Rotativo do Cartão de Crédito: O Fim dos Juros Mais Mortais do Mundo

Estamos em um momento que a todo momento sai alguma notícia nova que mexe drasticamente com a economia do país, um dos mais recentes é o fim do crédito rotativo do cartão. Vamos entender o por quê de chegar nesse ponto de necessidade de intervenção do governo ? 

Primeiramente, caso você tenha dúvida ou não acredite em nada escrito aqui pergunte a qualquer economista ou mesmo algum conhecido que já tenha sido vítima dos valores de juros do cartão de crédito, são impressionantes e incomparáveis. Em janeiro de 2017, o juros MÉDIO do rotativo do cartão foi de 441% ao ano, achou incrível ? Saiba que alguns ultrapassam os 800% ao ano. Só para você ter ideia, R$ 1.000,00 em um ano caso você pagasse o mínimo de 10% ao mês e considerando a taxa de juros média você acabaria o ano com uma dívida de mais de R$ 9.800,00. Assustou ?

Você deve estar se perguntando, o por quê de algo tão caro, a resposta é que muito se deve ao fator Brasil, onde os juros são realmente excessivos, um crédito pessoal pode passar facilmente dos 200% ao ano por exemplo. Mas o rotativo do cartão de crédito é o mais caro de todos, e a razão é simples, quanto maior a facilidade para adquirir e menos garantias envolvidas mais cara a taxa. No caso do cartão, após aprovado seu limite inicial o a empresa que o emitiu não tem um controle muito rígido da sua saúde financeira, e do para que será utilizado os seu limite, logo ela se protege cobrando caro caso você atrase para compensar os frequentes calotes (e lucrar muito também).

Tendo em vista tudo isso, a CMN (Conselho Monetário Nacional) definiu o fim do rotativo do cartão para prazos superiores a 30 dias. A nova regra visa reduzir o endividamento dessa modalidade de uma forma simples, vencida a fatura você tem até a fatura seguinte para pagá-la, (esse período cobrando o juros do rotativo), após esse período caso a dívida permaneça os bancos devem propor o financiamento do saldo restante utilizando uma outra linha de crédito mais barata.

Essa medida é extremamente importante, especialmente em um país onde a edução financeira não ocorre em lugar nenhum da grade escolar padrão, e mesmo dentro de casa na maioria das vezes falta um bom exemplo. Aproveite caso você possua dívida para negociar também, frequentemente os bancos oferecem feiras para negociar dívidas de cartão, vale a pena conferir. 


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Como o aumento do Juros nos EUA influencia no Brasil ?

Essa semana o banco central americano resolveu subir a taxa de juros por lá, algo que os mercados a muito esperavam que fosse acontecer mas que o banco estava se segurando para fazer por questões econômicas  e políticas que afetam os EUA, exemplos dessas questões são por exemplo a eleição do Donald  Trump, a inflação e o desemprego por lá.

Certo, mas você ainda pode estar se perguntando, "Ok, mas como afinal o juros lá nos EUA interferem na minha vida ?" e a resposta é em muito, apesar de você sentir apenas em algumas coisas e conforme seu estilo de vida em produtos atrelados ao câmbio, ela interfere em toda cadeia econômica do país, vale ressaltar que isso também ocorre com decisões de taxa de juros em outros bancos centrais importantes no mundo, principalmente o BCE (europeu) e o banco central do Japão.

Para você entender o que ocorre, primeiro precisa entender o que a decisão de elevar e reduzir juros significa de uma maneira mais simples. Alguns investimentos e gastos estão atrelados à taxa básica de juros do país, por exemplo, as empresas em geral pegam dinheiro emprestado à taxas que estão diretamente vinculadas com os juros básicos, os títulos de divida pública emitidos pelos governos e alguns rendimentos pós fixados também estão.

Certo, entendido isso agora você precisa entender "Grau de Risco", isso resumidamente significa qual a probabilidade que o mercado dá para que o governo não honre os títulos da sua dívida. Claro que, EUA, Europa e Japão possuem governos aos olhos internacionais muito mais confiáveis do que o do Brasil ou outros países parecidos com o nosso. 

Agora sim conseguimos entender como seremos afetados. Essa semana o FED (banco central dos EUA) subiu a taxa de juros para algo entre 0,75 e 1,00% ao ano, o que representa efetivamente um aumento de 0,25% em relação à anterior. Com isso como expliquei no 2° parágrafo, os investimentos lá se tornam mais atrativos, e como o país possui um risco muito menor de calote, muitos investidores optam por retirar seu dinheiro do mercado brasileiro, a primeira a sofrer é a bolsa, que perde bilhões de investidores e só para você ter noção os estrangeiros representam quase 50% da movimentação da bolsa. Outro grande prejudicado é o governo que tem da noite pro dia bilhões em títulos de dívida pública retirados também e com isso perde capacidade de investimento no país como em infraestrutura. 

Aí você pode pensar, mas eu não tenho dinheiro na bolsa e o governo já gasta mal o dinheiro mesmo. Mas sem esse dinheiro o governo por vezes toma algumas atitudes ainda menos populares, ele aumenta impostos ou vende seus títulos ainda mais caros para tentar compensar esse "Risco" extra e isso faz com que o endividamento do país aumente cada dia mais,o mesmo vale para empresas tentando pegar empréstimos no exterior. 

Ok, mas isso ainda não me afetou visivelmente, você pode pensar, aí vem o último efeito indireto de aumento de juros lá fora: O DÓLAR. O preço do dólar varia todo dia, mas a movimentação para cima ou para baixo é basicamente resumida a um fator, comprar e vender, se tem mais dólar no mercado o preço cai, se tem menos dólar o preço sobe. Agora imagina, com os estrangeiros retirando seus dólares do mercado brasileiro a tendência clara é que ele suba, e dólar alto é quase que auto explicativo né ? Viagem mais caras, produtos lá fora mais caros, produtos importados como eletrônicos mais caros. Claro que quem exporta adora porque recebe mais. 

Entendeu a complexidade de uma decisão lá fora ? Isso se aplica em menor escala ao Banco central Europeu e japonês, e claro de forma análoga se aplica ao nosso também quando decide subir ou descer a taxa.

Aí você está pensando, certo, mas de 1% nos EUA para os 12% no Brasil (9% ao fim do ano talvez), é uma diferença muito grande, ninguém vai tirar o dinheiro com medo com uma diferença dessa. Uma coisa a te lembrar, leia um pouco sobre o caso de calote na Argentina, os americanos entraram na justiça para tentar receber mas perceba a dor de cabeça e o risco de perder todo dinheiro que você colocou no lugar.  

Outro ponto que você que acompanhou mais de perto o câmbio e o mercado em geral no dia da decisão possa levantar é "Mas a bolsa subiu e o dólar caiu no dia da decisão". Sim, porque após decidir subir a taxa a presidente do banco central mencionou como deve proceder com próximos aumentos, e ficou em linha com alguns e abaixo do esperado para outros, e isso fez com que esse movimento acontecesse.

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Facebook, e outras coisas que te levam a malha fina do IR.

Aproximadamente 771 mil, esse é o número de pessoas que caíram na malha fina da declaração de Imposto de Renda de 2016, o que é número baixo se você considerar que foram entregues 29.542.894 ou seja, aproximadamente 2,6%. Claro que é fácil falar que foi baixo mas se você já caiu sabe o tamanho da dor de cabeça que isso pode se tornar. 

Aliás, você sabe o que é cair na malha fina ? Isso quer dizer que após analisar sua declaração a receita encontrou inconsistência com outros dados que ela possui, como por exemplo receitas que você sonegou, bens, ou às vezes eles acham que sua evolução patrimonial não condiz com suas receitas, enfim diversas são as razões. Você pode declarar se sua declaração caiu ou não, diretamente no site receita federal.

Vamos ver quais os motivos mais comuns que levam as pessoas à malha fina e como evitá-los:

• Despesas Médicas: Não sei se você sabe mas as despesas médicas são ilimitadas para redução de imposto à pagar, então dependendo dos valores declarados aqui, você não vai pagar imposto. Logo, por essa razão é um dos campos favoritos da receita para verificar inconsistências nas declarações, ainda mais agora que os médicos tem que declarar o CPF de para quem prestaram serviços. Se seu médico declarar que você pagou R$ 1 mil e você disser que pagou R$ 2 mil, se prepare para se explicar depois. Logo a solução para esse é simples, não minta.

• Despesas Educacionais: Aqui em geral como nos outros motivos não há maldade, apenas equívoco de informação ou erro de digitação. Os gastos com educação dedutíveis seus e dos seus dependentes são limitados e não se aplicam a tudo, cursos de idiomas por exemplo não contam, escolas de ensino médio e faculdade sim.

• Dependentes:  A confusão com dependentes é enorme nas declarações, nem todos seus familiares podem ser incluídos, pais, netos, filhos, estão liberados mas no caso dos menores existe limitação de idade. Pais e avós tem limitação de renda para serem incluídos. Aliás isso nos leva aos outros dois problemas envolvendo dependentes. Resolveu incluir dependente ? Não esqueça de declarar a renda deles, se você não declarar a receita certamente irá pedir explicações. Outro problema comum é declarar o mesmo dependente em mais de uma vez, por exemplo, pai e mãe declarando o mesmo filho, isso é proibido, apenas um pode usar o dependente na declaração.

• Sonegar Impostos: Vendeu mais de R$ 20 mil reais em ações no mês e obteve lucro ? Você precisa pagar imposto. Recebeu aluguéis ? Você precisa recolher também. E isso se aplica a outras receitas que você tenha recebido e não seja tributado diretamente na fonte, como em um bico por exemplo.

• Omissão de Receitas: Trabalha em mais de uma empresa ? Você precisa declarar todas. Aluguéis, dividendos, investimentos, toda receita deve ser declarada, em alguns meramente para explicar seu aumento de patrimônio e em outras porque essas receitas irão interferir no pagamento de impostos como é o caso de aluguéis, receitas de dependentes ou de outras empresas. Outra coisa muito importante, não esqueça de declarar a restituição do ano anterior se houver. 

• Ocultar Bens: Esquecer de declarar bens, como imóveis e veículos pode até parecer bobagem mas pode ser muito mal interpretado pela receita. Hoje em dia ela cruza cada dia mais informações, inclusive com autoridades internacionais. Lembre-se que recentemente foi aprovado um programa de repatriação de dinheiro no exterior, essas pessoas tinham dinheiro oculto do governo no Brasil, e muitos deles optaram por pagar as multas e legalizar com medo dos processos que poderiam tomar caso o governo descobrisse.

• Erro de Digitação: Esse é claro e óbvio, tome cuidado ao digitar os números em sua declaração, diversas declarações caem na malha fina por um leve erro de digitação.

• Doações: Você pode usar algum dinheiro do seu imposto para doações, cuidado apenas porque nem todas doações podem sofrer abatimento. Atenção.

• FACEBOOK ?: Sim, pode parecer brincadeira, mas a receita começou a fuçar o facebook dos contribuintes para procurar coisas difíceis de explicar, por exemplo, alguns dos casos revelados remetem a pessoas que declaravam receber R$ 2.000,00 por mês, mas faziam viagens para o exterior, usando yates, hotéis de luxo. Não que isso seja ilegal se estiver certo, mas que a receita vai te chamar para explicar como você conseguiu ela vai. 

Certo, mas o que acontece comigo se eu cair na malha fina ? 

Bom, se você identificou ou viu que caiu na malha fina e errou realmente, basta preencher uma declaração retificadora e enviar à receita federal, isso resolve a maioria dos casos. Caso esteja certo ou tenha recebido notificação para comparecer a um posto, aguarde a sua convocação para se explicar ao fisco. 

Só para entender o tamanho do problema, a multa à pagar é de 20% sobre o valor do imposto devido se você não for convocado, e de 75% após ser convocado (caso realmente esteja errado claro).

Curiosidade, os motivos que mais retem declaração são na ordem:

• Omissão de rendimentos do titular ou dependente (29%);

• dedução de despesas com previdência privada ou pessoal (24%);

• despesas médicas (21%);

• Não comprovação de pagamento de IR na fonte pagadora (7%);

• Omissão de aluguéis (6%);

• Pensões alimentícias e suspeitas de falsidade (5%);

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Outros temas que você possa se interessar: Declarando IR; Declaração Simplificada x Completa; Defasagem na tabela de IR; Restituição de Declaração; Declarar rápido é vantajoso ? ;

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Devo investir o FGTS no meu banco ?

Você tem conta inativa no FGTS até dia 31/12/2015 ? Se sim, você provavelmente tem dinheiro para pegar de volta do governo, e para iniciar a conversa, sim você deve pegar esse dinheiro de volta ! Está perdendo muito deixando ele lá. 

Você tem dúvida se tem dinheiro a receber ? Ok, entra nesse link aqui que vai te direcionar para o site da Caixa, lá você pode realizar a consulta, só precisa do seu número do PIS e uma senha (que você cria lá caso não tenha ainda). Vale ressaltar que eventualmente o site ficará fora de ar devido ao número de acessos.

Verificou, tem valor a receber ? Confira o calendário abaixo conforme sua data de nascimento: (Só para lembrar a data limite para o saque é 31/07/2017, depois disso ficará bloqueado novamente)

Trabalhadores nascidos em	Início
Janeiro e fevereiro	a partir de 10/03/2017
Março, abril e maio	a partir de 10/04/2017
Junho, julho e agosto	​​a partir de 12/05/2017
Setembro, outubro e novembro	a partir de 16/06/2017
Dezembro	a partir de 14​/07/2017

Certo, você tem dinheiro para receber, sabe quando vai sacar, e definitivamente vai sacar, mas o que vai fazer com esse dinheiro ? A primeira opção é claramente pagar dívidas, mas vamos considerar que você quer investir esse dinheiro. Só para você ter ideia, o FGTS paga 3% ao ano sobre seu dinheiro lá. 

Sua primeira opção dentro do seu banco para o curtíssimo prazo deve ser a poupança, porque apesar de ela ser uma opção de investimento ruim, (mas que rende mais que o dobro do FGTS),  ela é fácil de sacar, possui liquidez diária (você não precisa esperar para pegar o dinheiro) e não cobra IR. 

Considerando que você tenha mais tempo para deixar ele guardado considere o CDB, os grandes bancos pagam em média uma taxa de 80% do CDI, o que com a Taxa de Juros a 12% ao ano dá 9,6% a.a, considere aí que tem ainda a incidência de Imposto de Renda. 

Agora se você tem um valor considerável a receber e prazo, sugiro que busque CDBs de Bancos Médios, ou o Tesouro Direto, (para isso precisará de uma conta em alguma corretora), ambos pagam 100% do CDI, no mínimo, e com isso sua rentabilidade já sobe para 12% ao ano. Entretanto devo salientar apenas que considere o custo de transferência de recursos, porque se você por exemplo pagar R$ 15,00 para transferir R$ 500,00 você estará com um custo de 3%, só para iniciar o investimento, e como há incidência de IR, se o prazo não for superior a 6 meses ou 1 ano dependendo do valor, você receberá no fim algo próximo da poupança. 

Conclusão:

Investir seu FGTS no seu banco pode ou não compensar, depende fundamentalmente do prazo que você consegue deixar ele lá e do valor que você tem à aplicar. Se esse prazo for superior a 6 meses (para valores maiores como R$ 1000,00) ou de de 1 ano para valores menores, compensa si você tirar o dinheiro do seu banco e investir em uma das opções apresentadas. Caso contrário, se for para curto prazo e valores muito baixos, as opções oferecidas pelo seu banco já te trarão algum retorno interessante. (Bem melhor que no FGTS).

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Declaração de Imposto de Renda: É possível que eu tenha que pagar imposto?

Seguindo nossos posts sobre a declaração de IR, uma pergunta que andamos recebendo com frequência é: "É possível que eu tenha que pagar Imposto de Renda ao invés de restituir durante a declaração ?". A resposta é simples, sim é possível e a razão é bem simples de entender, vamos lá.

Em um post de poucos dias atrás falamos sobre porque há restituição de IR, dê uma olhada lá para entender isso. Mas por quê podemos ter que pagar o IR ? O governo tributa sua renda baseada em cada fonte de renda que você possui, então o problema ocorre basicamente quando você possui mais de uma fonte de renda tributável, isso gera as inconsistências que faz com que haja necessidade de recolher o imposto. Não entendeu ? Vamos a um exemplo que deixará tudo bem claro.

Mas antes, veja quais são as faixas do IR.

• Faixa 1 - isento -  Até R$ 1.903,98

• Faixa 2 -  7,5% - Até R$ 922,67 do que exceder a Faixa 1

• Faixa 3 - 15,0% - Até R$ 924,40 do que exceder a Faixa 2

• Faixa 4 - 22,5% - Até R$ 931,63 do que exceder a Faixa 3

• Faixa 5 - 27,5% - Tudo que exceder a Faixa 4

Exemplo 1:

Vamos supor que uma pessoa X, tenha dois empregos e em cada um deles receba R$ 1.500,00, olhando a tabela a cima é possível verificar que essa pessoa não teria qualquer imposto retido na fonte, em qualquer mês ao longo do ano, e se você analisar individualmente cada um dos empregos nem precisaria fazer a declaração, mas como a declaração e o imposto tem como base o montante recebido ao longo do ano, nesse caso os recebíveis seriam de R$ 36.000,00 o que ultrapassa a faixa de isenção. 

Quando você declarasse à receita, o que ela notaria ? Que sua renda efetivamente falando é de R$ 3.000,00 ao mês e não de R$ 1.500,00 como ela estava imaginando para te cobrar todo mês. Isso te deixaria dentro da terceira faixa e faria com que você tivesse que pagar em média, R$ 95,20 por mês x 12 meses e corrigido pelo período. Ou seja, sua suposta isenção ao declarar se tornaria em imposto devido de mais de R$ 1.142,40 reais.

Exemplo 2:

Você recebe R$ 2.000,00 por mês mas fez alguns trabalhos por fora ao longo do ano e tirou R$ 20.000,00, logo assim como no caso anterior, apesar da receita ter retido dinheiro na fonte acreditando que você estava na faixa 1, ao declarar foi constatado que na verdade você estaria na faixa 3, e estaria também devendo impostos, já que você deveria ter pago ao longo do ano mais de R$ 2.350,00 e não os R$ 86,40 que pagou efetivamente. Bela diferença né ?

Essas regras se aplicam a cada fonte de renda tributável que você possua. Caso esse seja seu caso atente-se ao declarar para não cair na malha fina e pagar multa. 

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Confira também as outras reportagens sobre IR e investimentos no blog. 

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Fazer a declaração de imposto de renda mais rápido é vantajoso ?

Todo ano é a mesma coisa, começa o ano, chegam as contas, carnaval, e chega em março começa o período de declaração de imposto de renda. Um dos pontos mais abordados sempre e que me perguntaram muito é, "Devo fazer a declaração o mais rápido possível ou não ?". Como toda boa pergunta, a resposta para essa não poderia ser diferente, DEPENDE. Vamos entender porquê.

Antes de mais nada vamos entender que o período de declaração é de 02/03 à 28/04, e quem entrega primeiro recebe antes as restituições (para quem tem, e sim é possível declarar imposto e ter que pagar ao invés de receber, explicamos como em outro post). 

Então o primeiro passo para entender se você deve ter pressa ou não é: Você possui imposto a restituir ou à pagar ? Bom, se você estiver com imposto a pagar terá que paga-lo ou totalmente ou parcialmente no último dia de entrega, esse ano dia 28/04, logo para esse caso específico não interessa muito quando você realiza a declaração já que o pagamento só ocorrerá na data marcada.

Agora, aos que tem imposto a restituir. Para você a resposta para sua pergunta de quando fazer a declaração depende da resposta à uma pergunta: Você tem dívidas, planos específicos para o dinheiro ou vai utilizá-lo para investir ? 

Se você tem dívidas em qualquer coisa que não seja barato, e por dívida barata entenda com valores inferiores à taxa básica de juros, hoje em aproximadamente 12%, faça sua declaração o mais rápido possível para receber o quanto antes esses valores e reduzir seu endividamento, o rendimento da restituição não vale esse custo.

Vamos aos que estão com a vida mais confortável, aos que utilizarão o dinheiro para investir ou tem planos específicos para ele, para vocês eu digo, espere para entregar o máximo possível dentro dos seus planos e deixe para o final do período de declaração. Por quê ? Porque, a restituição é corrigida pela taxa básica de juros, mas possui como enorme vantagem o fato de não ter imposto de renda, isso aumenta consideravelmente sua rentabilidade já que você pagaria 20% de imposto sobre seu lucro. Esse investimento seria como uma LCI ou LCA a 100% !! Isso é muito alto. Outro bom motivo para você demorar é que o último lote recebe perto do natal e logo do inicio do ano seguinte, período cheio de contas, nada mal contar com um dinheiro extra nessa época do ano né.

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Confira também outros posts, inclusive sobre IR como: Entenda a declaração, Defasagem na tabela de IR, Diferença entre declaração Simples e completa, entre outras.

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Declaração de IR: Porque há restituição e Como é cobrado o imposto ?

Hoje falaremos sobre como é feito o cálculo de débito de imposto de renda e o da restituição, lembrando que já falamos sobre informações gerais da declaração de IR, a diferença entre declaração simplificada e completa, e o problema de defasagem na tabela de correção.

A Receita Federal tem uma tabela que ela utiliza para cobrar o imposto de renda das pessoas físicas conforme os ganhos. Caso você queira fazer uma simulação do seu imposto, tem uma ferramenta no site da Receita que é muito bom.

O método utilizado para a cobrança é uma tabela mensal, (você pode usar a ferramenta para fazer o cálculo anual também) que segue com faixa, alíquota e valor máximo a comportar.

• Faixa 1 - isento -  Até R$ 1.903,98

• Faixa 2 -  7,5% - Até R$ 922,67 do que exceder a Faixa 1

• Faixa 3 - 15,0% - Até R$ 924,40 do que exceder a Faixa 2

• Faixa 4 - 22,5% - Até R$ 931,63 do que exceder a Faixa 3

• Faixa 5 - 27,5% - Tudo que exceder a Faixa 4

O sistema é simples, você pega seu salário, desconta o que recolheu para previdência privada, e vai completando ele faixa por faixa. 

Exemplo 1: Você após o desconto recebeu R$ 1.900,00, logo você ficou na faixa 1 e não pagará imposto de renda.

Exemplo 2: Você recebeu R$ 2.000,00 após o desconto, logo, desses R$ 2.000,00, R$ 1.903,98 ficaram isentos de cobrança de imposto, e o restante será alocado na faixa seguinte pagando 7,5% de imposto. 

Exemplo 3: Você recebeu R$ 5.000,00 terá 1.903,98 isentos, 992,67 pagando 7,5%, 924,40 pagando 15 % , 931,63 pagando 22,5% e o restante pagando 27,5%.

Por isso a receita diz que você nunca paga o valor da alíquota na qual seus rendimentos caem. No caso 3 por exemplo, apesar de pelo salário a alíquota ser de 27,5% efetivamente a pessoa vai pagar 10,11%. 

O interessante é observar que esses valores são mensais, então se você recebe mais em um mês e menos no outro é possível que pague imposto de renda em um e não no outro, ou mais em um do que no outro. 

Esse é um primeiro motivo do porquê é importante declarar, para que você recupere esse imposto que pagou a mais em um mês mas que não reflete sua renda ao longo do ano.

Outro motivo importante é que se você declara por exemplo no modelo simplificado, você tem (até o limite que o governo permite, leia a matéria sobre os modelos para saber mais) 20% de desconto, então imagine que no nosso exemplo 3, esses R$ 5 mil para efeito de impostos seriam R$ 4 mil, e isso faria com que o contribuinte não entrasse na faixa 5, e entrasse com pouco valor na faixa 4, reduzindo o valor pago (analisando no mês), de 10,11% para 6,60%.

Analise bem essa questão do imposto de renda, apesar de parecer chata, ter aquele dinheiro que você trabalhou para ganhar de volta não é nada mal né ? Se tiver dúvidas, sugestões, participe do blog. 

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Te aguardamos para próxima.

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CDB: Bancos Grandes x Bancos Médios

O CDB é um dos mais populares investimentos em alternativa à Poupança. Mas uma das situações que gera mais dúvidas sobre esse investimento é "usar ou não bancos médios/pequenos", então vamos tentar esclarecer isso hoje. Se você não sabe o que é um CDB, sugiro que leia nossa publicação aqui. 

A maioria das pessoas que investe em CDB tem medo de investir em bancos médios, por alguns motivos como por exemplo:

• Não conhecer a instituição;
• Acreditar que é mais cômodo investir no banco no qual possui conta;
• Segurança;

Sei que são todos bons motivos para ter medo, mas vamos tentar entender algumas coisas. Hoje a internet já te permite descobrir qualquer coisa sobre qualquer empresa, especialmente bancos, eles possuem toneladas de informações divulgadas, então seu medo pode ou não se justificar. 

Sobre a comodidade, esse é o maior motivo, você recebe ali, já deixa por ali o que quer aplicar. Certo, sabendo dessas coisas os grandes bancos tendem a oferecer produtos com menor remuneração, e isso ao longo prazo pode significar ganhos consideráveis. Pense bem, a maioria dos grandes oferece CDB a 80% do CDI, com carência para sacar de 2 anos, enquanto os médios oferecem produtos que podem ser sacados a qualquer momento por 100% do CDI. 

A segurança, esse é o principal motivo disparado, as pessoas tem medo de colocar o dinheiro lá e perderem, olha é uma possibilidade claro, até por esse risco maior de quebrar e menor eles tem que oferecer essa maior remuneração. Mas saiba você que existe uma coisa chamada FGC, isso irá garantir que se a instituição na qual você aplicar possuir convênio, caso ela quebra, você será ressarcido em até R$ 200 mil, claro que terá uma burocracia, mas analisando um pouco a instituição as chances caem muito.

Dito isso, a maior vantagem dos bancos menores é provavelmente a acessibilidade dos produtos. Como eles tem menos clientes, eles precisam utilizar da melhor forma possível os que eles possuem, então enquanto você precisaria por exemplo aplicar R$ 1 milhão para ter 100% do CDI de um banco grande, em alguns com R$ 1 mil e até mesmo R$ 1 real você já consegue. Isso falando apenas do CDB, se você olhar a LCA, ou a LCI  em grandes bancos você frequentemente precisará ter R$ 50,100,200 mil, em bancos menores com R$ 5 mil já é possível aplicar neles. 

Agora voltando as taxas, o exemplo que eu dei lá em cima foi bem simples, mas dependendo do seu apetite as opções são muito mais rentáveis. Por exemplo vamos fazer algumas contas, existem bancos pequenos que pagam nada menos que 116% do CDI, claro que essa é uma exceção mas não raras vezes você vai bater nos 107%. Agora vamos ver a diferença de R$ 10.000,00 em 5 anos, desconsiderando o imposto em todos já que eles teria o mesmo peso, e considerando taxa de juros de 10% ao ano. Olhem o que acontece.

• 80%   - R$ 14.693,28
• 100% - R$ 16.105,10
• 107% - R$ 16.624,10

Olha a diferença, e diga você mesmo se não vale a pena pensar a respeito. Considerando tudo mencionado acima. 

Conclusão:

Os bancos menores são ótimas opções, especialmente se você se mantiver dentro do limite garantido pelo FGC, apenas de uma olhada com carinho, existem alguns custos como com transferências que podem inviabilizar às vezes essa opção. Se tiver dúvidas ou qualquer algo a acrescentar, comente e siga-nos, é um prazer te ter por aqui.

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Declaração de Imposto de Renda: Defasagem da Tabela de Correção

Na nossa série de posts sobre o imposto de renda, já falamos sobre como funciona a declaração de maneira geral, e sobre as diferenças entre a declaração Simplificada e Completa, dê uma olhada, está bem interessante. 

Talvez você não saiba, mas todo ano Receita Federal reajusta o valor da tabela que indicará quem precisa declarar ou não as receitas que possui. Até aí tudo normal, temos inflação, nada mais normal que atualizar mesmo, o problema é que o valor do ajuste nunca é o valor da inflação, vamos estudar isso e ver o que isso significa em termos práticos.

Vamos dar um exemplo prático, ano passado deveria declarar todo mundo que recebeu acima de R$ 28.123,91, esse ano o valor é de R$ 28.559,70, isso significa que o ajuste foi de 1,55%, apesar de para efeito de tabela ter havido reajuste 0%, enquanto isso a inflação do período foi de 6,36%, ou seja, se você teve seu salário reajustado pela inflação e estava próximo ao teto, você teve ganho real no seu salário de 0% mas passou a entrar na mira do governo para pagar imposto, o que te acarretou uma perda. Mas se você acha que isso foi exclusividade desse ano se prepare para a tabela a seguir que mostra os últimos 20 anos, e você verá o efeito disso ao longo do tempo, conforme dados da Sindfisco.

No mesmo site da Sindfisco, você pode ver quanto é a diferença caso a tabela de imposto tivesse sido corrigida desde o começo com o valor correto, simulei para um salário de R$ 4 mil, a diferença foi a seguinte: 

• Quanto paga hoje: R$ 297,04

• Quanto Pagaria: R$ 81,60

• Diferença Mensal: R$ 215,44

• Diferença Anual: R$ 2.585,28

Agora você deve estar pensando, "Então por que a correção é sempre abaixo da inflação ? ". Simples, pense, se essa diferença é para 1 pessoa, imagine em média essa diferença para 28 milhões de pessoas das quais eles esperam a declaração. É uma forma do governo aumentar as receitas sem muito alarde, já que poucas pessoas efetivamente se preocupam com essa correção, e nada (ou quase nada) podem fazer a respeito. Além disso o governo não precisa de aprovação para deixar de ajustar, então para ele politicamente falando também se torna uma ferramenta bem útil. 

Atente-se, leia nossas outras matérias para declarar seu imposto da maneira mais correta possível, e pode reaver o máximo do seu suado dinheiro. Conte conosco para isso, comente, participe, envie dúvidas e sugestões de matérias.

Nos próximos posts, explicaremos como é calculado o imposto de renda, e tiraremos dúvidas no preenchimento, conforme a demanda enviada. 

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Declaração Imposto de Renda: Declaração Simplificada x Completa

Depois de apresentar um pouco sobre o imposto de renda, o que é preciso para declarar e quem deve declarar (confira aqui), vamos falar de uma diferença que causa muita confusão entre as pessoas, afinal, escolher fazer a declaração simplificada ou completa ? 

Importante:

Antes de entender as peculiaridades de cada uma, é interessante você saber que nas novas versões do programa de declaração ele já te fala quanto será sua restituição tanto pelo modelo completo como pelo simplificado, então a escolha se tornou bem mais fácil. O que explicaremos então ? Simples, existem coisas que você pode usar para a completa que caso você entenda como ela funciona você pode utilizar ou não na declaração, diminuindo ou aumentando o valor da restituição, vamos deixa de papo e vamos lá.

Declaração Simplificada:

O modelo simplificado é o mais utilizado pelos brasileiros, porque nele basicamente você declara seus ganhos, bens e operações que realizou no ano, e abre mão de um direito que você tem de declarar despesas como: médica, dependentes, educação, etc. Por abrir mão desse direito a receita te dá um "desconto" sobre a base de cálculo de imposto. 

Como assim ? Simples, se você declarou ganhos de por exemplo R$ 30 mil no modelo simplificado, você terá para efeito de imposto de renda, um abatimento de R$ 6 mil na base de cálculo. Sua nova base de cálculo seria R$ 24 mil, como isso é inferior ao valor mínimo a declarar, o imposto retido seria restituído integralmente. 

Importante 1: O fato de com o desconto você ficar abaixo do valor mínimo para declarar não te isenta de fazer a declaração. Isso só vai te fazer perder prazo da sua restituição, e levar uma multa por não entregar.

Importante 2: O valor máximo que esse desconto de 20% dá é de em 2017, R$ 16.754,34. Acima disso será dado o desconto para efeito de cálculo do teto, já mencionado.

Mesmo para quem não atingiu o valor para fazer a declaração, caso tenha tido imposto retido na fonte em algum mês do ano precisa declarar para restituir.

Declaração Completa:

Esse modelo de declaração é bem mais complicado, tanto para colher todas informações necessárias, como para preencher. Muitas das declarações que caem na malha fina vem desse modelo, porque ele permite deduções ilimitadas, então você até mesmo zerar seus impostos devidos, logo a receita tem um carinho especial com essas declarações. 

Esse modelo é indicado para caso suas deduções sejam superiores ao valor limitado na simplificada, mas você precisará de todos comprovantes para obter esses descontos e a absoluta maioria tem limitações. Vamos aos limites:

• Dependente: Limite de dedução em gastos no valor de R$ 2.275,08 por dependente;

• Educação: R$ 3.561,50 com gastos de educação por dependente;

• Saúde: As despesas médicas são ilimitadas (mas precisam ser comprovadas, e guarde seus comprovantes muito bem);

• Previdência Privada: Você pode abater até 12% dos rendimentos tributáveis caso tenha alguma previdência privada, temos uma matéria no blog explicando isso, dê uma olhada;

Após saber isso, some todas suas deduções, e veja qual vale mais a pena, lembre-se que você pode declarar tudo e escolher no programa qual utilizar, mas claro que isso vai te requerer algum trabalho extra juntando todas as documentações necessárias.

Declaração Completa x Simplificada:

Resumindo, se você tem uma fonte de renda simples e não teve nenhum gasto extraordinário no ano, via de regra a declaração simplificada será a melhor para você, mesmo em casos em que a diferença seja muito pequena no valor a restituir talvez seja melhor utilizar esse modelo pela praticidade. Por outro lado, se você teve especialmente alguma despesa médica ou uma previdência privada com valor interessante pense nesse modelo, ele pode até mesmo isentar garantir restituição total de impostos. Nada mal né ? 

Sabemos que esse assunto é bem complexo, então pergunte, participe, mande sua dúvida e vamos tentar resolver seu problema. 

Nos próximos posts falaremos sobre a tabela de ajuste do imposto de renda e como ela interfere em seus impostos, e dúvidas frequentes de alguns pontos da declaração.

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Declarando o Imposto de Renda: DIRPF

Começa ano, e sempre chega esse momento, Declaração de Imposto de Renda, eu sei que pode parecer complicado, difícil mas veja por outro lado, para maioria é uma oportunidade de restituir algo do imposto que pagou ao longo do ano passado.

Nos próximos posts vamos esclarecer algumas dúvidas sobre a declaração do IR, nesse vamos fazer uma introdução, no seguinte começaremos a falar mais sobre a diferença entre o simplificado e a completa. Depois falaremos de outras dúvidas que possam vir a surgir, como a forma de ajuste da tabela do IR que gera tantas dúvidas.

Bom, se você quer entender apenas, siga em frente mas primeiro vamos ver quem precisa fazer a declaração esse ano:

• Quem recebeu receitas superiores a: R$ 28.559,70 no ano de 2016;

• Pessoas que receberam rendimentos superiores a R$ 40.000,00 ano passado (como dividendos, poupanças, investimentos);

• Quem obteve ganhos com a venda de algum bem ou operou na bolsa;

• Quem saiu do país definitivamente, ou quem ingressou no país em 2016;

• Obteve ganhos em atividades rurais acima de R$ 142.798,50;

• Possui bens em valores superiores à R$ 300.000,00;

Considerando que você esteja em uma das situações acima o que você deve fazer,em primeiro lugar é olhar os prazos. O prazo de entrega desse ano vai de 02/03 até o último minuto do dia 28/04. O primeiro lote de restituição é dia 16/06, os demais lotes seguem mais ou menos esse dia dos meses subsequentes. Em geral o primeiro lote é reservado para aposentados, pessoas com deficiências e os primeiros a entregar a declaração. 

Após isso recolha todos informes que você vai precisar para fazer a declaração, caso eles não tenham sido enviados à você solicite-os, veja os exemplos de alguns mais comuns:

• Declaração de suas conta bancárias: você precisa declarar algumas coisas delas, saldo ao fim de cada ano, quanto rendeu a poupança por exemplo. Essa informação o seu banco em geral te envia, caso não tenha recebido no seu internet banking ou em qualquer agência eles te fornecem;

• Informe de rendimento da empresa: Seu empregador tem que te fornecer o quanto você recebeu no ano passado com detalhes de quanto você recebeu em salários, bônus, quanto pagou em FGTS, quanto de imposto ficou retido. O RH envia para sua casa ou disponibiliza no site interno da empresa.

• Comprovantes de vendas e/ou compras de bens: Bom esse você deve possuir fácil, é importante lembrar que você tem que declarar caso esteja em um financiamento, e nesse caso a construtora te fornecerá o informe necessário.

• Informe de Ações, títulos em corretoras ou fundos: Esse informe é fornecido pelo custodiante do que você possuir, as vezes a própria corretora te fornece informações completas e basta passar para o programa (muita cobram por isso).

Esses são os exemplos mais comuns de coisas que você irá precisar, não esqueça de declarar a restituição do ano anterior caso você tenha recebido algo, isso costuma dar muitos problemas. Preste bastante atenção nessa etapa, mesmo que você solicite a outra pessoa para fazer sua declaração, porque a falta de informações é ainda o principal motivo para cair na malha fina da Receita.

Tudo em mãos, vamos ao programa, você deve baixar o programa no próprio site da receita federal, que você encontra aqui, importante saber isso porque é nesse mesmo site que você verá se caiu na malha fina e consultará o status de sua declaração.

O programa esse ano tem algumas novidades, algumas muito úteis e importantes, agora por exemplo não é preciso instalar outro programa para enviar a declaração, ele já vem integrado ao que você usa para preencher tudo. Você também não precisa mais baixar o programa a cada versão lançada, a receita atualiza o programa automaticamente. 

Após baixar o programa, não raras vezes você descobrirá que precisa atualizar o JAVA em seu computador, vai demorar um pouco mas você consegue, o próprio programa já te leva ao site para fazer o download. 

Tudo em mãos, e pronto, hora de realizar a declaração, é muito importante você se atentar a algumas coisas, que podem facilitar ainda mais sua vida:

• Para realizar a declaração você precisará do seu número de CPF, título de eleitor e endereço;

• Se você já tiver declarado, precisará também do número da declaração do ano anterior, não lembra ? Sem problemas, entre no site da receita, que estará lá disponível;

• Mas o ideal é que você tenha o arquivo da declaração do ano passado, porque a receita te permite importar e caso você faça isso terá todas suas informações do ano passado lá e só precisará fazer ajustes;

Alguns campos da declaração são bem auto explicativos, por exemplo no campo de recebimento de valores de PJ, o programa vai te guiando a colocar todas informações da empresa e valores recebidos. Inclusive vale ressaltar que ele mesmo já te sugere se o melhor modelo para você é o simplificado ou o completo. Mas os detalhes disso, falaremos no próximo post.

Se prepare e vamos fazer a declaração já que temos que.

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