Banco Intermedium, online e gratuito

E aí pessoal, nosso assunto de hoje será novamente bancos, especificamente o banco Intermedium, agora chamado de banco Inter. Esse banco está crescendo muito em especial devido a sua proposta digital e gratuito de tarifas, inclusive com uma proposta inovadora que caso venha deve mudar a forma como lidamos com as contas na Pessoa Jurídica, esse nome ganhou ainda mais força recentemente após a instituição iniciar o patrocínio do time de futebol São Paulo.

A proposta:

A proposta do banco Inter é simples, oferecer todos serviços que um banco convencional oferece sem cobrar tarifas e de forma online. Até aí algo normal no mercado, o que nos chama a atenção nesse banco em particular ? Os serviços oferecidos pela instituição.

O que o torna diferente ?

O Inter oferece algo que as não mais disponíveis DigiConta e Iconta respectivamente do Bradesco e Itaú, ofereciam. Ou seja, você pode efetuar TED, consultas de extrato, saques (na rede 24 horas), acesso ao internet banking, sem pagar qualquer valor de tarifa por isso, bem legal né ? Agora, diferentemente das outras startups que surgiram no setor financeiro o Inter oferece quase todo portfólio de um banco tradicional, então empréstimos, seguros, cartão de crédito, estão todos disponíveis, além de investimentos. 

Qual a vantagem ? As taxas, por se tratar de um banco menor se compararmos com os líderes do mercado, as taxas oferecidas tanto para empréstimos mas principalmente para investimentos são melhores se comparadas com bancos tradicionais. Isso não ocorre atoa claro, o risco da instituição define essas taxas, já que considere que é teoricamente mais fácil que um banco novo quebre do que um já consolidado no mercado.

E como funciona, é bom ?

Abrir a conta é bem fácil, você preenche o formulário, envia algumas fotos de documentos pelo aplicativo, aguarda a análise e pronto, conta aberta. Você pode gerar boletos e pagá-los (o valor pago vai entrar na sua conta), e já está apto a investir ou fazer o que desejar. O processo durante nosso teste se demostrou bem simples e funcional. O atendimento do banco pode ser de forma online através de chat, ou telefone. 

É interessante de você analisar o banco, há um grupo muito forte por trás do banco, o produto é interessante, e já que não tem custo, vale você tentar para sentir como você lida com o sistema proposto pelo banco. 

E a inovação ?

Para as pessoas físicas a inovação está em todo relacionamento com o banco de forma digital e com uma bela gama de serviços disponíveis. Mas a maior novidade está em testes pelo banco ainda e se trata de uma conta para empresas, também digital e gratuita. 

A intenção apresentada inicialmente ao menos é a de oferecer o mesmo benefício de isenção de tarifas para transferências, saques, extratos e ainda por cima a possibilidade de emissão de boletos de cobrança (a partir de uma determinada quantidade começa a ser cobrada). Em um país onde para uma empresa ter conta aberta em um banco o custo passa facilmente dos R$ 600,00 por ano é bem interessante. Dê uma olhada no site deles, o detalhe é que, no momento você só pode entrar na fila e aguardar que eles disponibilizem novas contas.

Gostou ? deixe seu comentário, crítica, sugestão, nosso objetivo é sempre melhorar para você.

Até a próxima.

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Transporte em São Paulo: Ônibus, Uber, Taxis, Carros e Bicicletas.

Olá, hoje teremos mais um post sobre turismo, e o assunto o dia vai ser como se locomover pela cidade através de rodas. Antes de mais nada para simplificar, vale mencionar que quando você insere no Google Maps o seu endereço de partida e de chegada ele já te fornece todas as rotas, preços e tempo estimado de chegada. Essa ferramente funciona muito bem em São Paulo.

Ônibus em São Paulo:

Se você vai andar bastante pela cidade especialmente em lugares que não possuem metrô esse será seu meio de transporte mais barato e se você aprender a utilizá-lo corretamente um dos melhores. A cidade possui mais de 14 mil ônibus, pelas quais passam mais de 4 milhões de pessoas todos os dias, essas linhas vão para todos os pontos da cidade, fazendo os mais diversos caminhos. Normalmente você terá, várias opções para chegar ao mesmo destino e eles terão tempo de viagem bem distinto entre si.

A passagem na cidade custa R$ 3,80, você pode pegar qualquer ônibus e pagar esse valor ao cobrador ou motorista e isso te permitirá descer no ponto que desejar. Sua outra opção, é ir até um dos terminais de ônibus (pode consultar na SPTRANS os horários e locais) e pegar um bilhete único, ele apresenta diversas vantagens. A primeira é a comodidade pois arranjar o troco nos ônibus da cidade é algo complicado. Segundo, se você utilizar apenas ônibus você terá, 3 horas para pegar até 4 ônibus e pagará apenas 1 passagem. O terceiro benefício é que caso faça integração com o metrô, você não pagará o equivalente a duas passagens e sim R$ 6,80, o que lhe proporcionará uma economia a cada vez que utilizar essa opção. Vale lembrar apenas que para só pagar R$ 6,80 você terá direito a 3 ônibus e 1 embarque no metrô/trem. A única regra é que você não pode pegar os 3 ônibus em sequência, tendo que inserir uma opção de trilho entre eles.

São paulo possui corredores e faixas de ônibus, onde apenas eles (e os táxis com passageiros), podem rodar, são mais de 130 km e principalmente nos horários de pico da cidade isso faz muita diferença (apesar de os trilhos no quesito tempo serem muito mais eficientes). A prefeitura criou um aplicativo muito útil para quem pega os veículos nos corredores, chamado Olho Vivo. Nele você consegue através da sua localização saber que horas o ônibus vai passar, de maneira geral o aplicativo funciona muito bem, com alguns momentos de problema apenas. 

Vale mencionar que o número de ônibus principalmente nas regiões mais movimentas e centrais é muito bom, entretanto claro, nos horários de pico você provavelmente os encontrará lotados (assim como todos transportes e malha da cidade). Utilizando esses aplicativos acima listados você conseguirá chegar com relativa facilidade onde deseja, evite sempre as linhas que vem de regiões mais afastadas, pois como nessas zonas em geral não há metrô e trem esse é o único meio de transporte das pessoas e por consequência as linhas ficam abarrotadas. 

Uber e aplicativos em São Paulo:

São Paulo é a cidade que mais tem corridas de Uber no mundo, e isso não apenas para esse aplicativo como para outros ilustra bem essa opção de transporte na cidade, a qualquer hora em qualquer lugar, ao utilizar seu aplicativo você encontrará vários veículos disponíveis para te levar onde você quer ir, os mais comuns e utilizados são respectivamente: Uber, 99taxis, Cabify, os outros também funcionam com menos intensidade mas de maneira satisfatória.

Já houve um tempo em que utilizar aplicativos era mais complicado na cidade devido à perseguições dos taxistas, mas hoje está bem mais tranquilo utilizá-los pela cidade. 

Táxis:

A cidade possui uma das maiores frotas de táxis do mundo. Em regiões turísticas, centrais e nobres você encontrará facilmente um veículo disponível. Antigamente o transporte era mais caro, mas devido os aplicativos o custo foi reduzido consideravelmente. 

Porém, ainda costuma sair mais caro, vale ressaltar que a maioria utiliza aplicativos como o Waze para chegar até onde você deseja, logo aquele velho problema de taxistas enrolarem até o destino é algo bem raro. Outro ponto interessante é o de pagamento, a maioria dos taxistas passaram a aceitar cartão de crédito e débito ( se informe antes de entrar). 

A maior vantagem dos táxis ainda é o fato de que eles se beneficiam de uma lei que permite que eles utilizem os corredores de ônibus quando estão com passageiros, logo sua viagem será encurtada consideravelmente se passar por algum.

Fique esperto apenas com uma lei na cidade que permite que seja cobrado 50% a mais se a sua viagem for para outro município e o taxista voltar vazio, confirme e combine antes para não acabar saindo bem mais caro (ocorre bastante em viagens para o aeroporto de guarulhos).

Alguns dos preços mais baixos praticados, R$ 4,10 de largada mais R$ 2,50 por quilometro rodado. Alguns realizam acertos prévios, combinando um valor fixo para determinados pontos, verifique nos aplicativos se vale a pena. 

Alugar Carros em São Paulo:

Alugar costuma sempre ser a opção mais cara e não será exceção aqui, um carro popular para um dia de fim de semana na cidade costuma custar R$ 160,00, os preços costumam baixar na semana. Entretanto para essa modalidade de transporte ressaltamos 3 pontos que podem interessar a você. 

Primeiro, a gasolina na cidade costuma custar de R$ 3,30 a R$ 4,00, dependendo de onde você abastece, considere esse custo. 

Segundo, os estacionamentos da cidade costumam ser bem caros, os maiores shoppings da cidade costumam cobrar em torno de R$ 14,00 por duas horas mais R$ 2,00 por hora. Na região central esse valor pode atingir preços fixos de R$ 20,00, na região da Paulista uma diária pode custar até R$ 60,00 pelo dia. Vagas nas ruas são raras, e normalmente costumam cobrar zona azul, e em regiões mais frequentadas costumam ter franelinhas na rua te cobrando para olhar seu carro. 

Terceiro, e mais importante ao meu ver dependendo do seu tempo na cidade, o trânsito, a cidade é bem parada durante a semana em praticamente qualquer horário. Mesmo no fim de semana, não raras são às vezes que você irá ficar parado em algum engarrafamento. 

Avalie esses fatores e veja se vale a pena essa opção, considerando várias outras coisas claro, como: número de pessoas, local de hospedagem, número de dias.

Andando de bicicleta:

Recentemente a cidade ganhou quilômetros de ciclovia (principalmente nas regiões centrais), o Itaú e o Bradesco oferecem opções gratuitas de empréstimo de bicicletas, o mais difundido na cidade é o Bike Sampa, que tem apoio do Itaú, nele você pega uma bicicleta gratuitamente por 1 hora (após precisa trocar para não pagar ou pagar o valor por hora adicional que permanecer com ela). Entre no aplicativo é bem simples e fácil de utilizar, para curtas distâncias e principalmente nos fins de semana é um passeio muito agradável pela cidade. 

Concluindo:

Cada um tem necessidades bem específicas então não vamos generalizar, analise e veja qual melhor opção para seu caso, lembramos que já analisamos o metrô na cidade. Veja qual sua disponibilidade de dinheiro, de tempo, horários que irá se locomover e você encontrará facilmente a melhor opção. 

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Cartão Reforma: Não é empréstimo, entenda.

Olá galera, o post de hoje é sobre um programa que o governo federal confirmou recentemente, o Cartão Reforma.

O que é o Cartão Reforma ?

O programa é uma forma do governo federal tentar ajudar a melhorar as condições de moradia de famílias que já possuem uma casa, mas que vivem nela de maneira considerada não adequada. O programa tem 3 objetivos, possibilitar a reforma, conclusão ou ampliação da residência da família. Sua maior vantagem ? O governo DARÁ o dinheiro, isso mesmo, não é financiamento, para quem o crédito for concedido bastará usar o cartão recebido para comprar os materiais necessários para efetuar as atividades necessárias. O beneficiário terá apenas que arcar com custos de mão de obra e equipamentos necessários eventualmente.

Para quais serviços será cedido o dinheiro ?

Serão disponibilizados de R$ 2,5 mil a R$ 7,5 mil, para compra dos materiais necessários para: 

• Soluções de saneamento básico;
• construção de 1° banheiro da residência; 
• construção de um quarto (esse é condicionado ao número de pessoas que dormem no quarto já existente da casa);
• reforma de telhado;
• conclusão da residência.

O governo ainda irá transferir parte dos recursos do programa para que a obra para qual você solicitou o dinheiro tenha acompanhamento de algum engenheiro ou arquiteto a ser designado pela prefeitura.

Quem pode participar do Cartão Reforma ?

Para participar do projeto devem ser respeitados alguns pré-requisitos:

• Renda bruta familiar até R$ 2.811,00;
• possuir um único imóvel no país;
• ser maior de 18 anos ou emancipado;
• possuir imóvel em área regularizado ou passível de regularização;
• residir no imóvel beneficiado; 
• estar na área indicada pelo município a ser beneficiada pelo programa;

Como vai funcionar o programa e os repasses ?

Primeiro passo será aguardar que o programa chegue até sua cidade, no site do programa eles vão informando quais municípios irão sendo incluídos etapa por etapa. Após isso, verificar as regras da sua prefeitura para ver se você está em uma área a ser beneficiada pelo programa no seu benefício, após isso provar os pré-requisitos acima, (o salário por exemplo vale o contra-cheque dos últimos 3 meses) e informar onde os recursos serão empregados em sua residência. 

Feito isso, sua situação será analisada, e caso o orçamento do programa permita você receberá em casa um cartão. Cartão em mãos, você deverá se dirigir a um dos estabelecimentos comerciais participantes do programa e realizar as compras necessárias, (após receber o cartão você terá até 12 meses para utilizar os recursos). A prefeitura enviará ao longo do período necessário para conclusão da obra um responsável para verificar se a verba liberada está sendo usada corretamente, e o projeto sendo executado corretamente. 

Obra pronta, liberação final da prefeitura, aproveite sua nova casa reformada. Qualquer dúvida extra pode ser tirada no site do programa, aqui está de forma bem direta e objetiva para simplificar ao máximo o entendimento do programa. 

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Banco Neon: online e grátis (ou quase)

Um dos nosso principais objetivos aqui no blog é introduzir novos produtos a vocês, hoje apresentaremos o Banco Neon. 

Neon é um banco digital que não possui agência física e possui algumas características interessantes para quem quer experimentar algo diferente do que o mercado oferece em termos de banco. 

As novidades do banco já começam no cadastramento que é feito diretamente pelo aplicativo, Ios e Android. Cadastro preenchido, enviado, após receberem o e-mail de confirmação, basta enviar um depósito a partir de R$ 100,00 e pronto. 

O aplicativo é bem agradável e prático, o banco apesar de não possuir agências físicas, possui atendimento 24 horas, então falta de contato não será um problema. Ao abrir a conta uma coisa bem interessante é o cartão de crédito sem anuidade que você recebe e vem com a bandeira visa. 

Tarifa e débitos em conta merecem especial atenção, o banco é bem claro em seu site referente a seus custos, não vou colocar aqui dados porque eles podem ter mudado no momento da sua leitura, mas entre lá, eles deixam fixado com fácil acesso. Vale dizer que o banco não é 100% isento de tarifas, apesar de que a maioria das convencionais são. No site no momento que escrevi esse post, os únicos eventos que geravam tarifas eram:

• Transferência para outros bancos, a partir da segunda;
• Saques na rede 24 horas a partir do segundo;
• Depósito via boleto a partir do segundo;
• Compras internacionais;

De resto tudo isento, como manutenção de conta, renovação de cadastro e a já mencionada anuidade de cartão. Caso tenha dúvidas entre em contato com eles e elas serão respondidas prontamente. 

Vale ressaltar ainda uma ferramenta muito interessante do banco, o "objetivo", você programa qual seu objetivo financeiro por exemplo R$ 1 mil para viajar, e pode ir enviando o dinheiro que está em sua conta para seu "objetivo", ao fazê-lo ele será aplicado em um CDB até que seu objetivo seja atingido, bem interessante né ?

A proposta do banco é diferente, vale a pena dar uma olhada em como funciona o sistema e se atende suas necessidades, faça algumas pesquisas sobre a opinião de alguns clientes. A função objetivo é muito boa, por outro lado a cobrança por alguns eventos como depósito pode atrapalhar que você utilize a conta para o dia dia. Lembro que não estamos sugerindo nenhum produto, apenas apresentando uma opção nova no mercado. 

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O que são Investidores Qualificados ?

Existe uma infinidade de produtos para investimento, Poupança, CDB, LCI, Fundos, Tesouro, CRI, CRA, LCA, Debêntures entre outros, caso você não conheça alguns deles te convido a visitar nossos posts sobre o assunto. O que você provavelmente não sabe, é que nem todos produtos estão disponíveis para todos e o valor de entrada não necessariamente é o motivo. Por esse motivo, nosso tema de hoje é "Investidor Qualificado", vamos entender um pouco mais desse mundo restrito. 

O que são Investidores Qualificados ?

A CVM (Comissão de Valores Mobiliários) que é o órgão que cuida dos investidores no Brasil de uma forma geral. Ela determina que são considerados investidores qualificados:

• Pessoas Físicas ou Jurídicas com aplicações financeiras acima de R$ 1 milhão e que atestem isso por escrito;
• Investidores Profissionais (Pessoas Físicas ou Jurídicas com aplicações acima de R$ 10 milhões, que atestem isso por escrito; Fundos de investimentos; Instituições credenciadas junto ao Banco Central; Companhias de Seguro; Entidades de previdências complementar, entre outras);
• Agentes autônomos de investimentos;
• Administradores de carteiras;
• Clubes de investimentos (que possuam ao menos um investidor qualificado);
• Analistas e consultores de valores mobiliários;

Qual a diferença entre investidor qualificado e o normal 

A principal diferença entre os investidores qualificados e os normais são os produtos aos quais cada um tem acesso. Os Investidores Qualificados podem investir em todos produtos que os investidores normais investem, mas o contrário não acontece. A ideia por trás é nobre, evitar que as pessoas percam todo dinheiro, investindo em algo que entendem pouco (ou não entendem) e que possui um risco muito maior do que o mercado convencional, às vezes esse risco está relacionado com o aporte inicial necessário, com a liquidez do produto, com a falta de regras específicas por se tratarem de produtos internacionais. 

Com isso alguns dos produtos aos quais os investidores normais não tem acesso mas os qualificados sim são: CRA (Empréstimos de empresas ligado ao agronegócio diretamente com os interessados), FIDC (Fundos de Direitos Creditórios), Debêntures (não todas, mas algumas são vetadas conforme o prospecto, intenção da empresa e destino do dinheiro), e certificados de ações americanas no Brasil (se tiver interesse por essa falaremos disso em breve). 

Concluindo ...

O universo dos Investidores Qualificados é muito mais amplo e complexo que do investidor normal, se por um lado é muito importante para evitar perdas de todo capital, por outro lado gera resultados inferiores já que, como se sabe o risco é proporcional ao ganho. 

No caso do FIDC por exemplo, Direitos Creditórios é uma venda antecipada (com desconto) de um valor que uma empresa tem a receber no futuro, parece simples, mas é bem complexo, já que temos que analisar a possibilidade de não receber essa venda no futuro, e perder todo nosso capital, podemos também receber parcialmente ou integralmente (melhor situação). Imaginou alguém que passou a vida poupando R$ 200 mil vendo isso virar nada em apenas alguns meses. Complicado. 

Já que é uma regra que não podemos alterar, sugiro pesquisar outras opções de investimento caso alguma que você pensou esteja restrita a esses investidores. 

Um consultor pode te ajudar com isso, a www.moneycon.com.br por exemplo oferece opções bem acessíveis de consultoria, caso não possa contar com isso, pesquisa mais, escreva-nos e tire dúvidas.

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CMV o que é e para que serve ?

Hoje falaremos sobre um assunto mais a título de curiosidade, a CMV. Primeiro, CVM é a Comissão de Valores Mobiliários, uma entidade vinculada ao Ministério da Fazenda que tem como objetivo defender os investidores (no mercado de acionário principalmente os minoritários), e o mercado de valores mobiliários (operações que o investidor fornece capital para financiar alguma entidade privada como em ações, debêntures, contratos futuros, etc).

Cabe a esse órgão determinar por exemplos a quais produtos cada tipo de investidor poderá ter acesso (por exemplo eles determinam quais os critérios para ser um investidor qualificado), certificados necessários por profissionais que mexam com os produtos que estão sob os cuidados deles. 

Dentre uma das funções mais importantes da CVM está a de monitorar o mercado de ações, impedindo que haja qualquer tipo de fraude, por exemplo, caso a comissão perceba que existem pessoas ou instituições tentando manipular o mercado ou alguma ação em específico, ela pode solicitar esclarecimentos e eventualmente suspender ou multar os infratores. 

Sempre que uma empresa deseja realizar algo que vá alterar consideravelmente a base societária como por exemplo uma oferta inicial de ações, (conhecido como IPO) ou uma nova rodada de leilão de ações, a CVM verifica se a empresa seguiu todos os procedimentos adequados e se eventualmente não está tentando enganar os investidores atuais ou potenciais da empresa. 

Resumindo, a função básica da CVM é proteger o investidor e garantir que o mercado acionário possa crescer a cada dia, da forma correta e para todos, os maiores mercados do mundo também possuem órgãos parecidos como no caso dos EUA, a SEC (Securities and Exchange Commission).

Post rápido, só para que você não se perca ao ler sobre essa importante órgão regulador em algum lugar. 

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Te aguardamos para próxima.

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Sites de Cupons: hora dos descontos

Todo mundo já ouviu que tem que gastar menos, mas ocorre que às vezes você precisa gastar né ? E quando você vê aquelas promoções malucas que ocorrem nos EUA como a BlackFriday, e fica pensando " nossa, isso poderia ocorrer aqui no Brasil né ?". 

Bom a má notícia é que promoções como essas que ocorrem lá são extremamente difíceis, mas particularmente na internet vem crescendo algo que está chamando bastante a atenção dos internautas, os sites de cupom. E é esse nosso assunto hoje.

Normalmente as empresas quando estão com dificuldades de vendas ou querem fazer alguma espécie de campanha entram em contato com alguns sites especializados em cupons (às vezes fazem isso nos próprios sites), para que elas ofereçam os cupons a quem acessar os sites. 

Na maioria das vezes esses cupons são para alguma área específica na qual as empresas querem realizar promoção, por algum prazo específico, às vezes eles vem através de desconto ou de promoções do tipo leve 3 pague 2. Isso depende da criatividade da área de propaganda e marketing da empresa. 

Certo, mas isso existe mesmo no Brasil ? Existe, com frequência eu utilizo, o que é mais fácil de comprar através desses cupons são livros mas às vezes aparecem eletrodomésticos, eletroeletrônicos, cursos entre outras coisas inclusive o Uber. A forma de utilizar os cupons é bem simples, acesse o site, clique no cupom que deseja, será fornecido um código que você insere no "carrinho" ou na área de pagamento do site no qual quer realizar a compra. Pronto.

Abaixo eu deixo a vocês alguns sites dos quais eu já consegui obter descontos, quando utilizarem procurem sempre dar o feedback ao site se funcionou ou não, isso ajuda a que os outros consigam utilizar os códigos. Desde já aviso que não é raro que alguns cupons não funcionem, ás vezes o motivo é o site ter esgotado a cota de cupons promocionais e outras eles tiram porque querem mesmo ou por algum erro de sistema.

https://www.groupon.com.br/cupons

www.cuponomia.com.br/Cupom

https://www.ig.com.br/cupons/

Exemplo de site de desconto, mostrando quais produtos estão em promoção

É isso aí, já consegui aproveitar ótimas promoções como desconto de 15% em um celular de R$ 2 mil, ou 25% em alguns livros, olhe sempre antes de concluir alguma compra, às vezes um site mais caro pode ser mais barato após a inserção do cupom.

Dúvidas, dicas, sugestões ? Fale conosco, leia nossos outros tópicos sobre vida e finanças também, aposto que você encontrará muitas coisas úteis. Até a próxima pessoal. 

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Quando a Poupança vale a pena ?

Considerando algumas perguntas que tenho recebido devido à queda da taxa de juros, vamos falar hoje sobre quando a poupança vale a pena como investimento. Primeiro de tudo, sim, há situações em que a poupança é uma boa opção de aplicação financeira.

Primeiro, antes de tudo, se você vai deixar o dinheiro aplicado por menos de 1 ano precisa fazer uma contas. Se você estiver com uma aplicação que tenha incidência do imposto de Renda você precisará encontrar algo que renda ao menos 100% do CDI, para que consiga atingir um retorno satisfatório e que compense retirar seu dinheiro da poupança. 

Exemplo: a taxa de juros deve chegar muito em breve (e ainda menos talvez) aos 10% a.a, com um CDB pagando 100% do CDI você teria 10 % de rendimento em 1 ano, mas pagaria 20% de IR, logo seu rendimento ao fim de 1 ano seria de 8%. A poupança em 2016 rendeu 8,3% líquido de IR, nada mal né ? 

Isso que estamos falando de um banco que pague bem, porque em bancos grandes você vai conseguir 80,90% do CDI no máximo se não for um valor bem significativo. Por outro lado se você conseguir uma LCI/LCA pagando 90% do CDI a mesma conta já deixa a aplicação em 9% contra 8,3% da poupança tornado-a bem atrativa também.

Entretanto LCI e LCA possuem carência, onde você não poderá sacar o dinheiro, no mínimo 6 meses mas não rara as vezes 1 ou 2 anos. Da mesma forma se você tiver muito tempo e não for contar com aquele dinheiro há bancos que pagam 115% do CDI o que bate em muito a poupança.

Então, afinal, quando a poupança é interessante ? Bom pelo que vimos, se você precisa do dinheiro a qualquer instante a poupança é bem mais simples de sacar, assim como se precisa desse dinheiro em até 6 meses com certeza também será uma ótima opção, já que com esses prazos raramente você conseguirá alguma taxa realmente boa em qualquer lugar e caso consiga o imposto vai consumir boa parte dos seus ganhos. Isso tudo comparando apenas renda fixa, há a opção da renda variável e fundos, que são bem interessantes mas lembramos que esses produtos são direcionados principalmente para longo prazo e podem gerar prejuízo em prazos menores.

Análise com calma, se tiver dúvida busque um consultor, e bons investimentos !

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Aguardamos você na próxima.

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São Paulo - Transporte - Metrô

Olá, após nosso post falando sobre como chegar à cidade de São Paulo, vamos tratar nos próximos dois como se movimentar dentro da cidade, nesse primeiro iremos falar sobre o transporte sobre trilhos. Não vamos falar de todas linhas em detalhes, apenas das que são importantes para quem chega ou são usualmente usadas pelos turistas da cidade.

As Linhas:

O transporte sobre trilhos em São Paulo é formado por: Metrô, Trem e monotrilho.

• Monotrilho: Apenas uma linha está concluída, a 15 prata, que na verdade é uma extensão da verde, mas tem apenas 2 estações prontas, fica na região sudeste (quase no leste).

• Trem: 
• Linha 7 - Rubi, Sai da Luz até Francisco Morato, faz uma ligação com o Noroeste da cidade, inclusive saindo do munícipio de São Paulo;
• Linha 8 - Diamante, liga a estação Júlio Prestes (centro) à Itapevi (outro município), mas a maior parte da linha fica fora da cidade;
• Linha 9 - Esmeralda, Liga Osasco (cidade da grande São Paulo) à Grajaú, extremo sul da cidade. É a mais nobre das linhas de trem, pois passa em diversos bairros nobres e com vários escritórios como Berrini, Morumbi e Vila Olímpia. 
• Linha 10 - Turquesa, Liga Rio Grande da Serra (outro município) ao Brás, região central de compras da cidade. Fica ao Sudoeste do Mapa, e a maioria das estações também estão em outros municípios.
• Linha 11 - Coral, liga a Luz à Guaianazes, faz a ligação Centro - Oeste, é uma linha interessante porque é expressa, o foco dela é levar as pessoas do centro ao extremo da zona leste, então ela possui poucas estações.
• Linha 12 - Safira, liga o Brás à Calmon Vianna, também fazendo ligação Centro - Leste, mas dessa vez com outros municípios da zona leste da cidade.

• Metrô:
• Linha 1 - Azul, a mais antiga da cidade, faz a ligação Norte-Sul, saindo do Jabaquara até Santana, passando pela região central da cidade, incluindo Sé, São Bento onde você pode passear pela região central.
• Linha 2 - Verde, faz a ligação Oeste - Sudeste, sai de sai de Vila Prudente até Vila Madalena, passa pela paulista em diversos pontos, ótimo lugar para passear na cidade.
• Linha 3 - Vermelha, sai de Itaquera até a Barra Funda, liga a zona oeste ao extremo da zona leste.
• Linha 4 - Amarela, sai do Butantã até a Luz ligando zona oeste ao centro, é a mais nova e moderna das linhas, vale a pena passear por ela em especial pelas pontas considerando que não há maquinistas.

Bilhete Único:

Em São Paulo se utiliza muito o bilhete único, ele pode ser adquirido em alguns postos do orgão que cuida do transporte público na cidade, confira mais aqui, o cartão é muito útil considerando que as filas para comprar bilhetes no metrô costumam ser enormes, e frequentemente você vai ter problema de troco nos ônibus. O cartão para quem pegar o anônimo é R$ 3,80 e tem que inserir 5 passagens cada uma também pelo valor de R$ 3,80. Além da fila você tem 3 benefícios com o cartão, a integração entre metrô e ônibus ao qual individualmente você pagaria R$ 7,60, sai por R$ 6,80. Outra coisa muito interessante é que 1 passagem valem por 4 ônibus ou 3 horas, o que acontecer primeiro. Aproveite, é bem interessante se você for passar alguns dias na capital. O último benefício é que a recarga do bilhete pode ser feito por aplicativos, e aí é só você encostar o cartão em alguma dos milhares de aparelhos espalhados pela cidade que o bilhete estará recarregado.

Para quem chega:

Se você chegar através de ônibus ou aeroporto, é bom saber que o metrô é ainda o sistema de transporte mais eficiente da cidade. Avisamos desde já que é bom sempre que possível evitar o pegar entre as 6 às 10 da manhã e das 16 às 20, pois é o horário de pico das linhas e elas ficam muito, muito cheias nesse períodos.

Se você chegar pelo aeroporto de guarulhos assim como no de congonhas não há conexões com os trilhos ainda, estão em construção duas linhas, um monotrilho para congonhas e uma estação de trem para guarulhos. Se serve de consolo, há linhas de ônibus que passam na frente dos dois aeroportos que te conectam com os trilhos. Em guarulhos a principal conexão é na estação Tatuapé da linha 3 vermelha, e ocorre através de um ônibus que sai do aeroporto direto para estação. Em congonhas há mais opções, mais nenhuma específica, em geral as linhas que passam te deixam em alguma estação da linha azul ou verde. 

Se você chegar pela rodoviária, cada uma está diretamente ligada com uma estação do metrô/trem. Rodoviária do Jabaquara está ligada à estação Jabaquara da linha 1-Azul, rodoviária do Tietê ligada à estação Portuguesa-Tietê da linha 1 - Azul do metrô, e a rodoviária Barra Funda ligada à linha 3 - vermelha do metrô e às linhas 7 - Rubi e 8 - Diamante do trem. 

Para se Locomover na Cidade:

Antes de qualquer coisa, sugiro que você imprima o mapa das linhas (há aplicativos com ela também, ou salve a foto/site no celular). Vamos focar no metrô, porque ao analisar as linhas você vai ver que o trem de maneira geral circula pela região mais afastada da cidade e o metrô circula pela região mais central e turística e onde a enorme maioria dos hotéis ficam. 

Dentre as linhas de trem destaco para você, que as estações de trem levam a municípios fora da cidade de São Paulo, alguns talvez de seu interesse como Jundiaí, Barueri, Santo André, dê uma olhada. Dentro de São Paulo o destaque é a linha esmeralda que liga a alguns dos pontos mais interessantes da cidade, como o CEASA (maior mercado de produtos agrícolas da América Latina), Villa Lobos (com um belo parque e um shopping de luxo), Hebraica (Shopping Eldorado, algumas linhas das companhias aéreas te deixam aqui), Morumbi (próximo a um dos mais famosos shoppings da cidade o Morumbi Shopping) e Autódromo que deixa bem, acho que não preciso fala onde. 

O metrô por outro lado se concentra nas regiões mais centrais da cidade, vale aqui destacar a linha 4 amarela que é a mais nova da cidade e oferece como atração o fato de não possuir maquinista se você for passar por ela experimente ficar em uma das pontas da linha. 

A maioria das atrações da cidade ficam no centro, podemos dizer que se você analisar a região central do mapa do metrô ali entre a Sé, Brigadeiro, você já vai conhecer bastante da cidade, bem verdade que no fundo você consegue fazer a maior parte dos passeios no centro sem precisar ficar entrando e saindo de estações, descendo na Sé (1- Azul e 3 - vermelha), Brás(3 - vermelha), República (3 - vermelha) e Brigadeiro (2 - verde), você já consegue conhecer a região central inteira da cidade sem muito esforço.

Na Sé, você conhece o centro antigo bem como a famosa Catedral da Sé e fica bem pertinho da também famosa rua 25 de março e santa ifigênia (a estação da linha 1 - São Bento é a melhor para chegar à essas ruas). Na república você conhece ainda o centro antigo da cidade, próximo  você pode ver a prefeitura, o teatro municipal, o encontro da Av. Ipiranga x Av. São João da música Sampa de Caetano Veloso. o Brás é um centro de compras de roupas populares na cidade. Já a Brigadeiro dá acesso à avenida mais famosa da cidade, Av. Paulista, na qual você pode andar por toda sua extensão vendo a diversidade da população da cidade e aproveitar as calçadas super largadas, curtir um passeio no Museu de Arte de São Paulo, ou descer a Rua Augusta se você quiser uma noite mais agitada.

Pontos interessantes:

• A passagem na cidade custa R$ 3,80;

• Ao entrar em alguma linha dos trilhos você consegue chegar a qualquer outra, elas todas se conectam em algum ponto;

• As linhas abrem todos dias às 4:40 e fecham às 00:00 / 00:30

• De sábado para domingo funcionam até 1:00;

• O embarque pode ser efetuado através de bilhete único (cartão) ou de um bilhete de embarque comprado nas bilheterias;

• ATENÇÃO: O bilhete único tem uso universal dentro do trem e metrô, MAS tickets comprados no metrô não são aceitos no trem e vice versa é um erro BEM comum na cidade, então verifique se você vai embarcar no metrô ou trem, ou compre um Bilhete único e problema resolvido.

• Se tiver alguma dúvida, pergunte a um dos funcionários do metrô, eles são ajudam muito e são bem educados, as pessoas também, e há mapas espalhados pelas estações com a linha e COM OS ARREDORES DA ESTAÇÃO, vale a pena conferir;

• Cuidado com seus pertences, mesmo que não seja por maldade, quando o vagão está muito cheio as coisas podem cair especialmente na saída/entrada de pessoas em estações super movimentas (Sé por exemplo);

• Os trilhos são sempre o meio mais eficiente de transporte a longas distâncias, em muitos casos mesmo comparado com o carro, (falei mais eficiente no sentido tempo e não conforto);

• Se quiser observar algo engraçado pegue o trem na linha esmeralda/vermelha/verde e logo em seguida a linha amarela, você notará uma mudança de comportamento impressionante das mesmas pessoas;

• Por fim, preste atenção nos comunicados por alto falante, eles costumam dar informações importantes sobre o funcionamento das vias.

• Novamente, evite horários de pico, é uma experiência que você não irá gostar de ter e nem de lembrar depois, fique longe da Sé;

Espero que aproveite, a cidade de São Paulo é muito um polo de muita diversidade, e é uma cidade pulsante 24 horas. 

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Minha Casa Minha Vida: o que é, para quem e como funciona ?

Hoje falaremos do Minha Casa Minha Vida, programa habitacional do governo federal, vamos explicar um pouco como funciona algumas regras, de cara aviso, se você ler esse post muito tempo depois procure as atualizações porque o governo muda as regras desse programa constantemente. 

O Programa:

O programa Minha Casa Minha Vida, conhecido como MCMV é um projeto do governo federal para realizar inclusão social através da moradia. Teve início em 2009 e é o maior programa habitacional da história do país, nele a construtora faz a casa/apartamento recebe do governo por isso e o governo repassa com determinado subsídio à família de acordo com a faixa à qual ela se encaixe. O valor máximo do imóvel é de R$ 240 mil para região metropolitana, 

As Faixas:

O programa MCMV possui 4 faixas: 1,1.5,2 e 3. Cada uma tem características próprias e subsídios fornecidos pelo governo conforme sua renda. Vamos entender uma a uma.

• Faixa 1 - Renda Familiar até R$ 1.800,00

- Subsídio de até 90% do valor do imóvel.

• Faixa 1,5 - Renda até R$ 2.600,00

- Taxa de financiamento de 5,0 %

• Faixa 2 - Renda até R$ 4.000,00

- Taxa de juros de 5,5 a 7,0 %

• Faixa 3 - Renda até R$ 9.000,00

- Taxa de juros de 8,16% - para renda de até R$ 7 mil

- Taxa de Juros de 9,16% - para renda de até R$ 9 mil

Formas de obter:

As formas para ter acesso ao programa são as mais variadas, em geral a partir da faixa 1,5 mas principalmente para a 2 e 3, o contato ocorre direto com a construtora, que faz o imóvel e oferta dentro do programa, o interessado leva os documentos para Caixa que avalia se ele se enquadra nas condições e libera o crédito.

Na faixa 1, as coisas costumam acontecer de uma maneira diferente, como os valores em geral são baixos da ordem de R$ 70 mil por unidade, o governo normalmente faz mutirão, ou grupos de pessoas carentes se juntam através de uma entidade e dão entrada nessa faixa junto ao banco. Os contemplado são selecionados por sorteio e pagam um valor mínimo de prestação por 10 anos. 

Conclusões:

O programa é bem interessante para aqueles que tem possibilidades principalmente pelas taxas de juros oferecidas. Na faixa 2 e 3 há um grande interesse das construtoras que fazem milhares de lançamentos, vale a pena conferir. 

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Você precisa de uma Consultoria Financeira ?

Ultimamente eu venho sendo muito questionado sobre a necessidade de um consultor para investir, então por isso hoje resolvi tratar desse assunto aqui com vocês, vamos ver as vantagens e desvantagens dessa modalidade de assessoria.

O que é?

O consultor vai te ajudar em vários níveis a tomar algumas decisões financeiras, ele é usualmente utilizado com uma dessas finalidades:

• Planejamento de dívidas

• Planejamento de objetivo (viajar, comprar um carro...)

• Investimento

• Aposentadoria

• Consulta para compras

• Educação financeira (como economizar, atitudes à tomar, seguros)

O papel dele é analisar suas expectativas, sua realidade e verificar como e se é possível atingir seu objetivo na sua atual situação financeira, te auxiliar e acompanhar nessa jornada.

Desvantagens:

De cara a maior desvantagem é que é claro que por envolver a utilização do tempo de outra pessoa que possui conhecimento específico, envolve gastar dinheiro, e esse valor gasto é bem relativo, há consultores que cobram muito caro por sua hora, e outros que são bem mais em conta. Outra coisa que muda é a forma de remuneração, uns são remunerados por hora, outros preferem ser remunerados por resultados, o mais comum é que haja um mix dos dois.

Outra desvantagem é que para quem não consegue seguir muito bem metas, ter alguém te ajudando não costuma ser uma experiência das melhores, já que provavelmente em algum momento (ou em vários) os conselhos dele entrará em choque com seu estilo de vida e a forma como você gasta seu dinheiro. 

A soma desses dois gera uma outra desvantagem, se você não está nem um pouco propenso a ceder vai gastar dinheiro e não vai ter solução para seu problema, ou se prepare para escutar e aplicar ou repense um pouco na sua forma de ver as coisas antes de entrar nisso. 

Vantagens:

De cara uma vantagem é que a menos que você tenha muito tempo para se aprofundar nas diversas opções de investimento, contar com alguém que está habituado a esse mundo facilita muito as coisas e te dá tempo para se preocupar com o que você realmente quiser.

O consultor vai adequar sua realidade à suas metas, isso garante com que você tenha muito mais chances de êxito do que tentando sozinho. Ele vai analisar seu perfil, verificar quais tipos de investimentos se adequam melhor à seus desejos. 

Há consultores para os mais diversos bolsos, alguns presenciais, outros oferecem opções online (costuma sair ainda mais em conta), então isso faz com que a questão de desembolso pelo serviço se torne um pouco menos onerosa, já que você pode escolher quem se adequar melhor à você. 

Por fim, você sempre poderá trocar de consultor, enxergar novas perspectivas, em países desenvolvidos essa atitude de utilizar de consultoria para investir é muito comum, algo que não acontece no Brasil muito devido a nossa educação. 

Conclusão:

É uma questão pessoal claro, acredito que vale a pena você contar com uma consultoria desde que ela caiba no seu bolso, já que isso pode te trazer resultados melhores do que você obtém hoje. 

Outro fator interessante é utilizar consultores que não são filiados a empresas de investimentos ou bancos já que eles tendem a indicar os produtos deles como melhores. 

Entretanto se você tem muito pouco dinheiro sobrando no fim do mês, talvez lendo já consiga algumas opções.

Resumindo, se você ganha bem e gasta muito, tem dívidas ou tem algum objetivo específico e não consegue se focar nele, pode ser uma ótima opção. Agora se você consegue fazer isso tudo sozinho, ou ganha muito pouco (apenas para atender as necessidades básicas), melhor ler um pouco algum produto que te atraía. 

Recomendamos a título de orçamento e conversa a BFN Consultoria. 

Eles atendem os serviços acima que mencionamos e possuem um ótimo preço, inclusive com descontos excelentes para atendimento online, atuam na cidade de São Paulo, atendendo demandas via e-mail para o Brasil todo. 

O email deles é BFNconsultoria@gmail.com para caso queira mais informações ou orçamentos.  

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Aguardamos você na próxima.

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Como declarar minhas aplicações no IR ?

Essa semana termina o prazo para declaração do IR, e uma das coisas que mais gera dúvidas é como declarar as aplicações que possuímos. Antes de começar, temos outros posts sobre o IR que talvez seja de interesse, Declarando o IR, Declaração Simplificada x Completa, Defasagem da Tabela de IR, Como funciona a restituição, É vantajoso fazer a declaração rapidamente, Pagar imposto ao invés de restituir, declarando financiamento em imóveis e automóveis. Agora vamos direto ao assunto desse post. 

Saldos e Contas:

Toda conta corrente que você possui que virou o ano com mais de R$ 50,00 deve ser declarada. Para isso é simples, na guia "Bens e Direitos", se for uma conta poupança declare no código 41, na discrição informe o banco, o CNPJ dele, sua agência e conta. Basta inserir o saldo informado no demostrativo do seu banco para o dia 31/12/2015 e depois o saldo em 31/12/2016. A conta corrente é igualzinho, só muda que o código é o 61.

Agora, se você tem uma poupança é muito provável que tenha recebido algum dinheiro dela. Nesse caso vá até a guia " Rendimentos Isentos e Não Tributáveis", no código 12, insira um novo campo, com CNPJ e nome da fonte pagadora e o valor recebido, você terá que repetir esse processo para cada conta que tenha.

Se seu rendimento na conta corrente for em CDB, você declara em "Rendimentos Sujeitos à Tributação Definitiva/Exclusiva", no código 06, informando também CNPJ, Banco e valor recebido.

Tesouro Direto, CDB, LCI, LCA ...

O CDB está descrito acima como declarar os valores recebidos, mas caso você ainda mantenha algum valor investido ao fim do ano calendário deve também declará-lo em "Bens e Direitos" no código 45, informe o Banco, CNPJ, e valor aplicado. Repita o processo conforme o número de bancos no qual você tenha a aplicação. 

LCI, LCA, seguem exatamente a mesma lógica do CDB, declare-os em "Bens e Direitos", mas na hora de declarar caso tenha recebido algo, ela entra exatamente no mesmo local da Poupança, lembrando " Rendimentos Isentos e Não Tributáveis", código 12, instituição, CNPJ, e valor.

O Tesouro Direto não foge a regra, caso tenha recebido alguma coisa, declare no mesmo campo do CDB, "Rendimentos Sujeitos à Tributação Definitiva/Exclusiva", no código 06, informando também CNPJ, Empresa custodiante e valor. Ainda precisa declará-lo em "Bens e direitos " caso tenha mantido posse dos títulos na virada do ano, ou declarado no ano anterior. Código 45.

Ações:

Esse é o mais complicado, se você opera muito (mais de R$ 20 mil em algum mês) nesse mês que você operou muito tem que ir na planilha específica para renda variável, e declarar se obteve lucro ou prejuízo no mês em questão, e recolher o imposto (se não o fez ainda). 

Lucro para vendas de até R$ 20 mil ficam isentos, e são declarados em "Rendimentos Isentos e não tributáveis", código 5. 

Dividendos, são declarados em "Rendimentos Isentos e não tributáveis", informando CNPJ, nome da empresa e o valor pago. 

Juros sobre capital próprio, são declarados em "Rendimentos Sujeitos à Tributação Definitiva/Exclusiva", código 10, também com CNPJ, nome da empresa e valores recebidos. 

Caso você tenha sido informado que iria receber mas não recebeu efetivamente o valor, deve declará-lo na ficha "Bens e Direitos", no código 59, descrevendo que é valor a ser pago no ano seguinte, por qual empresa, CNPJ, e valor. 

Toda ação que você possuir também deve ser declarada na ficha "Bens e Direitos" no código 31, informe o nome da empresa, o CNPJ, o número de ações que tinha no ano de 2015, depois em 2016, informe o valor de aquisição delas, e pronto. 

Bem fácil depois de ver né ? Vamos lá, não perca tempo, o prazo está acabando. 

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Aguardamos você na próxima.

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