancos. 

Assim que sair uma versão oficial voltaremos para fazer uma análise do novo produto da Nubank. 


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quarta-feira, 8 de abril de 2020

Itaú CDB 100% Com Liquidez Diária

Fala colegas, bem vindos a mais um post do grupo. Esse post hoje realmente me deixou surpreso, nunca pensei que iria escrever sobre um dos grandes bancos bancos do país pagando 100% do CDI em uma aplicação de CDB com liquidez diária, mas vejam só ... o dia chegou hahaha.

O CONTEXTO

Bom, se você é como a maioria dos brasileiros tem alguma conta em um dos grandes bancos do país, e se você já tentou aplicar neles sabe o quão difícil é (era) conseguir uma aplicação que pagasse 100% do CDI neles, e sendo sincero ? Normalmente para conseguir essa taxa você precisava se encaixar em uma das duas condições: ter muito dinheiro ou fazer aplicações com prazos longos (em geral por 3 anos) e isso que estou falando para conseguir 100% !!!

Mas, sendo sincero ? Fazia muito sentido, eu sei que pensamos do lado investidor, mas, pense do lado do banco. Primeiro, a concorrência era nula, eles eram praticamente donos do mercado sem que houvesse contestação (ainda dominam mas com muito mais concorrência como: Nubank, Inter, Pine, Pan, Indusval, etc.), agora pense se você tivesse nessa condição, e soubesse que não havia (ou mal haviam) opções para seu cliente tirar o dinheiro por que pagaria mais ? Segundo, o brasileiro tradicionalmente nunca se envolveu com renda variável e sempre deixou o dinheiro parado exatamente onde estava, logo, novamente não fazia sentido remunerar mais por algo que já não sairia dali de qualquer forma. Terceiro e último, a taxa de juros era altíssima 14%, 12%, 10%, 8% ao ano, hoje (na hora que escrevo) 3,75%, pensa que os bancos sempre pagaram em média 80% do CDI (CDI que é um pouco próximo a Selic mas é história para outro dia).

Selic             80%          Diferença
14,0%          11,2%            2,8%
10,0%          8,0%              2,0%
6,00%          4,8%              1,2%
3,75%          3,0%             0,75%

Então, agora fazendo um catado de tudo, o custo do banco foi muito reduzido (multiplique essa diferença por bilhões de reais que esses bancos possuem em caixa), a concorrência aumentou consideravelmente (e pagando sempre 100% do CDI com resgate diário, caso da Nubank e Banco Inter por exemplo),e por fim o cliente passou a conhecer outras opções de investimento muito mais rentáveis. Então a opção era, pagar mais ou sofrer para captar ( e os bancos sofrem com perdas milionárias de dinheiro aplicado para concorrentes ou outros investimentos todos meses).



COMO APLICAR ?

É muito simples, basta você entrar no seu aplicativo do Itaú, ir na página de aplicações, selecionar CDB DI Liquidez Diária, e escolher o montante a aplicar. Simples assim. O banco informa ainda que o resgate ocorre no mesmo dia, ótimo não ?



VALE A PENA ?

Para o seu montante em caixa eu diria, sim, vale bastante a pena, primeiro por ser um banco muito sólido, logo o risco é muito baixo, segundo porque as condições ficam iguais a outros concorrentes. Então, para aquele dinheiro deixado em para emergências, vale bastante a pena.  Lógico, não precisa fazer loucuras a menos que queira, se você já possui o dinheiro aplicado em algum produto que tenha IR você poderá acabar pagando um valor maior de imposto se retirar o dinheiro de lá nesse momento, mas para distribuir um dinheiro disponível ou novo, sim acredito que vale a pena.


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