SAC X PRICE : Qual tabela escolher para amortizar meu imóvel ?

Bom, você decidiu comprar um imóvel (leia nosso artigo sobre isso), hora de escolher qual a forma que guiará o pagamento das suas parcelas, o sistema de financiamento. Tabela PRICE x Sistema de Amortização Constante (SAC), vamos ver qual o mais vantajoso e porquê.

Tabela Price:

A tabela PRICE é um sistema de amortização no qual TODAS as parcelas são constantes, independente do prazo escolhido. É um sistema curioso porque no início as prestações tem uma composição maior de juros e bem pequena sobre efetivamente o valor emprestado, ao longo do tempo isso se inverte e no fim o valor que você está pagando é mais o valor financiado e menos o juros do financiamento.

SAC:

O sistema SAC já utiliza uma metologia de cálculo bem diferente, ao invés da prestação ser constante a variável que é fixa é o valor da amortização do empréstimo e o que vai variando (e diminuindo) ao longo do tempo é o juros que você está pagando sobre a parcela, por consequência o valor da prestação vai diminuindo. 

Price x SAC:

Por amortizar efetivamente o valor devido a SAC é a ideal, e por sinal é a que os financiamento em sua grande maioria já adotam por padrão, eventualmente o PRICE pode ser adotado caso seja requisitado, e às vezes é solicitado porque o valor inicial pago na PRICE costuma ser ligeiramente menor que no sistema SAC, mas vamos a uma simulação para que você possa entender o que vai ocorrer com seu bolso durante o financiamento.

Nossa simulação é simples e é para você entender a diferença, ao longo do prazo, então vamos mostrar um exemplo para 12 meses, adotando empréstimo de R$ 120.000,00 e taxa de juros de 12% a.a.


Pela Tabela Price você pagaria: 

Nº.	Prestação	Juros	Amortização	Saldo Devedor
0	0,00	0,00	0,00	120000,00
1	10661,85	1200,00	9461,85	110538,15
2	10661,85	1105,38	9556,47	100981,67
3	10661,85	1009,82	9652,04	91329,63
4	10661,85	913,30	9748,56	81581,08
5	10661,85	815,81	9846,04	71735,03
6	10661,85	717,35	9944,50	61790,53
7	10661,85	617,91	10043,95	51746,58
8	10661,85	517,47	10144,39	41602,19
9	10661,85	416,02	10245,83	31356,36
10	10661,85	313,56	10348,29	21008,07
11	10661,85	210,08	10451,77	10556,29
12	10661,85	105,56	10556,29	0,00
TOTAL	127942,26	7942,26	120000,00	0,00

Já pela tabela SAC:

Nº.	Prestação	Juros	Amortização	Saldo Devedor
0	0,00	0,00	0,00	120.000,00
1	11.138,66	1.138,66	10.000,00	110.000,00
2	11.043,77	1.043,77	10.000,00	100.000,00
3	10.948,88	948,88	10.000,00	90.000,00
4	10.853,99	853,99	10.000,00	80.000,00
5	10.759,10	759,10	10.000,00	70.000,00
6	10.664,22	664,22	10.000,00	60.000,00
7	10.569,33	569,33	10.000,00	50.000,00
8	10.474,44	474,44	10.000,00	40.000,00
9	10.379,55	379,55	10.000,00	30.000,00
10	10.284,66	284,66	10.000,00	20.000,00
11	10.189,78	189,78	10.000,00	10.000,00
12	10.094,89	94,89	10.000,00	0,00
TOTAL	127.401,26	7.401,26	120.000,00	0,00

Bom pela soma final deu para ver uma diferença, claro que é pequena considerando o prazo e o valor, mas graças aos juros compostos isso ao longo de 30 anos, e com o dobro do valor dá uma ingrata diferença. Logo concluímos que apesar de você pagar mais no começo, o SAC te permite ter uma situação mais confortável conforme o prazo final do financiamento se aproxima. 

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Comprar ou alugar ? O Financiamento Imobiliário

Comprar a casa própria, eis o nosso assunto de hoje. Comprar o imóvel próprio é sem dúvidas o maior sonho dos brasileiros, e claro que quase ninguém tem o dinheiro necessário para fazer isso diretamente e acaba recorrendo ao financiamento imobiliário, por isso esse é o nosso tema hoje. Vamos ver quais as vantagens e desvantagens desse financiamento  que afeta a vida das pessoas por tantos anos. 

Financiar ?

O motivo para financiar o imóvel não passam de 2. Na primeira situação você não tem dinheiro suficiente para comprar o imóvel desejado e utiliza do financiamento para complementar seu sonho. Na segunda você tem o dinheiro e mesmo assim opta por financiar, pode parecer que não faz sentido mas explicaremos porque algumas pessoas utilizam-se dessa ferramenta. 

Vale a Pena ?

Há sempre uma questão se vale a pena financiar o imóvel, alugar, pagar a vista, essa é uma questão muito complexa então vamos por partes. Você decidiu que vai comprar um imóvel, pagar à vista ou financiar ? Considerando nossa realidade econômica, é relativo, se você conseguir um financiamento a 9% ao ano por exemplo e conseguir alguma aplicação que pague 11%, por exemplo, vale a pena financiar, já que sua aplicação vai pagar o financiamento e ainda sobrar algo. 

Agora, alugar x comprar, esse racionalmente falando vai pelo mesmo caminho do anterior, um aluguel custa em média 7% o valor do imóvel ao ano, se você tem um financiamento 9% e uma aplicação a 11%, compensa alugar e aplicar o restante. Mas a questão comprar x alugar é muito mais complexa porque envolve fatores psicológicos, de segurança. Você consegue viver sem saber se amanhã terá dinheiro para pagar seu aluguel caso haja algum problema no mercado financeiro ? Tem família ? Imagina para alguém que viveu o problema Color, ver da noite para o dia seu dinheiro sendo confiscado. São muitos fatores nesse sentido a considerar. 

O que afeta o financiamento ?

Vários são os fatores que afetam o financiamento imobiliário, algumas condições específicas conforme o banco por exemplo qual o valor máximo de financiamento, para alguns bancos é de 70% para outros 90%. Além disso, outras coisas que afetam são, valores financiados, incentivos do governo, sistema de financiamento, seu salário, imóveis novos ou usados, prazos. Deu para entender que a equação não é tão simples assim.

Tudo começa quando você escolhe o imóvel, algumas construtoras fazem parceiras com uns bancos para tentar te incentivar a financiar por eles. Faça suas próprias análises. Para você saber a Caixa é responsável por mais de 70% dos financiamentos, uma das razões é o programa do governo minha casa minha vida, outra boa razão é que ela financia grande parte das construções em casas o que entra em linha com o que  mencionamos acima. 

Algo que será determinante para seu financiamento é sua renda, já que por determinação do governo não se pode usar mais de 30% da renda para pagar o financiamento então isso será um fator determinante. A parte boa é que no site da própria caixa, há um simulador no qual você insere dados do imóvel, e ele te fala quanto você precisa dar de entrada, qual sua taxa de juros inclusive seu seguro. Algo fará realmente a diferença nessa simulação, seu salário, ele será o mais determinante para quanto você terá que dar de entrada. Não vou me estender muito, entre no site e simule é bem simples.

O prazo do financiamento também afeta, assim como a idade da pessoa mais velha requisitando o empréstimo já que há limite de idade para que o financiamento seja quitado. Análise esse quesito idade com cuidado, principalmente quando quiser envolver pais em financiamentos. Algo que vale a pena mencionar são os subsídios do governo para algumas moradias de interesse social. 

O sistema de pagamento também é pouco comentado mas interfere bastante no volume final, faremos um comparativo entre uma simulação por ambos, por hora, saiba que estamos falando do sistema PRICE X SAC. Em um suas parcelas são fixas do início ao fim, no outro você paga mais no começo e paga bem menos ao fim.

Conclusões:

Financiar o imóvel é uma etapa muito importante na vida das pessoas, para a absoluta maioria será algo que acontecerá na vida, então análise com cuidado todos fatores que mencionamos acima, você vai ver qual a diferença financeira que isso pode te trazer ao longo dos anos de financiamento. 

Diria que as decisões que você vai tomar aqui passam por duas etapas muito importantes, a certeza de que vai finalmente comprar sua casa e depois uma análise bem profunda dessa decisão que te acompanhará por muitos anos da sua vida. 

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Contas digitais 2.0: Digiconta x BB Digital x Intermedium x Iconta (encerrada)

Em dezembro de 2016, eu escrevi aqui para vocês um artigo sobre contas digitais gratuitas que os bancos ofereciam, pois bem as coisas mudaram MUITO nesse universo de contas digitais, pensei em atualizar mas são tantas mudanças que achei melhor escrever um novo post sobre o assunto, vamos lá. 

DIGICONTA (Bradesco):

O banco anunciou nessa semana do dia 14/04/2017 que não continuará disponibilizando a conta que tinha todos serviços feitos fora da agência de forma gratuita. Informou também que em breve irá apresentar algo novo, vamos aguardar.

Iconta (Itau):

Não vamos nos alongas nessa já que o banco anunciou que no fim de abril irá extinguir a opção para novas contratações e não anunciou outro serviço semelhante. Se quiser saber como funciona/va entre em nosso link lá em cima do antigo post para mais detalhes, apesar de que era praticamente igual a opção do Bradesco.

Conta fácil BB(Banco do Brasil):

O BB tinha uma conta digital muito parecida com a que o Itaú e o Bradesco tinha, ou seja com vários serviços gratuitos, mas no fim do ano passado ocorreram algumas alterações, vamos agora ao novo formato. A primeira novidade é que você pode abrir a conta pelo celular sem ir até a agência utilizando o aplicativo. A conta tem algumas restrições, por exemplo, você só pode movimentar até R$ 5 mil por mês. Mais importante é você olhar as opções de pacote, que agora são dois, em um primeiro gratuito você tem uma quantidade limitada de serviços como saque e extrato, na segunda opção você paga R$ 9,90 e aumenta o número desse serviços disponíveis. O banco te fornece ainda um cartão de débito (elo), vale a pena conferir se vale a pena para eu caso.

Intermedium:

O banco Intermedium é novo no mercado, então vale a pena conferir a história do banco antes de pensar em algo, entretanto ele oferece uma conta corrente totalmente digital, desde a abertura à toda movimentação eletrônica que os outros disponibilizam. Todos serviços são gratuitos, TED, Extrato, Saque, aliás como o banco não possui uma rede de agência (um dos motivos de ele alegar conseguir disponibilizar as contas gratuitas), ele disponibiliza a rede do banco 24 horas para que você movimente presencialmente. Outra particularidade muito interessante do banco é que ele disponibiliza o cartão de crédito gratuito inclusive o Black, como desvantagem (caso você sinta falta disso) não há o programa de conversão de pontos.

As contas gratuitas estão aí, se você não tem necessidade de ir presencialmente ao banco dê uma conferida, e talvez você possa economizar um dinheiro muito interessante. 

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Precisa de Dinheiro ? Conheça o Crédito Consignado

As vezes empréstimo é algo necessário na vida de qualquer pessoa, isso nos leva a pensar onde conseguiremos as menores taxas. De cara o financiamento mais barato que alguém pode fazer é o imobiliário, mas ele não vai resolver muito seus problemas de falta de dinheiro para pagar uma conta ou comprar algo. Para esses casos uma das saídas mais baratas (claro que pedir emprestado para alguém é ainda mais barato) é o Crédito Consignado. Vamos entender como ele funciona e quais suas vantagens e desvantagens.

Como Funciona o Crédito Consignado?

Bom, primeira coisa é entender como ele funciona. De cara ele tem uma característica muito interessante para as empresas que emprestam, ele é descontado diretamente na folha de pagamento ou do benefício que a pessoa tem a receber, isso vai interferir em algo que falaremos a diante.

Outra característica do consignado é que você só pode comprometer 30% do valor à receber com o empréstimo, isso é uma "trava" que o governo estipulou para evitar que as pessoas tivessem dívidas muito altas, recentemente outra medida foi contra um vilão dos juros o cartão de crédito, vale a pena dar uma olhada para você ter dimensão da diferença dessas duas modalidades de crédito.

O acesso a essa modalidade de crédito é bem restrito, via de regra as empresas preferem sempre aposentados, pensionistas e funcionários públicos e o motivo é simples, eles tem previsibilidade de receita, ou seja, as chances de você deixar de ser algum desses é muito pequena. Funcionários de empresas privadas também acesso, entretanto as taxas são maiores e há o risco de perder o emprego no meio do caminho.

Taxas:

O principal motivo das taxas de juros dessa linha de crédito serem inferiores às demais é simples e está explicado acima, como há uma certeza maior que as pessoas vão pagar é possível cobrar uma taxa menor. Inclusive para os aposentados e pensionistas o governo impõem o limite desse valor em 2,34% ao mês, e frequentemente reajusta esse valor conforme a taxa de juros sobe ou desce. 

Considerando os Juros de cartões que batiam 30% ao mês, ou cheque especial na casa dos 10% ao mês, não chega assustar apesar de ser bem acima ainda do rendimento da poupança de aproximadamente 0,6% ao mês.

Novidades -  O FGTS no Consignado:

Dentro dos pacotes de mudanças do governo, mais uma novidade foi anunciada, o uso do FGTS como garantia em empréstimos consignados. Qual o objetivo ? Reduzir ainda mais o risco de calote e consequentemente as taxas de juros cobradas. Tanto que para tal o governo limitou as instituições que optarem por essa garantia a cobrar no máximo 3,5% ao mês em juros e a parcelar o empréstimo em até 48 vezes.

O sistema é simples, você solicita o empréstimo e o governo permite que seja utilizado até 10% do saldo do FGTS e os 40% da multa rescisória como garantia para caso você não cumpra suas obrigações ou perca o emprego no meio do caminho por exemplo. Boa notícia para você que necessita tomar o empréstimo. 

Vantagens e Desvantagens:

Bom a vantagem é que os valores das taxas são bem inferiores ao de outras modalidades de empréstimos, logo você vai conseguir pagar com muito mais facilidade do que pagaria as demais. 

A maior desvantagem é a de todo empréstimo, você precisará pagar juros que em nosso país costumam ser bem salgados, e se não tiver um planejamento financeiro razoável pode acabar se enrolando com ele. 

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Como a queda da Taxa de Juros interfere na minha vida ?

Após falar sobre o aumento de juros nos EUA, vamos falar novamente sobre taxa de juros mas dessa vez sobre a nossa aqui no Brasil. Ultimamente muito tem-se falado sobre a queda da taxa básica de juros aqui no Brasil, atualmente em 12,25%, mas você sabe como ela interfere efetivamente na sua vida ? Só a título de curiosidade você sabia que temos os maiores juros do MUNDO ? O ranking divulgado em meados do ano passado apontou que considerando os juros efetivos (taxa de juros - inflação) estamos mais de 2x a frente do segundo colocado, veja:

1.  Brasil - 8,0%
2.  Russia - 2,98%
3.  Indonésia - 2,38%

Isso foi só para você entender o quão discrepante é nossa situação em relação ao mundo, e isso ocorre por vários fatores, risco do país, a necessidade de uma intervenção do governo entre outras. 

Mas para que serve a taxa básica de juros ? Bom, ela é um dos instrumentos favoritos do governo para controlar principalmente a inflação. A lógica é bem simples, pense bem, a empresa quer crescer, com o juros baixo ela tende a se arriscar mais solicitando dinheiro para o banco, com isso ela produz mais, você por sua vez com o crédito mais barato também tende a consumir mais. O problema é que esse efeito gera a inflação, então para frear esse impeto o governo sobe o juros para diminuir essa escalada de preços. 

Agora você já entendeu o mais importante fator ligado à taxa de juros, já que o consumo está ligado diretamente com a geração de empregos, e a economia do país. Um fator importante já mencionado é a saúde das empresas. A maioria das dívidas das empresas é feita em relação à taxa de juros do país, logo quando ela cai a dívida também cai. 

Os investimentos também costumam ser muito afetados pela taxa de juros, já que a renda fixa em geral é muito atrelada a ela, e com a renda fixa ficando menos atrativa as pessoas tendem a correr mais riscos na bolsa, (apesar de que para os que gostam de renda fixa, a taxa de juros vai ter que cair a patamares históricos para que realmente valha a pena entrar na bolsa). Os investidores estrangeiros também sofrem uma mistura de relações em relação à queda, se por um lado é bom porque as expectativas de crescimento do país são mais otimistas por outro lado a remuneração dos títulos do governo são menores e isso faz com que algumas pessoas deixem de acreditar que o risco valha a pena. 

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Rotativo do Cartão de Crédito: O Fim dos Juros Mais Mortais do Mundo

Estamos em um momento que a todo momento sai alguma notícia nova que mexe drasticamente com a economia do país, um dos mais recentes é o fim do crédito rotativo do cartão. Vamos entender o por quê de chegar nesse ponto de necessidade de intervenção do governo ? 

Primeiramente, caso você tenha dúvida ou não acredite em nada escrito aqui pergunte a qualquer economista ou mesmo algum conhecido que já tenha sido vítima dos valores de juros do cartão de crédito, são impressionantes e incomparáveis. Em janeiro de 2017, o juros MÉDIO do rotativo do cartão foi de 441% ao ano, achou incrível ? Saiba que alguns ultrapassam os 800% ao ano. Só para você ter ideia, R$ 1.000,00 em um ano caso você pagasse o mínimo de 10% ao mês e considerando a taxa de juros média você acabaria o ano com uma dívida de mais de R$ 9.800,00. Assustou ?

Você deve estar se perguntando, o por quê de algo tão caro, a resposta é que muito se deve ao fator Brasil, onde os juros são realmente excessivos, um crédito pessoal pode passar facilmente dos 200% ao ano por exemplo. Mas o rotativo do cartão de crédito é o mais caro de todos, e a razão é simples, quanto maior a facilidade para adquirir e menos garantias envolvidas mais cara a taxa. No caso do cartão, após aprovado seu limite inicial o a empresa que o emitiu não tem um controle muito rígido da sua saúde financeira, e do para que será utilizado os seu limite, logo ela se protege cobrando caro caso você atrase para compensar os frequentes calotes (e lucrar muito também).

Tendo em vista tudo isso, a CMN (Conselho Monetário Nacional) definiu o fim do rotativo do cartão para prazos superiores a 30 dias. A nova regra visa reduzir o endividamento dessa modalidade de uma forma simples, vencida a fatura você tem até a fatura seguinte para pagá-la, (esse período cobrando o juros do rotativo), após esse período caso a dívida permaneça os bancos devem propor o financiamento do saldo restante utilizando uma outra linha de crédito mais barata.

Essa medida é extremamente importante, especialmente em um país onde a edução financeira não ocorre em lugar nenhum da grade escolar padrão, e mesmo dentro de casa na maioria das vezes falta um bom exemplo. Aproveite caso você possua dívida para negociar também, frequentemente os bancos oferecem feiras para negociar dívidas de cartão, vale a pena conferir. 


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Como o aumento do Juros nos EUA influencia no Brasil ?

Essa semana o banco central americano resolveu subir a taxa de juros por lá, algo que os mercados a muito esperavam que fosse acontecer mas que o banco estava se segurando para fazer por questões econômicas  e políticas que afetam os EUA, exemplos dessas questões são por exemplo a eleição do Donald  Trump, a inflação e o desemprego por lá.

Certo, mas você ainda pode estar se perguntando, "Ok, mas como afinal o juros lá nos EUA interferem na minha vida ?" e a resposta é em muito, apesar de você sentir apenas em algumas coisas e conforme seu estilo de vida em produtos atrelados ao câmbio, ela interfere em toda cadeia econômica do país, vale ressaltar que isso também ocorre com decisões de taxa de juros em outros bancos centrais importantes no mundo, principalmente o BCE (europeu) e o banco central do Japão.

Para você entender o que ocorre, primeiro precisa entender o que a decisão de elevar e reduzir juros significa de uma maneira mais simples. Alguns investimentos e gastos estão atrelados à taxa básica de juros do país, por exemplo, as empresas em geral pegam dinheiro emprestado à taxas que estão diretamente vinculadas com os juros básicos, os títulos de divida pública emitidos pelos governos e alguns rendimentos pós fixados também estão.

Certo, entendido isso agora você precisa entender "Grau de Risco", isso resumidamente significa qual a probabilidade que o mercado dá para que o governo não honre os títulos da sua dívida. Claro que, EUA, Europa e Japão possuem governos aos olhos internacionais muito mais confiáveis do que o do Brasil ou outros países parecidos com o nosso. 

Agora sim conseguimos entender como seremos afetados. Essa semana o FED (banco central dos EUA) subiu a taxa de juros para algo entre 0,75 e 1,00% ao ano, o que representa efetivamente um aumento de 0,25% em relação à anterior. Com isso como expliquei no 2° parágrafo, os investimentos lá se tornam mais atrativos, e como o país possui um risco muito menor de calote, muitos investidores optam por retirar seu dinheiro do mercado brasileiro, a primeira a sofrer é a bolsa, que perde bilhões de investidores e só para você ter noção os estrangeiros representam quase 50% da movimentação da bolsa. Outro grande prejudicado é o governo que tem da noite pro dia bilhões em títulos de dívida pública retirados também e com isso perde capacidade de investimento no país como em infraestrutura. 

Aí você pode pensar, mas eu não tenho dinheiro na bolsa e o governo já gasta mal o dinheiro mesmo. Mas sem esse dinheiro o governo por vezes toma algumas atitudes ainda menos populares, ele aumenta impostos ou vende seus títulos ainda mais caros para tentar compensar esse "Risco" extra e isso faz com que o endividamento do país aumente cada dia mais,o mesmo vale para empresas tentando pegar empréstimos no exterior. 

Ok, mas isso ainda não me afetou visivelmente, você pode pensar, aí vem o último efeito indireto de aumento de juros lá fora: O DÓLAR. O preço do dólar varia todo dia, mas a movimentação para cima ou para baixo é basicamente resumida a um fator, comprar e vender, se tem mais dólar no mercado o preço cai, se tem menos dólar o preço sobe. Agora imagina, com os estrangeiros retirando seus dólares do mercado brasileiro a tendência clara é que ele suba, e dólar alto é quase que auto explicativo né ? Viagem mais caras, produtos lá fora mais caros, produtos importados como eletrônicos mais caros. Claro que quem exporta adora porque recebe mais. 

Entendeu a complexidade de uma decisão lá fora ? Isso se aplica em menor escala ao Banco central Europeu e japonês, e claro de forma análoga se aplica ao nosso também quando decide subir ou descer a taxa.

Aí você está pensando, certo, mas de 1% nos EUA para os 12% no Brasil (9% ao fim do ano talvez), é uma diferença muito grande, ninguém vai tirar o dinheiro com medo com uma diferença dessa. Uma coisa a te lembrar, leia um pouco sobre o caso de calote na Argentina, os americanos entraram na justiça para tentar receber mas perceba a dor de cabeça e o risco de perder todo dinheiro que você colocou no lugar.  

Outro ponto que você que acompanhou mais de perto o câmbio e o mercado em geral no dia da decisão possa levantar é "Mas a bolsa subiu e o dólar caiu no dia da decisão". Sim, porque após decidir subir a taxa a presidente do banco central mencionou como deve proceder com próximos aumentos, e ficou em linha com alguns e abaixo do esperado para outros, e isso fez com que esse movimento acontecesse.

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Facebook, e outras coisas que te levam a malha fina do IR.

Aproximadamente 771 mil, esse é o número de pessoas que caíram na malha fina da declaração de Imposto de Renda de 2016, o que é número baixo se você considerar que foram entregues 29.542.894 ou seja, aproximadamente 2,6%. Claro que é fácil falar que foi baixo mas se você já caiu sabe o tamanho da dor de cabeça que isso pode se tornar. 

Aliás, você sabe o que é cair na malha fina ? Isso quer dizer que após analisar sua declaração a receita encontrou inconsistência com outros dados que ela possui, como por exemplo receitas que você sonegou, bens, ou às vezes eles acham que sua evolução patrimonial não condiz com suas receitas, enfim diversas são as razões. Você pode declarar se sua declaração caiu ou não, diretamente no site receita federal.

Vamos ver quais os motivos mais comuns que levam as pessoas à malha fina e como evitá-los:

• Despesas Médicas: Não sei se você sabe mas as despesas médicas são ilimitadas para redução de imposto à pagar, então dependendo dos valores declarados aqui, você não vai pagar imposto. Logo, por essa razão é um dos campos favoritos da receita para verificar inconsistências nas declarações, ainda mais agora que os médicos tem que declarar o CPF de para quem prestaram serviços. Se seu médico declarar que você pagou R$ 1 mil e você disser que pagou R$ 2 mil, se prepare para se explicar depois. Logo a solução para esse é simples, não minta.

• Despesas Educacionais: Aqui em geral como nos outros motivos não há maldade, apenas equívoco de informação ou erro de digitação. Os gastos com educação dedutíveis seus e dos seus dependentes são limitados e não se aplicam a tudo, cursos de idiomas por exemplo não contam, escolas de ensino médio e faculdade sim.

• Dependentes:  A confusão com dependentes é enorme nas declarações, nem todos seus familiares podem ser incluídos, pais, netos, filhos, estão liberados mas no caso dos menores existe limitação de idade. Pais e avós tem limitação de renda para serem incluídos. Aliás isso nos leva aos outros dois problemas envolvendo dependentes. Resolveu incluir dependente ? Não esqueça de declarar a renda deles, se você não declarar a receita certamente irá pedir explicações. Outro problema comum é declarar o mesmo dependente em mais de uma vez, por exemplo, pai e mãe declarando o mesmo filho, isso é proibido, apenas um pode usar o dependente na declaração.

• Sonegar Impostos: Vendeu mais de R$ 20 mil reais em ações no mês e obteve lucro ? Você precisa pagar imposto. Recebeu aluguéis ? Você precisa recolher também. E isso se aplica a outras receitas que você tenha recebido e não seja tributado diretamente na fonte, como em um bico por exemplo.

• Omissão de Receitas: Trabalha em mais de uma empresa ? Você precisa declarar todas. Aluguéis, dividendos, investimentos, toda receita deve ser declarada, em alguns meramente para explicar seu aumento de patrimônio e em outras porque essas receitas irão interferir no pagamento de impostos como é o caso de aluguéis, receitas de dependentes ou de outras empresas. Outra coisa muito importante, não esqueça de declarar a restituição do ano anterior se houver. 

• Ocultar Bens: Esquecer de declarar bens, como imóveis e veículos pode até parecer bobagem mas pode ser muito mal interpretado pela receita. Hoje em dia ela cruza cada dia mais informações, inclusive com autoridades internacionais. Lembre-se que recentemente foi aprovado um programa de repatriação de dinheiro no exterior, essas pessoas tinham dinheiro oculto do governo no Brasil, e muitos deles optaram por pagar as multas e legalizar com medo dos processos que poderiam tomar caso o governo descobrisse.

• Erro de Digitação: Esse é claro e óbvio, tome cuidado ao digitar os números em sua declaração, diversas declarações caem na malha fina por um leve erro de digitação.

• Doações: Você pode usar algum dinheiro do seu imposto para doações, cuidado apenas porque nem todas doações podem sofrer abatimento. Atenção.

• FACEBOOK ?: Sim, pode parecer brincadeira, mas a receita começou a fuçar o facebook dos contribuintes para procurar coisas difíceis de explicar, por exemplo, alguns dos casos revelados remetem a pessoas que declaravam receber R$ 2.000,00 por mês, mas faziam viagens para o exterior, usando yates, hotéis de luxo. Não que isso seja ilegal se estiver certo, mas que a receita vai te chamar para explicar como você conseguiu ela vai. 

Certo, mas o que acontece comigo se eu cair na malha fina ? 

Bom, se você identificou ou viu que caiu na malha fina e errou realmente, basta preencher uma declaração retificadora e enviar à receita federal, isso resolve a maioria dos casos. Caso esteja certo ou tenha recebido notificação para comparecer a um posto, aguarde a sua convocação para se explicar ao fisco. 

Só para entender o tamanho do problema, a multa à pagar é de 20% sobre o valor do imposto devido se você não for convocado, e de 75% após ser convocado (caso realmente esteja errado claro).

Curiosidade, os motivos que mais retem declaração são na ordem:

• Omissão de rendimentos do titular ou dependente (29%);

• dedução de despesas com previdência privada ou pessoal (24%);

• despesas médicas (21%);

• Não comprovação de pagamento de IR na fonte pagadora (7%);

• Omissão de aluguéis (6%);

• Pensões alimentícias e suspeitas de falsidade (5%);

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Outros temas que você possa se interessar: Declarando IR; Declaração Simplificada x Completa; Defasagem na tabela de IR; Restituição de Declaração; Declarar rápido é vantajoso ? ;

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Devo investir o FGTS no meu banco ?

Você tem conta inativa no FGTS até dia 31/12/2015 ? Se sim, você provavelmente tem dinheiro para pegar de volta do governo, e para iniciar a conversa, sim você deve pegar esse dinheiro de volta ! Está perdendo muito deixando ele lá. 

Você tem dúvida se tem dinheiro a receber ? Ok, entra nesse link aqui que vai te direcionar para o site da Caixa, lá você pode realizar a consulta, só precisa do seu número do PIS e uma senha (que você cria lá caso não tenha ainda). Vale ressaltar que eventualmente o site ficará fora de ar devido ao número de acessos.

Verificou, tem valor a receber ? Confira o calendário abaixo conforme sua data de nascimento: (Só para lembrar a data limite para o saque é 31/07/2017, depois disso ficará bloqueado novamente)

Trabalhadores nascidos em	Início
Janeiro e fevereiro	a partir de 10/03/2017
Março, abril e maio	a partir de 10/04/2017
Junho, julho e agosto	​​a partir de 12/05/2017
Setembro, outubro e novembro	a partir de 16/06/2017
Dezembro	a partir de 14​/07/2017

Certo, você tem dinheiro para receber, sabe quando vai sacar, e definitivamente vai sacar, mas o que vai fazer com esse dinheiro ? A primeira opção é claramente pagar dívidas, mas vamos considerar que você quer investir esse dinheiro. Só para você ter ideia, o FGTS paga 3% ao ano sobre seu dinheiro lá. 

Sua primeira opção dentro do seu banco para o curtíssimo prazo deve ser a poupança, porque apesar de ela ser uma opção de investimento ruim, (mas que rende mais que o dobro do FGTS),  ela é fácil de sacar, possui liquidez diária (você não precisa esperar para pegar o dinheiro) e não cobra IR. 

Considerando que você tenha mais tempo para deixar ele guardado considere o CDB, os grandes bancos pagam em média uma taxa de 80% do CDI, o que com a Taxa de Juros a 12% ao ano dá 9,6% a.a, considere aí que tem ainda a incidência de Imposto de Renda. 

Agora se você tem um valor considerável a receber e prazo, sugiro que busque CDBs de Bancos Médios, ou o Tesouro Direto, (para isso precisará de uma conta em alguma corretora), ambos pagam 100% do CDI, no mínimo, e com isso sua rentabilidade já sobe para 12% ao ano. Entretanto devo salientar apenas que considere o custo de transferência de recursos, porque se você por exemplo pagar R$ 15,00 para transferir R$ 500,00 você estará com um custo de 3%, só para iniciar o investimento, e como há incidência de IR, se o prazo não for superior a 6 meses ou 1 ano dependendo do valor, você receberá no fim algo próximo da poupança. 

Conclusão:

Investir seu FGTS no seu banco pode ou não compensar, depende fundamentalmente do prazo que você consegue deixar ele lá e do valor que você tem à aplicar. Se esse prazo for superior a 6 meses (para valores maiores como R$ 1000,00) ou de de 1 ano para valores menores, compensa si você tirar o dinheiro do seu banco e investir em uma das opções apresentadas. Caso contrário, se for para curto prazo e valores muito baixos, as opções oferecidas pelo seu banco já te trarão algum retorno interessante. (Bem melhor que no FGTS).

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Declaração de Imposto de Renda: É possível que eu tenha que pagar imposto?

Seguindo nossos posts sobre a declaração de IR, uma pergunta que andamos recebendo com frequência é: "É possível que eu tenha que pagar Imposto de Renda ao invés de restituir durante a declaração ?". A resposta é simples, sim é possível e a razão é bem simples de entender, vamos lá.

Em um post de poucos dias atrás falamos sobre porque há restituição de IR, dê uma olhada lá para entender isso. Mas por quê podemos ter que pagar o IR ? O governo tributa sua renda baseada em cada fonte de renda que você possui, então o problema ocorre basicamente quando você possui mais de uma fonte de renda tributável, isso gera as inconsistências que faz com que haja necessidade de recolher o imposto. Não entendeu ? Vamos a um exemplo que deixará tudo bem claro.

Mas antes, veja quais são as faixas do IR.

• Faixa 1 - isento -  Até R$ 1.903,98

• Faixa 2 -  7,5% - Até R$ 922,67 do que exceder a Faixa 1

• Faixa 3 - 15,0% - Até R$ 924,40 do que exceder a Faixa 2

• Faixa 4 - 22,5% - Até R$ 931,63 do que exceder a Faixa 3

• Faixa 5 - 27,5% - Tudo que exceder a Faixa 4

Exemplo 1:

Vamos supor que uma pessoa X, tenha dois empregos e em cada um deles receba R$ 1.500,00, olhando a tabela a cima é possível verificar que essa pessoa não teria qualquer imposto retido na fonte, em qualquer mês ao longo do ano, e se você analisar individualmente cada um dos empregos nem precisaria fazer a declaração, mas como a declaração e o imposto tem como base o montante recebido ao longo do ano, nesse caso os recebíveis seriam de R$ 36.000,00 o que ultrapassa a faixa de isenção. 

Quando você declarasse à receita, o que ela notaria ? Que sua renda efetivamente falando é de R$ 3.000,00 ao mês e não de R$ 1.500,00 como ela estava imaginando para te cobrar todo mês. Isso te deixaria dentro da terceira faixa e faria com que você tivesse que pagar em média, R$ 95,20 por mês x 12 meses e corrigido pelo período. Ou seja, sua suposta isenção ao declarar se tornaria em imposto devido de mais de R$ 1.142,40 reais.

Exemplo 2:

Você recebe R$ 2.000,00 por mês mas fez alguns trabalhos por fora ao longo do ano e tirou R$ 20.000,00, logo assim como no caso anterior, apesar da receita ter retido dinheiro na fonte acreditando que você estava na faixa 1, ao declarar foi constatado que na verdade você estaria na faixa 3, e estaria também devendo impostos, já que você deveria ter pago ao longo do ano mais de R$ 2.350,00 e não os R$ 86,40 que pagou efetivamente. Bela diferença né ?

Essas regras se aplicam a cada fonte de renda tributável que você possua. Caso esse seja seu caso atente-se ao declarar para não cair na malha fina e pagar multa. 

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Confira também as outras reportagens sobre IR e investimentos no blog. 

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Fazer a declaração de imposto de renda mais rápido é vantajoso ?

Todo ano é a mesma coisa, começa o ano, chegam as contas, carnaval, e chega em março começa o período de declaração de imposto de renda. Um dos pontos mais abordados sempre e que me perguntaram muito é, "Devo fazer a declaração o mais rápido possível ou não ?". Como toda boa pergunta, a resposta para essa não poderia ser diferente, DEPENDE. Vamos entender porquê.

Antes de mais nada vamos entender que o período de declaração é de 02/03 à 28/04, e quem entrega primeiro recebe antes as restituições (para quem tem, e sim é possível declarar imposto e ter que pagar ao invés de receber, explicamos como em outro post). 

Então o primeiro passo para entender se você deve ter pressa ou não é: Você possui imposto a restituir ou à pagar ? Bom, se você estiver com imposto a pagar terá que paga-lo ou totalmente ou parcialmente no último dia de entrega, esse ano dia 28/04, logo para esse caso específico não interessa muito quando você realiza a declaração já que o pagamento só ocorrerá na data marcada.

Agora, aos que tem imposto a restituir. Para você a resposta para sua pergunta de quando fazer a declaração depende da resposta à uma pergunta: Você tem dívidas, planos específicos para o dinheiro ou vai utilizá-lo para investir ? 

Se você tem dívidas em qualquer coisa que não seja barato, e por dívida barata entenda com valores inferiores à taxa básica de juros, hoje em aproximadamente 12%, faça sua declaração o mais rápido possível para receber o quanto antes esses valores e reduzir seu endividamento, o rendimento da restituição não vale esse custo.

Vamos aos que estão com a vida mais confortável, aos que utilizarão o dinheiro para investir ou tem planos específicos para ele, para vocês eu digo, espere para entregar o máximo possível dentro dos seus planos e deixe para o final do período de declaração. Por quê ? Porque, a restituição é corrigida pela taxa básica de juros, mas possui como enorme vantagem o fato de não ter imposto de renda, isso aumenta consideravelmente sua rentabilidade já que você pagaria 20% de imposto sobre seu lucro. Esse investimento seria como uma LCI ou LCA a 100% !! Isso é muito alto. Outro bom motivo para você demorar é que o último lote recebe perto do natal e logo do inicio do ano seguinte, período cheio de contas, nada mal contar com um dinheiro extra nessa época do ano né.

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Confira também outros posts, inclusive sobre IR como: Entenda a declaração, Defasagem na tabela de IR, Diferença entre declaração Simples e completa, entre outras.

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Declaração de IR: Porque há restituição e Como é cobrado o imposto ?

Hoje falaremos sobre como é feito o cálculo de débito de imposto de renda e o da restituição, lembrando que já falamos sobre informações gerais da declaração de IR, a diferença entre declaração simplificada e completa, e o problema de defasagem na tabela de correção.

A Receita Federal tem uma tabela que ela utiliza para cobrar o imposto de renda das pessoas físicas conforme os ganhos. Caso você queira fazer uma simulação do seu imposto, tem uma ferramenta no site da Receita que é muito bom.

O método utilizado para a cobrança é uma tabela mensal, (você pode usar a ferramenta para fazer o cálculo anual também) que segue com faixa, alíquota e valor máximo a comportar.

• Faixa 1 - isento -  Até R$ 1.903,98

• Faixa 2 -  7,5% - Até R$ 922,67 do que exceder a Faixa 1

• Faixa 3 - 15,0% - Até R$ 924,40 do que exceder a Faixa 2

• Faixa 4 - 22,5% - Até R$ 931,63 do que exceder a Faixa 3

• Faixa 5 - 27,5% - Tudo que exceder a Faixa 4

O sistema é simples, você pega seu salário, desconta o que recolheu para previdência privada, e vai completando ele faixa por faixa. 

Exemplo 1: Você após o desconto recebeu R$ 1.900,00, logo você ficou na faixa 1 e não pagará imposto de renda.

Exemplo 2: Você recebeu R$ 2.000,00 após o desconto, logo, desses R$ 2.000,00, R$ 1.903,98 ficaram isentos de cobrança de imposto, e o restante será alocado na faixa seguinte pagando 7,5% de imposto. 

Exemplo 3: Você recebeu R$ 5.000,00 terá 1.903,98 isentos, 992,67 pagando 7,5%, 924,40 pagando 15 % , 931,63 pagando 22,5% e o restante pagando 27,5%.

Por isso a receita diz que você nunca paga o valor da alíquota na qual seus rendimentos caem. No caso 3 por exemplo, apesar de pelo salário a alíquota ser de 27,5% efetivamente a pessoa vai pagar 10,11%. 

O interessante é observar que esses valores são mensais, então se você recebe mais em um mês e menos no outro é possível que pague imposto de renda em um e não no outro, ou mais em um do que no outro. 

Esse é um primeiro motivo do porquê é importante declarar, para que você recupere esse imposto que pagou a mais em um mês mas que não reflete sua renda ao longo do ano.

Outro motivo importante é que se você declara por exemplo no modelo simplificado, você tem (até o limite que o governo permite, leia a matéria sobre os modelos para saber mais) 20% de desconto, então imagine que no nosso exemplo 3, esses R$ 5 mil para efeito de impostos seriam R$ 4 mil, e isso faria com que o contribuinte não entrasse na faixa 5, e entrasse com pouco valor na faixa 4, reduzindo o valor pago (analisando no mês), de 10,11% para 6,60%.

Analise bem essa questão do imposto de renda, apesar de parecer chata, ter aquele dinheiro que você trabalhou para ganhar de volta não é nada mal né ? Se tiver dúvidas, sugestões, participe do blog. 

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Te aguardamos para próxima.

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